Rapat ABI besok - dengan intervensi Presiden Giuseppe Mussari tetapi juga Gubernur Bank Italia dan Departemen Keuangan - pasti akan menjadi kesempatan untuk mempertimbangkan dan menunjukkan solusi untuk salah satu bank paling sulit di Italia. Tapi nyatanya keadaan kesehatan bank kami ada dokumen yang sudah menjelaskan dan itu adalah Tabel a17.11 dari Laporan Tahunan Bank Italia pada "Laporan pendapatan bank Italia: pembentukan laba" yang menawarkan representasi hasil, dibandingkan dengan nilai dana perantara, dari tahun keuangan terakhir yang ditutup dari seluruh sistem perbankan sesuai dengan format laporan laba rugi yang dimiliki setiap perantara wajib mematuhi publikasi anggaran tahunan. Tabel Bank of Italy menunjukkan data penting lainnya, sekali lagi pada tingkat sistem, seperti total volume yang diperdagangkan, jumlah karyawan, pendapatan, produk perbankan per karyawan, biaya unit rata-rata tenaga kerja, membuat perbandingan dari waktu ke waktu dengan dua tahun finansial sebelumnya. satu pertanyaan.
Meskipun sintetis, oleh karena itu, sangat efektif untuk menampilkan kinerja profil teknis utama bank Italia, yang menurut penulis, pakar dan komentator laporan tahunan bank sentral Italia tidak cukup memperhatikan. Tahun ini memang sulit untuk melepaskan diri dari analisis yang lebih hati-hati, juga karena referensi yang lebih kritis daripada di masa lalu terhadap situasi bank-bank Italia yang dibuat oleh Gubernur baru dalam Pertimbangan Akhir dengan memperhatikan kondisi efisiensi mereka.
Memang, mereka membaca tentang kebutuhan yang tidak dapat ditunda lagi agar sistem "secara signifikan meningkatkan efisiensi proses produksi dan distribusi, meningkatkan kontribusi teknologi baru".
Kembali ke Tabel Bank Italia kita memiliki kesempatan untuk lebih fokus pada unsur-unsur dari kritik yang disebutkan oleh Gubernur dalam hal profitabilitas dan produktivitas faktor bekerja di produksi perbankan.
Untuk hasil yang sangat rendah selama beberapa tahun sekarang dari margin bunga (1,1% dari dana perantara) dan kontribusi yang stabil sekitar satu persen dari pendapatan dari jasa dan perdagangan (sehingga margin intermediasi stasioner di 2,1%), kontras dengan struktur biaya operasi yang tinggi dan berkembang (1,35% pada 2010, 1,43% pada 2011); yang menentukan penurunan hasil operasi, yang dikurangi menjadi 0,69%. Penyesuaian negatif untuk kredit macet dan penurunan nilai lainnya, setara dengan 1,02%, yaitu 2,5 kali dari tahun sebelumnya, kemudian dibebankan.
Dari porsi tersebut, penyesuaian pinjaman, meskipun sedikit meningkat (0,40%), sama dengan penurunan nilai yang tidak dapat ditunda lagi atas goodwill hasil penggabungan usaha yang dilakukan dalam beberapa tahun terakhir. Hasil sebelum pajak negatif sebesar 0,73%, yang membawa roe sistem ke nilai negatif sebesar 6,6% dari dana perantara.
Sekalipun beban luar biasa dari penurunan nilai goodwill merupakan faktor penyebab kerugian tahun 2011, kelemahan dalam proses menghasilkan pendapatan terlihat jelas dan akan berlanjut juga di tahun berjalan. Secara khusus, biaya tenaga kerja per unit produk meningkat, sebagai efek gabungan dari kenaikan upah nominal (+1,9%) dan penurunan produktivitas tenaga kerja (-3%). Pada 2011, nilai pertama naik dari 75,6 ribu euro menjadi 76,5 ribu euro per kapita, yang kedua dari 10,9 juta menjadi 10,6 juta, lagi per karyawan. Jumlah karyawan menurun hanya 1,9% dibandingkan tahun sebelumnya, menetap di 316.000 unit.
Elemen-elemen ini sekarang menjadi faktor struktural dari kekakuan sistem, yang proses produksinya, selain sangat padat karya, didasarkan pada jaringan distribusi yang sangat mahal, jika kita mempertimbangkan sekitar 33.000 cabang bank (55 per 100.000 penduduk, dibandingkan 36 cabang Eropa). rata-rata dan 20 negara paling maju) dan jaringan distribusi eksternal (penasihat keuangan, pialang kredit, agen keuangan).
