Dorongan menuju modernisasi sistem dan instrumen pembayaran (dari Sepa, ke akun pembayaran, dari perantara khusus baru seperti lembaga pembayaran dan uang elektronik, ke teknologi internet dan seluler, dari penggunaan biometrik dalam proses otentikasi transaksi yang kuat, ke Eropa kebijakan yang didedikasikan untuk sektor ini) membuka peluang bagi terciptanya industri pembayaran baru Eropa, yang ditandai dengan persaingan yang lebih besar.
Selain itu, ada permintaan dari basis pengguna baru untuk layanan pembayaran yang lebih aman dan efisien dibandingkan dengan yang selama ini dialami. Konsekuensi pada perilaku konsumen dan, secara lebih umum, pada tatanan sosial yang dapat muncul dari tren ini masih sedikit diselidiki, bahkan jika beberapa refleksi perspektif awal, yang diperlukan untuk lebih memahami dampak dorongan perubahan yang menentukan ini dari waktu ke waktu, mulai meningkat. maju. Analisis menarik dari sudut pandang sosiologi uang, berguna untuk pengembangan kebijakan publik dan lini bisnis oleh operator swasta, menyangkut: A) hubungan antara instrumen baru dan lembaga pembayaran di satu sisi dan proses inklusi keuangan di yang 'lainnya, B) dampak manfaat teknologi pembayaran baru (dalam hal kecepatan dan keamanan transaksi) terhadap kondisi ekonomi dan sosial masyarakat yang sangat bergantung pada kiriman uang dari para emigrannya, C) hambatan budaya yang dapat menunda munculnya inovasi teknologi dalam pembayaran.
Poin pertama berkaitan dengan peningkatan populasi yang tidak memiliki rekening bank atau yang tidak memiliki rekening bank yang terdiri dari warga negara dan migran di negara-negara yang lebih maju. Jika kita melihat Italia, diperkirakan 15 juta warga saat ini tidak memiliki hubungan perbankan, akibat krisis ekonomi dan kebijakan bank yang lebih selektif; 3 setengah juta dari 5 juta orang asing yang tinggal di negara kita hidup dalam kondisi ini, membuktikan kesulitan yang mereka hadapi untuk integrasi penuh ke dalam tatanan sosial kita. Pasukan putus sekolah yang mengesankan ini merupakan alasan penting yang harus mendorong pembangunan proses inklusi keuangan, tujuan penting dalam kerangka kebijakan integrasi sosial yang paling kompleks.
Dalam hal ini kami dapat menyebutkan indikasi, meskipun tidak wajib, yang diberikan kepada sistem perbankan oleh Pemerintah Monti untuk menawarkan rekening giro dengan karakteristik biaya rendah untuk mendekatkan segmen populasi ini, sebuah inisiatif yang diusulkan untuk Eropa Arahan baru-baru ini ditambahkan, yang bermaksud untuk mewajibkan semua negara UE untuk menawarkan, oleh lembaga yang berwenang, akun pembayaran dasar, dengan persyaratan transparansi dan portabilitas, untuk disebarluaskan di antara pengguna dengan kekuatan kontrak yang lebih rendah. Konsumen Eropa yang tidak memiliki (atau tidak dapat mengakses) rekening giro akan dapat membuka rekening pembayaran dasar, terlepas dari situasi keuangan mereka dan di mana mereka berada di Uni Eropa, untuk melakukan pembayaran dan penarikan tunai, serta semua transaksi pembayaran lainnya melalui wire transfer atau transfer dana, penggunaan kartu, namun tanpa akses kredit.
