В последние годы, благодаря беспрецедентному экономическому и финансовому кризису, внедрению нормативных актов, направленных на консолидацию банковских учреждений и, наконец, быстрому развитию технологических инструментов, позволяющих клиентам взаимодействовать со своим банком даже удаленно для ряда многочисленных и сложных услуг. Банковская система не только в Италии, но и в Европе и в мире переживает фазу глубоких изменений. В 2008 году в странах Европейского Союза действовало почти 8.525 238.000 кредитных организаций с почти 10 XNUMX филиалов. После XNUMX лет, количество банков сократилось до 6.088 а филиалов - чуть менее 174.000 7.000. То же самое касается Соединенных Штатов, где за тот же период количество коммерческих банков сократилось с немногим более 4.700 до примерно 1.200, а количество сберегательных учреждений - с 690 до XNUMX.
Аналогичная тенденция зафиксирована и в Италии.. Если на самом деле в 2008 году было 799 банков с 34.146 XNUMX филиалами на конец 2018 года их было 505 с 25.409 XNUMX филиалами. Этот сценарий коренным образом отличается от сценария десятилетней давности, повсеместно приводившего к структурным изменениям в банковской системе и неизбежно приводившего к новому способу развития отношений с клиентами. В этом смысле, как уже упоминалось, неисчислимый потенциал, предлагаемый технологическим развитием с внедрением все более сложных «устройств», которые позволяют вам взаимодействовать с вашим банком путем выполнения все более сложных транзакций более простым и быстрым способом, несомненно, дал импульс. в этом направлении. И этот процесс еще не кажется завершенным, если учесть, что банки часто просят, в ситуации, когда в европейском случае проценты стремятся к нулю или к отрицательным значениям, а маржа для кредитных организаций мала, еще больше укрепиться, улучшая качество кредита. оплаченных и содержащих расходы, причем последняя цель обычно достигается именно за счет сокращения числа отделений.
Это тенденция, которая в конечном итоге, направленная на повышение эффективности банков, имеет тенденцию, однако, чтобы банк все больше и больше отдалялся от своих клиентов. Но стоит ли за все это платить или нет? Недавняя попытка ответить на этот интересный вопрос рабочий документ Банка Италии «Влияние закрытия отделений на кредитные отношения», в котором рассматриваются годы с 2010 по 2014 год. Полученные результаты показывают, что закрытие отделений связано с увеличением вероятности прерывания отношений с относительная клиентура и эффект, хотя и слабый, на сокращение кредита для небольших компаний. Кроме того, закрытие банковских отделений, зафиксированное в последние годы в столь значительном количестве, неизбежно определяет существенные изменения в местной банковской структуре, например, за счет снижения степени конкуренции, и это уже влияет на уровень доступности кредита для малого бизнеса, явление, которое уже было выявлено в отношении рынка США. Учитывая, что за десять лет количество банковских муниципалитетов, т. е. имеющих хотя бы одно банковское отделение, сократилось с 5.922 5.371 до XNUMX XNUMX. (на 551 муниципалитет меньше, почти 10 процентов от общего числа), еще яснее, как это отсутствие может иметь серьезные последствия для экономического развития этих территорий и как не может быть технологической эволюции, способной восполнить этот недостаток.
Согласно исследованию, вероятность прерывания кредитных отношений из-за закрытия филиала возрастает по мере увеличения расстояния от других филиалов того же банка. Политика консолидации системы, разработанная на протяжении многих лет, привела кпоявление крупных банковских моделей которые видели исчезновение местных реалий, которые пользовались известностью, даже если они уже принадлежали банковским группам, но все еще с различимым брендом, и увеличили расстояние центров принятия решений от остальной части сети, централизовав процедуры для оптимизации затрат, но с последствиями для кредита и способности классифицировать клиентов через прямой контакт, а не через алгоритм.
Именно по этой причине кооперативные банки, как и другие местные банки, основывающие свой опыт и свою деятельность на знании производственных реалий, в которых они действуют, призваны сегодня прежде всего играть еще более сложную роль в вакууме, созданном банковской эволюцией. что привело к поддержке обезличенной банковской модели. Фактически, большинство кооперативных банков в последние годы рационализировали количество филиалов, считая территориальный охват важным элементом банковской деятельности, особенно для банка местного значения, предназначенного для финансирования домашних хозяйств и малых и средних предприятий. Естественная политика, учитывая их историю, наблюдаемую в последние годы. количество клиентов выросло примерно на один миллион до более чем 6 миллионов в целом, и это также сопровождалось важными инвестициями в продвижение и развитие цифрового канала, при этом 53% клиентов пользуются домашними и корпоративными банковскими услугами, и эта цифра удвоилась за последние десять лет.
Переосмысление банковской модели до сих пор способствовало глобальным результатам, следовательно, необходимо, если мы действительно хотим воссоздать ту среду обитания, которая обеспечивает устойчивый рост реальной экономики, возможный только начиная с глубокого знания отдельных реалий и привлекая большое количество компаний, даже небольших, в целях содействия тот процесс включения, распространения и разделения капитала, который был основой социально-экономического развития наиболее развитых индустриальных стран и который, с другой стороны, рискует оказаться под угрозой снижения уровня конкуренции на рынках и сокращением этого биоразнообразия, на которое только надеются и никогда не защищают.
°°°°Автор является генеральным секретарем Национальной ассоциации популярных банков.
