30万的房贷最多能省下40、80甚至120万欧元吗？ 理论上是的，只是利用代位权。 它的工作原理很简单：使用此工具，您可以将债务从您的银行转移到另一家在利率和期限方面提供更好条件的机构，无需额外费用（例如，无公证费），而且没有更改的可能性尚待退还的金额。
当前框架：固定和可变利率、付款
根据意大利该行业第一家在线经纪商 MutuiOnline.it 发布的分析，“目前的情况完全是独一无二的”，尤其是在利率方面。 迄今为止，最好的固定利率抵押贷款的起始收益率甚至低于 3%，期限长达 3 年，而期限较长的利率则上升至略高于 2010%。 之前的记录可以追溯到 4 年底，当时最佳固定利率跨过 1,65%。 至于可变利率，由于 Euribor 为零且利差不断下降，目前的起始利率为 XNUMX%。
此外，在支付方面也有所改善：根据 ABI 的数据，27,7 月份新发放的抵押贷款达到 600 万笔，这是拥有 12 亿次捐赠的房屋担保基金全面运作的第一个月保障资金15-XNUMX亿元，惠及困难家庭，特别是年轻夫妇。
使用 SUBROGA 可以节省多少以及在哪些情况下可以节省
因此，目前的情况比几年前有利得多。 金融危机刚刚过去，“抵押贷款利率大幅上升——MutuiOnline.it 回忆道——。 例如，在 2011 年至 2013 年期间申请抵押贷款的任何人，仅支付利差一项就仍需支付高达 4% 以上的费用（目前许多利差已低于 2%），或者甚至高于 6% 的固定利率”。
不仅如此：即使是十年前开始的贷款，潜在储蓄也非常高。 “仅对于 2002 年至 2013 年期间取得的固定利率抵押贷款——分析仍在继续——由于代位权，原始平均利率与今天可用的固定利率之间的差异允许平均节省 30 至 40初始贷款 120 万欧元，贷款期限为 XNUMX 至 XNUMX 年”。
同样的考虑是有效的“对于可追溯到 6 年代初期的抵押贷款，当时固定利率远远超过 2010% - 继续研究 - 以及最近的较低利率抵押贷款，但仍有许多年的还款期：在 80-从 100 年起提取的年度抵押贷款，代位权可以节省高达 XNUMX 万欧元。 虽然这看起来几乎不真实，但如果考虑从固定利率转变为可变利率的假设，效果将进一步放大：在某些情况下，节省的费用可能超过 XNUMX 万欧元，但在这种情况下，这一措施将是不确定的，因为与浮动利率的未来趋势挂钩”。
平均而言，代位权提供了每年节省两到三千欧元的可能性。 因此，请求的激增也就不足为奇了。 3 年，MutuiOnline.it 记录了代位权对已发放抵押贷款总数的逐步激增：在当年最后几个月从 2014-7% 增加到 8% 以上。 40 年上半年，这一比例再次上升至 2015%。
“然而，许多人仍然不知道可获得的储蓄有多大 - MutuiOnline.it 的营销总监 Roberto Anedda 评论道 - 因此在不考虑代位权的情况下继续偿还旧抵押贷款，也许相信现在已经过去了太久，无法获得合理的优势。 据估计，目前至少有 3 万笔固定利率抵押贷款仍处于未偿还状态，这些抵押贷款或多或少是在遥远的几年内取出的。 显然，并非所有这些都可以被替换，但肯定有很大一部分可以从计算出的节省中受益。 据估计，通过代位求偿权，每 4 笔替代抵押贷款可能节省 100 至 XNUMX 亿欧元。
什么时候不方便，有什么替代方法
但有没有不方便代位的情况呢？ 其实，是。 如果抵押贷款期限接近，代位权只能保证最低限度的储蓄，或者完全没有用，因为在意大利，银行在抵押贷款年头的前半年收取大部分利息。 因此，在三分之二的期限之后，降低利率就没有意义了，因为大部分利息已经支付了。
此外，代位求偿显然不是唯一的出路。 借款人有权要求银行重新协商固定利率贷款的初始条件，以适应新的利率。 研究所很可能会拒绝这个提议（另一方面，它不方便重新谈判），但实际上它很可能会寻求调解。 考虑到代位权的可能性，银行冒着帮竞争对手一个忙的风险。