Mempertimbangkan berbagai kemungkinan untuk memobilisasi saldo secara elektronik melalui kartu pembayaran, platform perbankan internet, telepon seluler, akun pembayaran cocok untuk difusi cepat juga berkat pengetahuan TI minimal yang diperlukan, yang sekarang tersebar luas di semua strata sosial. Dengan profil risiko rendah untuk institusi yang menawarkannya dan, saat ini, bebas pajak, ini bisa menjadi langkah pertama dalam proses yang harus melihat populasi yang tidak memiliki rekening bank kemudian melanjutkan ke alat akumulasi tabungan seperti rekening deposito dan formulir pertama. mendapatkan kredit, untuk akhirnya berkembang menjadi tabungan yang dikelola, hubungan pembiayaan yang lebih kompleks, skema asuransi dan pensiun. Tampaknya tidak ada proyek sebesar ini yang dikembangkan oleh lembaga keuangan, jika kita mengecualikan inisiatif tertentu oleh bank yang mewakili komunitas tertentu (Filipina, Muslim, Rumania) dan oleh satu-satunya operator perbankan di bawah hukum Italia yang lahir dengan tujuan yang berlaku untuk menangani masalah etnis. kelompok non-UE, untuk melampaui pasar pengiriman uang yang masih dimonopoli oleh jaringan Operator Pengiriman Uang (bank tidak memiliki lebih dari 5%, dari total sekitar 10 miliar dolar dalam pengiriman uang tahunan). Bagaimanapun, ini adalah proses parsial yang sangat jauh dari jalur yang dijelaskan secara abstrak di atas. Pemindaian yang sama menunggu proses penyertaan kembali keuangan warga negara Italia, yang dibiarkan tanpa hubungan bank. Menempatkan akun pembayaran dan teknologi penanganan yang terhubung dan tersedia di dasar proses ini berarti memberi instrumen ini tugas yang melampaui alasan ekonomi dan kemajuan teknologi untuk mengambil tugas mendekatkan bagian masyarakat yang semakin jauh.
Poin kedua yang dibahas bertujuan untuk menganalisis dampak sosial dari inovasi alat pembayaran dilihat dari sisi negara asal arus migrasi. Bersamaan dengan pengiriman uang dunia (menurut perkiraan, yang telah meningkat dari 230 menjadi 450 miliar dolar dalam dua tahun terakhir), arus pembayaran antara kota dan pedesaan meningkat pesat di negara-negara berkembang. Populasi yang kurang beruntung terkonsentrasi di Selatan planet ini menunjukkan kondisi sosial yang mengesankan: setengah dari dunia tidak memiliki rekening bank, 800 juta penduduk benar-benar buta huruf, lebih dari satu miliar tidak memiliki akses ke perawatan kesehatan dasar, 900 juta kekurangan gizi, bunuh diri di pedesaan. India adalah 250.000 setahun. Berbeda dengan situasi di negara-negara Eropa, inklusi keuangan kelompok sosial terlemah menyangkut kemungkinan mengandalkan layanan keuangan minimum, dengan biaya berkelanjutan, terutama tersedia ketika mereka menjadi alasan yang sangat diperlukan untuk hidup, di mana, terlebih lagi, harus dipertimbangkan bahwa ada tidak ada kemungkinan akses mudah ke lembaga keuangan, juga karena keberadaan mereka tersebar di seluruh wilayah. Program inklusi keuangan dunia pedesaan di negara-negara ini didasarkan pada penyebaran solusi pembayaran yang semakin aman berdasarkan skema pembayaran seluler yang tunduk pada kontrol peraturan (otentikasi transaksi dengan pengenalan sidik jari yang aman di India, M-Pesa di Kenya untuk penggunaan teks perpesanan, GCash di Filipina, Bolsa Familia di Brasil).
Faktanya, perlindungan konsumen juga telah menjadi kebutuhan sosial yang sangat diperlukan untuk kebijakan publik di negara-negara berkembang. Dampak sosial dari teknologi pembayaran baru dianalisis oleh para sarjana dengan merujuk pada inti keluarga dan konteks komunitas yang lebih luas. Suatu upaya dilakukan untuk menjawab apakah "uang seluler" adalah jenis uang baru, yang mampu mengubah sifat dan pengelolaan uang sehari-hari dalam keluarga dan masyarakat, sejauh mana pencapaiannya, dibandingkan dengan metode yang lebih tradisional , tujuan inklusi keuangan, meningkatkan kebebasan dan kapasitas pilihan individu dalam masalah ekonomi. Orang juga bertanya-tanya apakah "mata uang bergerak" mempromosikan kesetaraan gender atau, sebaliknya, memperkuat karakteristik patriarkal masyarakat.