Terakhir, biaya risiko tampak diremehkan, jika memperhitungkan dinamika dan rasio cakupan kredit bermasalah. Kredit bermasalah bruto, melebihi 124 miliar, berjumlah 7,1% dari total pinjaman. Jika pinjaman diragukan lainnya ditambahkan ke pinjaman bermasalah, kami mencapai 220 miliar pinjaman bermasalah, sama dengan 13% dari pinjaman. Tingkat cakupan kredit yang sama ini termasuk yang terendah di antara sistem perbankan Eropa yang setara dengan 41% dari total, sehingga penyelarasan dengan rata-rata Eropa akan menelan biaya, menurut beberapa perkiraan, sekitar 23 miliar, sudah menandai hasil tahun 2012, yang akan tetap negatif.
Aktivitas pinjaman turun secara signifikan mengingat pinjaman dalam istilah moneter menunjukkan peningkatan nol pada Maret lalu dibandingkan dengan dua belas bulan sebelumnya. Satu-satunya bantuan untuk profitabilitas diharapkan dari penyebaran yang dihasilkan secara artifisial oleh operasi LTRO yang dilakukan oleh ECB. Singkatnya, kondisi sistem tidak mengarah pada evaluasi yang menguntungkan.
Pembalikan yang kita semua harapkan (namun prakiraan pemulihan ditunda hingga akhir tahun 2013) tidak cukup untuk menyelesaikan masalah kritis yang disorot, terutama dengan menghindari menganggapnya sebagai kontingen daripada sebagai defisit struktural industri perbankan nasional. Di sisi lain, penguatan permodalan yang akhir-akhir ini menjadi tak tertahankan bagi semua bank besar juga membutuhkan operasi yang bersifat luar biasa yang tidak dapat terulang kembali. Kesinambungan peningkatan modal dalam jangka menengah hanya dapat dipercayakan kepada pertumbuhan usaha dan perbaikan kondisi efisiensi. Aspek kedua ini berkaitan dengan konversi industri nyata dari sistem untuk mencapai campuran yang berbeda antara modal dan tenaga kerja, dorongan yang menentukan menuju otomatisasi, perampingan jaringan distribusi secara drastis, transisi cepat ke alat manajemen perusahaan yang efektif. Proses kerja perusahaan perbankan Italia akhirnya harus menjadi kurang fisik dan lebih virtual. Hubungan dengan pelanggan harus dilakukan terutama dari jarak jauh, mengintegrasikan manfaat platform digital dan saluran multimedia dengan kepastian hukum tanda tangan digital, email bersertifikat, metode penyimpanan elektronik bersertifikat, keamanan TI. Perusahaan akan didorong untuk segera beralih ke standar SEPA dalam melakukan pembayaran massal (transfer kawat dan debet langsung), menggunakan infrastruktur transmisi data broadband untuk pemrosesan instruksi yang diberikan secara real-time. Fase pemberian kredit akan diotomatisasi, seperti pencairan operasi, melalui penggunaan alat seperti kartu dan rekening pembayaran.
Untuk bagian yang baik dari sistem, beralih ke penyediaan layanan menggunakan metode outsourcing dapat mewakili tanggapan terhadap kebutuhan untuk meningkatkan mesin operasi asalkan organisasi ini benar-benar efisien dan mau berinvestasi dalam perbaikan teknis, sesuai dengan rencana yang jelas dan berkelanjutan. , memperluas dan mengintegrasikan penawarannya.
Sampai saat ini, respons terhadap kebutuhan konversi industri yang tak terhindarkan dari bank-bank Italia ini sedemikian besarnya sehingga sistem tersebut tampaknya tidak mampu menghasilkannya sendiri. Pertanyaannya adalah siapa yang harus mempromosikannya. Ketika dalam periode sejarah lainnya dilema ini telah tercapai, intervensi dukungan yang mendukung perantara utama selalu bersifat eksogen terhadap sistem dan bersifat publik. Apakah benar-benar tidak pada tempatnya untuk berpikir bahwa ini adalah satu-satunya solusi yang mungkin, ketika Presiden baru dari bank Italia terbesar ketiga telah menyatakan bahwa secara de facto sudah berada di bawah naungan Negara?
Lampiran: Tabel Bank Italia.pdf
