通往基于现金替代支付方式的“无现金社会”的道路仍然漫长。 根据欧洲央行的统计数据，2016 年欧元区使用支付卡或电子货币的交易同比增长 11,3%（价值增长 8,4%），而主要经济体的 ATM 或传统分支机构的现金提取交易显示在数量和价值方面只有适度的变化。
欧洲央行对欧元区家庭支付习惯的首次调查凸显了对现金的持续偏好：2016 年，在总计 163 亿笔交易中，79% 以现金结算，19% 以支付卡结算； 按价值计算，各自持股比例分别为54%和39%。 在德国、奥地利、斯洛文尼亚和南欧国家，大约 80% 的交易以现金结算； 相反，在荷兰、爱沙尼亚和芬兰，使用现金的频率在 45% 到 54% 之间。
在一些斯堪的纳维亚国家和澳大利亚，使用虚拟货币进行的支付已经超过了现金支付，在未来十年内，这些国家可能会成为真正的无现金经济体。 除了优势之外，这种情况还存在一些关键问题，尤其是在隐私保护方面。 在意大利，与欧元区相比，现金替代工具仍未得到充分利用：2016 年人均银行卡交易量为 51 笔，不到欧洲货币联盟记录的一半。
然而，意大利的动态要活跃得多：在 2013-2016 年期间，年均增长率为 13,8%，而欧元区为 8,8%。 86% 的意大利家庭交易以现金结算（79% 欧元区），相当于价值金额的 68%（54% 欧元区）。
支付方式的众多创新
在第一台 ATM 诞生 2017 年后，随着电子支付方式的日益普及和多样化，人们常常对现金的未来感到疑惑。 这个问题已经摆在欧洲当局的桌面上一段时间了：XNUMX 年 XNUMX 月，欧盟委员会在 Ecofin 理事会的建议下，就限制大额现金（和加密货币）支付的提案发起了磋商其主要目标是打击非法或恐怖活动的融资，保护消费者和企业免受欺诈风险，打击洗钱和逃税，降低现金处理成本和与发行新纸币和硬币相关的生产成本。
欧洲央行决定从500年底起暂停发行2018欧元纸币，也表明其愿意限制大量现金的流通。 尽管联盟的一些经济体已经采用了限制阈值，但今天仍然缺乏协调各州限制程度的共同体立法。 从欧盟委员会咨询的（少数）答复者那里收到的指示实际上并不支持采用最大交易金额。 大约 80% 的交易以现金进行的德国是按时间顺序排列的最后一个国家（2016 年初）试图对纸币和硬币的使用实行限制； 在试图将现金支付的门槛设定为 5.000 欧元（一个相当高的价值）后，由于众多反对声音，政府放弃了，如今该国以及奥地利、荷兰、斯洛文尼亚和许多国家都没有限制其他欧洲货币联盟国家。
交易的可追溯性会导致隐私受到损害，这是反对采用阈值的主要原因。 事实上，目前只有少数国家对现金交易设置了限额，范围相当广泛：从希腊的 500 欧元到葡萄牙、西班牙和法国的 1.000 欧元（在查理周刊恐怖袭击后有所降低），比利时和意大利的 3.000 欧元（唯一上调门槛的国家，2016 年的《稳定法》）； 在斯洛伐克，限额为 5.000 欧元。
PSD2（支付服务指令 2，预计将于 18 年 2018 月 2 日生效）的实施可能进一步有助于减少流动资金的流通，同时也有助于减少通过 ATM 和信用卡进行的操作. PSDXNUMX 旨在鼓励数字支付服务的发展：由于手机上安装了应用程序，客户将允许授权公司（TPP，第三方提供商）访问一些信息，从而允许通过他们的活期账户进行支付。 这是一项创新，信贷机构已经开始为此努力了一段时间，以试图平衡新竞争者将拥有的优势，并受到没有为银行系统设想的那么严格的监管。
现金不会失去吸引力
尽管技术创新提供了新的支付方式，但今天大多数零售交易仍以现金结算。 对欧洲央行支付系统的调查显示，欧元区使用银行卡和电子系统完成的交易数量显着增长（8,8 年增长 2016%），表明对流动资金的持续吸引力。 取款数据（ATM 和 OTC，即柜台）显示该地区主要经济体仅出现温和波动：2016 年现金采购业务下降 0,3%，法国、意大利和 0,6% 分别下降 1,7% 和 XNUMX%西班牙。
就提款金额而言，意大利和西班牙的变化分别为 -1,3% 和 -2,5%，而法国 (+1,6%) 和德国 (+0,5%) 的提款金额有所增加。 为了克服从综合数据和整个非金融私营部门的平均值中可以推断出的指标的局限性，欧洲央行最近完成了第一次仅对家庭支付习惯进行的抽样调查，这使得拍摄类型和费用金额成为可能，同时也可以了解用户的社会人口特征。 受访者被要求每天记录支付、取款和充值操作，然后将信息与提供支付服务的调查问卷整合在一起。