Beberapa penelitian ini berpendapat bahwa, dalam analogi dengan (atau mungkin karena efek yang sama dari) apa yang terjadi dalam kredit mikro, perbedaan gender juga penting dalam pembayaran, sampai-sampai mempercayakan tanggung jawab ini kepada perempuan juga akan menghasilkan keuntungan bagi masyarakat di negara tersebut. secara keseluruhan, karena kemampuan untuk mengelola implikasi dengan lebih baik. Faktanya adalah bahwa di beberapa daerah di Filipina tingkat "perbankan" wanita sudah lebih tinggi daripada pria. Bagaimanapun, tujuan dari inklusi keuangan adalah untuk mendorong kemampuan masyarakat yang belum memiliki akses perbankan untuk memanfaatkan layanan dengan sebaik-baiknya, mendorong pencarian cara baru untuk menggunakannya dan meningkatkan kesadaran yang lebih besar tentang menjaga kepercayaan pada perantara yang bertanggung jawab atas keuangan. transaksi dan pengumpulan tabungan. Aspek lain yang perlu disoroti adalah bahwa transaksi melalui telepon seluler, yang memiliki keunggulan kecepatan, memiliki kemungkinan lebih besar untuk menyelesaikan situasi di mana faktor waktu seringkali dianggap sangat penting. Dukungan finansial yang datang tepat pada saat dibutuhkan memperkuat ikatan antarpribadi, meningkatkan kepentingan sosial dari orang yang mengirim uang di mata penerima. Poin ketiga yang dibahas menyangkut kemungkinan resistensi yang dapat dihadapi oleh teknologi baru, terutama teknologi seluler, dari konsep ideologis/agama yang mengembangkan visi khusus tentang hubungan dengan keuangan. Keuangan Islam mewakili yang paling penting dari pendekatan budaya ini, yang, dalam beberapa studi baru-baru ini, juga telah memeriksa kerangka metode pembayaran modern dalam perintah aturan Alquran. Kriteria yang menjadi dasar kesesuaian transaksi melalui ponsel diakui adalah bahwa kepatuhan terhadap aturan umum pertukaran yang harus dilakukan pada pijakan yang sama antara pihak lawan, dengan metode langsung seperti dalam pemberian oleh tangan antara pemohon, penanggung jawab layanan, penerima dan diselesaikan segera. Ketiadaan salah satu syarat ini membuat transaksi menjadi tidak sah.
Singkatnya, menurut konsepsi Islam, pembayaran elektronik diakui sebagai compliant, sejauh bebas dari riba (pembayaran bunga), dari unsur gharar (risiko berlebihan karena ketidakpastian), dari maysir (sifat taruhan). ). Adapun waktu transmisi transaksi (airtime), yang dipercayakan pada platform teknologi dan koneksi jaringan, dianggap sebagai komoditas dan oleh karena itu dianggap tidak memiliki profil yang bersifat finansial, oleh karena itu transaksi tidak tunduk, bahkan dalam hal ini tidak ada batasan. . Akhirnya, efek positif umum dari perkembangan teknologi pembayaran untuk pengentasan kemiskinan dan untuk peningkatan kualitas hidup manusia, mendukung inklusi keuangan, berkontribusi pada pengakuan penuh transfer dana menggunakan teknologi seluler sesuai dengan kepatuhan mereka. dengan aturan agama. Penafsiran yang jelas yang mendukung pembayaran mobile ini, hasil refleksi dari universitas Islam dengan prestise tertinggi, telah menghilangkan setiap kemungkinan hambatan dalam komunitas orang beriman ini mengenai penggunaan kartu debit, pembayaran melalui telepon seluler, internet dan sebagainya. , memberikan kepastian yang melampaui keuntungan dalam hal efisiensi ekonomi dan teknologi dari alat yang digunakan. Kesimpulan yang dapat ditarik dari ekskursus singkat ini adalah bahwa peran uang, bahkan dalam versi elektroniknya, melampaui arti ekonomi dari persamaan universal, untuk mengubah dirinya menjadi instrumen yang, dari sudut pandang sosiologis, mencerminkan perbedaan dalam nilai menurut artikulasi budaya masyarakat manusia. Inovasi