意大利电子支付的五个“i”

电子支付的发展和现金使用的减少（从废除 500 欧元纸币开始）是意大利数字化转型的预期效果之一，但到目前为止，激励因素还没有对限制因素施加影响: 这就是它们。

数字化转型问题是政府更新国家技术基础设施和公共行政的产业政策的基石之一。

意大利社会数字化转型的预期影响之一涉及支付，即减少现金交易以支持电子交易。与其他欧洲经济体相比，在较低的税收收入（每年逃税估计为 190 亿，不包括非法活动）和处理纸币的隐性成本（估计约为 10 亿欧元/张）方面，与其他欧洲经济体的差距相当于 GDP 的几个百分点年。

有迹象表明，可能的披露 2 也可以通过与支付有关的措施解决地下经济问题，首先是废除 500 欧元纸币，该纸币的生产在欧洲已经停止。

但如何推动意大利现代电子支付产业发展的主题，仍受供给侧诸多影响，激励因素迄今未能超越限制因素。

让我们试着用五个容易记住的术语来描述它们，因为它们都以字母“i”开头：它们从限制性的开始。

无关紧要

在意大利，符合 Sepa 规定的交易（电汇、直接借记、支付卡）的年交易量刚刚超过 3 亿笔，而法国、英国和德国各为 20 亿笔。

因此，在欧洲监管背景下，意大利市场被要求承担与这些国家相同的合规成本，这对我们来说完全不利。负责监管该行业的国家当局被要求不断调整规则的相称性和渐进性，以免扼杀该行业在欧洲层面的调整努力。

不平等

银行、邮局、支付机构、电信公司、imel 之间所谓的竞争环境远未达到水平，因为银行以外的支付服务提供商无法访问清算和结算系统，并且法规仍然有效，尤其是在财政方面，从主观角度歧视运营商，因为 Sepa 交易的客观性质尚未得到承认。

因此，立法者有必要一劳永逸地取消这些限制，以增加运营商之间的竞争，并坚决阻止一些国家特性，例如邮政付款单和银行收据，这些特性永远不会得到标准欧洲的承认。 .

让我们继续讨论推动因素。

包容

据估计，在我国有 10 万成年人没有银行关系，部分原因是经济危机，部分原因是银行违约造成的不满情绪。此外，由于欧洲央行政策带来的充裕流动性，银行经常账户维护成本再次上升，收益率几乎降至零。

这种情况的答案可能来自支付账户的扩散，该合同也在欧洲层面确定，以通过基本比率支持人口的金融包容性。在已知的经验中，它被证明在进行符合 Sepa 的收付方面更加经济方便，并且可以通过卡、互联网和移动设备进行调动。

它将包含越来越多的安全性，特别是在互联网交易中，以响应最近在我们的法律体系中实施的欧洲监管义务。

该行业中介机构的优惠活动，以及针对支付服务需求（大学生、经济类别、职业、市场服务用户等）的同质集水区的忠诚度建议，可以帮助快速传播这种透明、安全的服务和低成本的工具。

为了更好地了解这一机会，政府的进步广告运动和将支付主题纳入金融教育项目可能会有所帮助，以便在功能、经济和安全方面获得欧洲标准化的好处。

技术创新

技术是一个卓越的促成因素，因为它可以与创新趋势保持一致，还依赖于用户的“示范和模仿效应”。作为一种时尚的技术现在已经进入了消费者的心理，但这并不一定意味着它在电子支付的普及方面会自动产生预期的效果。

最近的趋势是指“即时支付”，可通过消除当前 SEPA 交易设想的结算工作日的平台使用。根据以欧洲央行为首的欧洲零售支付委员会的定义，Sepa 即时信用转账是“全年、每周 24 天、每天 XNUMX 小时可用的电子零售支付解决方案，允许几乎即时的银行间交易清算在付款指令后几秒钟内记入受益人账户并向付款人确认。这一结果既不会受到所使用的支付工具（银行转账或银行卡）的影响，也不会受到使其成为可能的基础银行间清算和结算程序的影响。” 它们将直接在支付账户持有人之间进行。

我们可以将这个话题扩大到其他技术，这些技术还处于起步阶段或更为人所知但我们的传播仍然有限，通常被称为能够让我们填补落后的创新，具有“大爆炸”效应。如果不与其他激励建议一起培养这一职位，可能会有风险。

激励措施

我们必须立即澄清，我们指的不是公共激励措施。我们显然同意，在公民对公共服务的支付方式中，决定性的推动只能来自公共行政流程的现代化。

相反，我们指的是这样一个事实，即在市场经济中，新兴行业必须知道如何为其业务产生自我激励因素。

第一个反映是银行系统，在其所有维度的表述中，与支付服务相关的经济组成部分的收入贡献不足。这应该会导致旨在刺激这个市场的更大规模投资。

另一方面，第二个观察结果朝着将高级支付服务视为发展新经济/社会关系的支柱的方向发展，具有积极的经济回报和增长动力。

指的是智能支付（通过移动工具）、智能服务（电子商务、电子政务、社会创新）和智能社区（智能服务产生用户群，由相似的利益联合在一起，在潜在的连续扩张）。

智能社区和相关利益的推广对于本地银行和其他支付服务提供商（如支付机构和 IT 外包商）来说是一个很好的机会。电信公司在这一领域看到了重大机遇。

这种可能的发展方向并不难实现，因为数字技术通过创建特殊平台，可以计算社区成员之间的关系，从而产生价值，并可以管理价值再分配机制，例如现金返还、价值返还、优惠券和票务，其中包括回馈这些奖品循环中的参与者和其他好处。

它们是尚处于萌芽阶段的激励方式，不仅仅意味着经济上的便利，而是一系列利益相关者之间的关系，如运营商、行业协会、大学、服务提供商、当地银行、支付机构、旅游促进机构、福利中心等和普通公民，以促进新形式的社会经济凝聚力。

为领土智能社区建设技术基础设施已经是我们附近国家系统探索的前沿领域，在欧洲监管背景下形成的共享经济背景肯定会有所帮助。

因此，我们认为，技术创新与所描述的激励形式之间的综合可能是真正的促成因素，其中预付款的发展通过新互动的潜力成为多人游戏，具有有效的前景增加交易量和价值。