该调查针对 2016 年，强调了现金在规范家庭交易中的主导地位：在欧元区销售点总计约 163 亿笔购买交易中，79% 以现金支付，金额相当于 54占总金额的 %，而 19% 的付款是使用卡结算的，相当于购买金额的 39%。 通过支票、直接借记、电汇和电子订单付款用于完成剩余的 2% 的购买交易。 即使考虑到现金主要用于小额消费，使用频率也是卡的四倍左右。
不仅南欧国家更喜欢现金支付，德国、奥地利和斯洛文尼亚也有大约 80% 的交易是现金支付； 相反，荷兰、爱沙尼亚和芬兰是现金交易发生率最低的国家之一，占总购买量的百分比从 45% 到 54% 不等。 就价值而言，希腊、塞浦路斯和马耳他的现金支付份额最高（超过 70%），而比荷卢经济联盟地区、爱沙尼亚、法国和芬兰（低于 33%）最低。
现金交易的平均金额相当低：与 12,4 欧元的平均价值相比，塞浦路斯、卢森堡和奥地利排名更高（约 18 欧元）； 西班牙、拉脱维亚、法国和葡萄牙的平均现金支付金额低于 10 欧元。 使用卡进行的购买金额相对较高：每笔交易的平均价值略低于 40 欧元，从拉脱维亚的 15 欧元到卢森堡的 70 欧元不等。 支票、电汇和直接借记被用于支付更高金额的费用，这种情况证实了关于付款主题的大量文献，这些文献强调了费用金额如何影响所选的付款方式：一般来说，购买高达 45 欧元（即 91% 的支出）以现金支付，超过此阈值（即 9% 的支出）则使用卡。
一个人通常拥有的现金数量也有助于做出决定：平均而言，欧元区居民的钱包里有 65 欧元，这一数字在葡萄牙和法国约为 30 欧元，而德国人和卢森堡人则超过 100 欧元。 高于平均值（在 80 至 90 欧元之间）的是希腊、塞浦路斯和奥地利。 持有和使用现金最多的人的社会人口统计证据很有趣：男性比女性多 12 欧元，老年人比年轻人多 43 欧元，而教育水平似乎没有影响。
在选择支付方式时，除了购买金额外，它还决定了进行购买的商业活动的类型：一般来说，在所有行业中，超过一半的交易都是以现金结算的，因为它们通常是零售店的日常开支； 然而，与购买耐用品有关的付款，即在住宿设施和加油站支付的款项，则没有这种规律。 在考虑使用不同的支付方式时，不应低估接受替代现金工具的倾向。 事实上，现金和信用卡之间似乎存在负相关关系：在愿意接受信用卡付款的国家，现金的使用更为有限，反之亦然，因为收款人对信用卡的接受度较低。
一般来说，使用现金和信用卡的所有决定因素往往会相互加强：特定支付工具的普及实际上取决于它的可访问性和可用性； 同时，供给在一定程度上受到需求特征和消费习惯的影响。 瑞典、丹麦和挪威在实现“无现金社会”方面已经取得了长足进步，澳大利亚也是如此。 在这些国家，虚拟支付的数量已经超过现金支付。 除了优势之外，这种情况还存在一些关键问题，尤其是在隐私保护和对非银行实体的歧视方面。
意大利：差距存在但可以填补
可用的统计数据一致强调我国在采用替代现金的支付工具方面的国际比较中的延迟。 在 2016 年意大利的汇总调查中，使用支付卡和电子方式进行的人均交易量为 51 次，不到欧元区平均水平（105 次）的一半。 然而，意大利的动态显然更为活跃：2013-2016 年期间，年均增长率为 13,8%，而欧元区为 8,8%。
欧洲央行调查的证据还强调了我们与欧元区海关记录的差距仍然存在：86% 的意大利家庭交易以现金结算（欧元区为 79%），相当于价值金额的 68%（54 % 欧元区）。 事实上，我们是投资组合中流动性高于欧元区居民平均水平（69 欧元对 65 欧元）的人之一。
然而，意大利的替代支付市场充满潜力，供需因素都证明了这一点：安装的 POS 数量（2,2 万）高于欧洲主要国家，卡（首先是预付卡）的普及表明对灵活和多功能支付工具的需求不断增长。 然而，大量 POS 没有得到充分利用：在我们国家，每个终端执行 1.230 笔交易，而在欧元区则为近 4.700 笔。
意大利政府最近的一项旨在降低 ATM 和信用卡等电子支付的银行间费用的规定可能会影响现金替代支付的需求：它们从交易的平均 0,50% 上升到 0,20% 的上限借记卡和预付卡的价值，以及信用卡从平均 0,70% 到 0,30% 的上限。