teknologi yang diperkenalkan (mobile dan internet) juga berdampak pada kondisi sosial, bahkan sampai mengubah hubungan yang terjalin dalam masyarakat. Alat-alat ini sekarang menjadi fakta yang diterima di sepanjang jalur inklusi keuangan di negara-negara berkembang. Bahkan dalam konteks ini, aturan perlindungan konsumen dan persaingan yang lebih besar antara pelaku pasar harus secara definitif menegaskan dirinya sendiri. Berbeda dengan pesatnya kemajuan, konvergensi struktur legislatif masih berjalan lambat, diperlukan untuk menghindari arbitrasi pengaturan antar sistem, terutama yang mengacu pada kejahatan yang dapat dilakukan dengan uang, seperti pencucian uang dan pendanaan teroris. Konsolidasi tren ini harus secara bertahap mengurangi biaya ekonomi dan sosial yang tinggi dari uang tunai, mengurangi penegasan, betapapun masih berlakunya, bahwa untuk pembayaran di mana pun di dunia, Uang Tunai tetaplah Raja. Perdebatan sosiologis tentang mata uang baru dan lama harus berfungsi untuk lebih fokus pada bagaimana difusi instrumen pembayaran elektronik tidak hanya masalah efisiensi, transparansi, legitimasi, dan perlindungan konsumen, tetapi memiliki potensi yang lebih tinggi dengan membuat kita lebih memahami hubungan antara uang dan kredit dan karena itu antara uang dan pembangunan ekonomi. Dalam perekonomian, uang tidak hanya digunakan untuk membayar, tetapi juga untuk menciptakan kredit, memang teori mengatakan bahwa kredit dan uang saling berhubungan. Oleh karena itu, dalam hal ini, perbedaan antara efek negatif dari krisis kredit sistem perbankan Barat dan sistem perbankan tingkat rendah di negara-negara berkembang, dan, berkat krisis, untuk beberapa waktu juga di negara-negara yang lebih maju, tidak begitu hebat. Dalam kedua kasus tersebut, ada kebutuhan untuk menutupi kekurangan kredit dengan uang dan, mudah-mudahan, bukan dengan pengganti yang nilainya lebih rendah (mengingat biaya dan risikonya yang tinggi), yaitu uang tunai. Mengembangkan pembayaran elektronik yang cepat, aman, dan murah tetap menjadi landasan inovasi keuangan yang sehat yang kita butuhkan dan yang dibutuhkan perusahaan, perdagangan, tetapi juga individu warga negara dalam fase historis di mana pinjaman bank menurun . Jika, untuk menahan risiko ekonomi yang lemah, para bankir tampaknya memiliki alasan untuk menurunkan kecenderungan mereka untuk meminjam, oleh karena itu kehati-hatian dalam pengembangan instrumen pembayaran tidak dapat dibenarkan. Ajakan untuk lebih berani dalam modernisasi pembayaran antar bisnis, antara bisnis dan konsumen akhir, antara administrasi publik, bisnis dan konsumen, memobilisasi saldo yang tersedia lebih cepat, akan memungkinkan untuk mempengaruhi, meskipun hanya sebagian, rasio utang-kredit. di dalam perekonomian. Di sisi kebijakan pengawasan perbankan, kita tahu bahwa di bidang kredit terdapat pemerintahan yang obsesif dari para bankir sentral dengan mantra-mantra yang diilhami oleh prinsip-prinsip Basel, sementara di layanan pembayaran terdapat kebijakan yang ditandai dengan liberalisasi yang lebih besar tepat sesuai dengan prinsip bahwa mereka adalah sejauh ini produk keuangan paling tidak berisiko dengan kandungan informasi tertinggi dibandingkan dengan anonimitas uang tunai, yang juga dapat secara positif memengaruhi penilaian kelayakan kredit oleh perantara. Sembari kita menunggu bank-bank memulihkan energi dan sumber daya mereka untuk mengembalikan kepercayaan bisnis melalui kredit, sehingga menghindari nasib buruk Godot yang "tidak akan datang hari ini dan tidak akan datang besok," penyebaran instrumen pembayaran inovatif itu sendiri dapat membawa keringanan bagi nasib ekonomi dan sosial banyak penduduk.
