近年来，“立即购买以后付款”（BNPL – “Buy now, pay later”），一种信用形式，消费者通过随后支付价格购买商品或服务（延迟), 甚至分数 (分期付款).
正如意大利银行指出的那样，这种形式的信贷不是规范的主题 规，即使它是欧洲消费者信贷协议指令修订的核心。 因此，BNPL 是一个 对消费者的风险，因为它因此可能会鼓励不完全知情且可能不可持续的购买，从而使意大利人陷入过度负债的境地。
先买后付如何运作？
经典的 BNPL 方案涉及三方：
- il 消费者, 有意购买商品或服务的人；
- il 卖家, 将此类商品或服务投放市场；
- 第三方，根据与卖方的协议，允许消费者 延期付款，也是分期付款的形式。
这种形式的融资通常是有限的，可以在网上和实体店提供，在大多数情况下，它不包括 利益 o 应付费用 的消费者，但 佣金 的情况下 延迟 o 未付款. 信用被授予 非常快速的程序, 未进行信用评估或基于简化评估。
在许多情况下，延期付款由银行或金融中介直接授予消费者，他们根据与卖方的协议干预交易。
如果金额等于或大于 200 欧元
如果服务提供 佣金 a 消费者的负担 （除非在三个月内偿还合同的情况下，佣金数额很小）且信用额度等于或大于 200 欧元，则适用消费信用规则。 这些标准向消费者保证，除其他事项外，交付 合同前文件 统一在欧洲水平， di recesso的diritto 从信贷协议起 14 天内， 提前还款权 和 信贷协议的终止 如果未履行相关的商品或服务销售合同（例如，为获得专业服务而授予的贷款），则有权从贷方获得偿还已经支付的金额。 意大利银行监督消费者信贷法规的遵守情况。
如果低于 200 欧元怎么办？
如果您分期付款购买需要花费的产品 少于200欧元, 消费信贷法规提供的保护不适用。
如果服务于 融资 由银行或金融中介机构借出，一般规定的保护 银行透明度，其中设想 - 除其他外 - 所提供的业务和服务的披露义务以及相关的合同条件，符合国家规定的合同前信息，合同的书面形式和客户提出投诉的权利，请参阅金融银行仲裁员 o 向意大利银行提出投诉； Via Nazionale 也监督这些规定的遵守情况。
如果卖家延期会有什么变化？
BNPL 的另一种模型由 卖方直接授予的延期付款 给消费者，后者不收取利息或其他费用（延迟付款或不付款时的任何佣金除外），以及 割让在卖方向银行或金融中介机构提供信贷后立即进行。 在这种情况下，延期付款通常由卖方在银行或金融中介参与特许权决定的情况下同意； 此外，向中介机构转让信贷通常已在卖方与消费者之间的合同中预先规定。
如在本案中，延期付款是由卖方而非银行或金融中介机构授予的，则《联合银行法》规定的客户保护规则不适用，意大利银行的控制也不适用。 延期由商品和服务的卖方授予，但信用转让给银行或金融中介的情况可以构成 额外的危险因素 对于消费者来说，其代表是更难识别与他签订延期付款协议的主体，也更难准确理解中介在交易中的作用。 在这种情况下，消费者可能会误以为已采取典型的银行-客户关系保护措施。
