我们已经习惯于处理接近于零的官方利率，以至于我们忘记了 经常账户的报酬 这是基础 银行和账户持有人之间的 do-ut-des: 我把钱留给你，这样你就可以把它借给别人 (被动利益), 作为回报你给我报酬 (利息收入）.
从 2008 年到 2022 年 14 月：XNUMX 年的利率下降
从 2008, 失败的年鉴 雷曼兄弟，当年 3,25 月官方利率为 3,75-XNUMX%，欧洲中央银行开始逐步下降，根据神话“无论需要什么”马里奥·德拉吉 (Mario Draghi) 试图让已经变成大理石的金融体系中的流动性再次流动起来。 这就是官方利率的渐进方式 2012年达到零 甚至从那里 2014 年至 2019 年为负. 以便 做-ut-des 它被封锁了：如果银行不信任它借钱，它就没有兴趣偿还储蓄。
意大利的流动性在 10 年内翻了一番。 活期账户减半
然而，近年来的经常账户一直非常富有。 根据最新调查显示 法比， 信贷部门最大的工会， 金融财富 意大利人的收入已增至 5.256 亿欧元，在过去 10 年几乎翻了一番，根据最近的调查 Intesa Sanpaolo 和 Einaudi 中心， 这种流动性的 44% 仍在经常账户中，即使现在 通货膨胀 一年侵蚀约10%的资本。
形势逆转：利率再次上涨。 但不适用于账户持有人
今年XNUMX月以来，利率的十年背景发生了变化：la 欧洲央行， 这一次，为了抑制通货膨胀，它不得不扭转利率趋势，将利率从零（2,5 月）提高到 XNUMX%（XNUMX 月）。
但是倒带速度磁带，如果它立即转化为 银行贷款利率上升, 从贷款到抵押，并没有使 do-ut-des 的另一方受益： 往来账户 大多数银行仍然不支付。
银行对提高抵押贷款利率的直接反应
随着资金成本达到2,5% 6% 的地平线 Fabi 报道说，对于分期付款的利息似乎越来越近了。 “很长一段时间以来，我们甚至有负利率和高成本，现在终于有了喘息的空间”一家大型意大利银行的分析师证明了这一点，即使据我们所知，欧洲央行也已采取措施“保护”机构免受对各国中央银行经常账户的超额准备金支付负利息。
根据最后一个 ABI 报告, 十月份的平均费率 存款 （包括活期账户，还包括储蓄存款和存款证）限制在 0,37%，而上个月为 0,34%。 与从承诺中获得的利息相比，有很大的不同。 这将转化为 积极的银行资产负债表 在未来几个季度。
Ing、Ibl Banca 和 Banca Sistema：唯一还支付经常账户费用的银行
根据平台 比较账户.it 据报道，在提供有偿经常账户的银行中，ControCorrente di 银行 目前提供 2,00% 的毛利率，直至 31 年 2023 月 2023 日，还负责 6 年全年的印花税和前 XNUMX 个月使用费的折扣。 还有 YES 帐户！ 当前的 银行 – 一个免年费的活期账户，存款总利率为 1,50%。 就在圣诞节前它也到了 ING：对于那些已经拥有 Orange 账户的人，从 2023 年 0,50 月开始，储蓄将以每年 0,001% 的总利率增长，而之前为 2008%。 对于其他人，一切都保持沉默，而在 XNUMX 年之前，各大银行在宣布提高经常账户利率方面进行了一场高尚的竞争。
另一方面，绑定和非绑定的存款账户都在增长
在这个领域，出现了贵族种族，从所谓的“非传统”银行开始。 “如果在加息之前，许多最重要的银行没有提供 存款账户， 他们告诉 Confrontaconti.it，在过去几个月中，特别是自 XNUMX 月以来，消费者银行也有所行动。 “这些银行在历史上观察了更专业的存款账户机构的行为以及它们根据债券期限提供的利率类型”。
90/95% 的 存款账户 目前市场上的类型“边界”，分为 两个子类别，即抵押但不可释放，其中存入的金额在预先确定的时间段内（例如 12、18 或 36 个月）被抵押并且不能以任何方式释放。 然后是存款账户 束缚，但牢不可破 因此，在需要的情况下，可以收回存入的款项以弥补全部或部分利息的损失。
Le 约束持续时间 它们往往从 6 个月到 60 个月不等，所有持续时间都处于中间范围。 显然，长期利率最高，但必须指出，如果我们将 12 个月与 60 个月进行比较，则 12 个月的最佳报价约为 2,50% 毛利率，然后达到 4,00 60 个月的年度毛利率（ 5 年期）债券。 他们对 Confrontaconti 说，较长期限的利率按比例降低这一事实考虑到了中央银行可能降低利率的中期内在风险。
2022年率先推出存款账户
存款账户的先行者是在十月份 无限 由 Corrado Passera 提供的 4 个月期债券利率高达 60%。 然后其他人来了。 例如建议 银行CF+ 它建议使用在线定期存款账户为最长 4 个月的期限提供高达 60% 的年利率，而同样的 ING della pumpkin orange 为那些在 2,5 月 12 日之前将工资或养老金存入 Orange 账户并开设账户的人提供 31 个月 Orange 存款中捆绑金额的 XNUMX% 的年利率。 还 银行 修改了 SI 账户所有期限的利率！ 存款收益率从 0,50% 到 4,10%（十年以上）。
财政部的报价种类繁多
但事后看来，在通货膨胀达到顶峰的背景下，存款账户有一个主要竞争对手：意大利财政部提供的产品和期限种类繁多。 从...开始 博特 2 个月和 3 个月的收益率已恢复到 6% 以上，一年期的收益率最高可达 3%。
然后是综述 BTP 期限较长的债券提供高达 4,50% 以上的利率。 所有可以在拍卖会上以折扣价购买的所有书籍，每个月，并且像证券交易所列表一样关注市场趋势，必要时可以转售。
