Серьезные случаи кризиса местного банка также проявляются в оттоке депозитов, которые направляются другим операторам либо потому, что они считаются более надежными, либо потому, что они могут предложить более современные услуги и/или по более низкой цене.
К первым относятся крупные организации итальянской банковской системы, а к последним — сетевые банки, охотящиеся за сбережениями для управления. Формы дезинтермедиации банков также начинают наблюдаться, прежде всего, из-за, хотя и медленного, роста платформ прямого кредитования.
И феномен наличных денег, хранящихся в сейфовых ячейках, приобрел такое значение, что привлек внимание правительства к поиску новых средств противопоставления незаконности и дополнительных источников налоговых поступлений.
Явление традиционного отказа от посредников в банковской сфере должно заставить нас задуматься о возможных трансформациях методов производства и распределения типичной розничной банковской деятельности, то есть ипотеки, кредитов МСП, потребительского кредита, управления семейными сбережениями и платежных услуг.
Эта перспектива, хотя и находящаяся в зачаточном состоянии, поддерживается новыми отношениями между финансами и технологиями, которые также благоприятствуют развитию возможностей специализированных финансовых посредников, помимо банков, посредством новых «удаленных» процессов, которые делает доступными технология.
Недавно в Италии в отношении этого сегмента была проведена глубокая регулятивная проверка путем создания нового реестра операторов в соответствии со статьей 106 Сводного закона о банковской деятельности и введения более строгих методов надзора.
Заинтересованные операторы относятся к категориям кредитных гарантийных фондов, кредитных финансовых посредников (потребительские кредиты, кредиты под залог заработной платы, выдача гарантий) и трастовых компаний (управление активами).
Рамки нормативных нововведений дополняются изменениями, внесенными также недавно в отношении кредитных брокеров и агентов в финансовой деятельности (Реестр OAM), в отношении платежных учреждений и электронных денег в соответствии с новой европейской директивой о платежных услугах и тех по микрокредитованию, а способы входа и выхода с рынка КИМ и СГР должны считаться зрелыми по закону.
Как только весь сектор станет более надежным для потребителя, несомненно, следует надеяться на увеличение ассортимента продукции, но мы должны с самого начала помнить о некоторых условиях, которые действительно могут обозначить разницу по сравнению с прошлым, которое было всегда с большим доверием смотрел на банки.
Это правда, что банки имеют возможность работать в кругу кредита, финансового посредничества и сопутствующих услуг, но в равной степени верно и то, что эти операторы, из-за специфических рисков той категории, к которой они принадлежат, несут более низкие затраты на регулирование.
Таким образом, они могут помочь удовлетворить финансовые потребности предприятий и домашних хозяйств с растущим отношением, инновационными методами и прозрачностью по отношению к потребителю, разрабатывая новые бизнес-модели.
Вопрос, который до сих пор не исследовался, касается отношений, которые могут быть установлены между специализированными небанковскими посредниками, особенно теми, которые не принадлежат к банковским группам, для улучшения предложения на рынке.
Отсутствующее требование для консорциумов по кредитным гарантиям, кредитных учреждений и КМС в основном касается услуг денежного характера, выдачи кредитов, сбора взносов, осуществления других денежных операций, вплоть до направления ресурсов на продукты управления капиталом, не посягая на злоупотребления сбор сбережений оставался абсолютной прерогативой банков.
Платежные услуги представляются реальным фактором, способствующим любым инновациям в финансовой и коммерческой областях, с помощью которых теперь эти потребности могут быть удовлетворены.
Их институциональный выход на рынок окончательно разрушил монополию текущего счета для расчета любого типа денежных транзакций, создав возможности для большей операционной независимости от банков и для более удобных решений с точки зрения затрат для клиентов.
В частности, политика, препятствующая использованию наличных денег, постепенное снижение веса чеков, обнуление процентов по банковским счетам до востребования и необходимость большей прозрачности цен и условий подчеркивают преимущества платежного счета, Европейский инструмент, который также могут размещать платежные учреждения (платежные учреждения и учреждения электронных денег).
В самых продвинутых версиях он позволяет осуществлять все виды электронных платежей и сборов в полном соответствии со стандартами SEPA, а также осуществлять платежи с помощью карт в частных и международных сетях, на платформах интернет-банкинга и мобильной телефонии. Он также допускает гораздо более прозрачную ценовую политику в интересах потребителя и такие стимулы, как возврат наличных или возврат стоимости, и практически освобождается от гербового сбора.
Методы управления данными партнерскими отношениями между специализированными небанковскими посредниками могут носить договорный характер, в том числе многосторонний, путем обращения к так называемому сетевому договору, который, введенный в итальянскую правовую систему в 2009 г., направлен на поощрение как инновационный потенциал как эффективность компаний-участников.
Сетевой контракт по своей природе позволяет развивать дополнительные профили, позволяя создавать формы горизонтального сотрудничества с соблюдением предпринимательской автономии каждого посредника, совместно управлять неконкурентной деятельностью, предлагаться совместно, преследуя оперативные цели. цели эффективности одновременно, путем общего выбора в отношении ИТ и профессиональных услуг, подбора и обучения персонала, управления распределительными сетями.
Другие примеры сотрудничества легко представить в отношении зарождающихся платформ прямого кредитования, краудфандинга и электронной коммерции.
Ценность такого сложного сетевого контракта носит, прежде всего, стратегический характер, поскольку предполагает, что из него вырастает общий проект, направленный на управление quid novo для компаний-промоутеров и для рынка, вплоть до представления эффективной альтернативы методы более традиционного банковского дела.
Эта бизнес-модель, новая для итальянского рынка небанковских посредников, будет иметь возможность создания минимального масштаба производства, но, прежде всего, создания эффекта масштаба, необходимого для выживания малых предприятий, путем реконфигурации менее рассредоточенного от настоящее.
Среди нововведений следует рассматривать перспективу запуска и развития так называемых Умных сообществ, в которых совершенствование множества цифровых услуг для гражданина начинается с удобства использования финансовых и платежных, которые также требуют исследований и экспериментов для растить конкурентоспособность.
Но каковы недавние события индустрии платежей в ее зачаточном состоянии?
К сожалению, мы должны указать на некоторые негативные факторы, такие как фрагментация операторов и концентрация в деятельности, которые не способствуют распространению электронных платежей европейского стандарта, как показывает беспощадная статистика ЕЦБ, которая по-прежнему ставит нас на первое место. последние места среди европейских стран. В то время как с точки зрения ВВП мы составляем около 12% от общего объема, в платежах SEPA, кроме наличных, наша доля колеблется около 4% от транзакций, которые ежегодно выполняются в ЕС, что составляет более 110 миллиардов.
Платежных учреждений и учреждений электронных денег в настоящее время насчитывается около семидесяти; из них большинству разрешено работать с денежными переводами эмигрантов, в то время как еще большое количество имеет дело с почтовыми платежными квитанциями, на которых мы видим рецентрализацию итальянского почтового отделения в последние дни с массовыми рекламными кампаниями.
Оба вышеупомянутых платежных инструмента не соответствуют требованиям Sepa, в отличие от платежных карт, банковских переводов (Sepa Credit Transfer) и прямого дебетования (Sepa Direct Debit), а также являются более дорогими.
Кроме того, треть между IP и IMEL имеет свои штаб-квартиры в англо-саксонских странах, из которых они работают через европейскую лицензию без расчетных структур в нашей стране, не имея второстепенных конкурентных преимуществ.
Операции с кредитными и дебетовыми картами затем развиваются более медленными темпами, чем в среднем по Европе, что заставляет нас накапливать дополнительные задержки, в то время как страна несет расходы на более высокие платежные инфраструктуры, последние растут намного быстрее, чем их использование, поскольку Об этом свидетельствует количество банкоматов и точек продаж, что вместе с количеством банковских отделений ставит нас на первые места в Европе.
Немалое противоречие, если мы также учтем, что стоимость регулирования, которое очень распространено, особенно с точки зрения ИТ-безопасности и борьбы с отмыванием денег и терроризмом, распределяется на гораздо меньшее общее количество транзакций и количество транзакций на душу населения, чем у нашего конкурента. страны .
Таким образом, через пять лет после рождения первых операторов, специализирующихся на платежных инструментах, сложилась благоприятная ситуация для структурных изменений в отрасли в целом.
Поэтому мы надеемся на первые слияния между платежными учреждениями, а также между платежными учреждениями и имел, и приобретение лицензий такого рода крупными национальными операторами, работающими в крупномасштабной дистрибуции, телефонии, автомобильных услугах и так далее. Только таким образом можно будет создать более надежную структуру, способную открыться рыночным перспективам, чтобы противостоять, по крайней мере частично, грядущему утверждению крупных международных платформ электронной коммерции.
В противном случае нам придется смириться со все более маргинальной ролью нашей платежной индустрии, окончательно потеряв возможность подключиться к подножке единственной деятельности, которая осталась невредимой от последствий затяжного экономического кризиса последних лет.
И, оставаясь в названии статьи, хотим закончить ссылкой на необходимость системных действий также в части финансового просвещения граждан, опираться на более четкую и достоверную информацию для правильного восприятия преимуществ, связанных с инструментами. таких как оплата и электронные деньги.
Необходимость разорвать замкнутый круг информации, до сих пор оказавшейся недостаточной, если не искажающей выбор гражданина, должна фактически избежать случаев, подобных тому, который недавно произошел с нашим другом, который, отправившись в один из первый банк в стране, продававший собственные конвертируемые облигации, был обескуражен сотрудником службы безопасности смехотворным аргументом, что «теперь с Трампом облигации подорожают».
Более качественная финансовая информация также является чем-то новым, что необходимо окончательно выявить.
** Дж. Коппола и Д. Корсини являются соавторами издаваемой Goware электронной книги «Как защитить себя от банков, чтобы тратить меньше и сохранить свои сбережения».
