İtalya'da belirli bir dönemsellik ile ani ve canlı tartışmalar gelişmektedir. elektronik ödemelerin kullanımını artırmak ve özellikle ödeme kartları. Monti hükümeti, ardından Letta hükümeti ve şimdi de nakit eşiğini yükseltmekten kahve ve gazeteler için ödeme yapmak için kart seçme olasılığına kadar bir dizi önlem başlatmayı planlayan Renzi hükümeti bununla ilgilendi.
Gerçekten de, bu ikinci girişim, parlamentodaki muhalefetin bazı kesimleri tarafından yürütülüyor ve 30 avro ve altındaki mikro işlemlerin plastik parayla çözülmesine izin verecek. Özünde teklif, bir ödeme kartı sahibi tarafından talep edildiğinde düşük değerli işlemleri izleyerek 3000 €'luk yeni nakit eşiğinin getirilmesini dengelemeyi amaçlıyor. Taraftarların takdire şayan niyetlerinin ötesinde, kart kabul etme zorunluluğu - sektöre düşen diğer birçok yükümlülük gibi - kolaylaştırıcı sonuçlara yol açabilecek ters etkilere neden olabilir. nakit ödemeler, İtalya'daki ödeme endüstrisinin Avrupa ve uluslararası bağlamla karşılaştırıldığında tamamen kendine özgü yapısal özelliklerinden dolayı.
En son mevcut olan 2014'e atıfta bulunan ECB istatistiklerinin yardımıyla bize neyin daha önemli göründüğünü görelim (Ödeme İstatistikleri, Ekim 2015). Ülkemizde nakit dışı işlemlerin hem toplam sayı hem de kişi başına çok düşük ağırlığı (AB ortalamasının 79'sine karşı 202), banka ve postane sayısından değişen ödeme devrelerine eklemlenmiş bir erişim ağı ile eşleşiyor. ofis şubeleri (yaklaşık 45.000), halka açık yerlerde bulunan onbinlerce ATM, dolaşımdaki kart sayısı (yaklaşık 100 milyon), POS ağı ile son bulmaktadır. İkincisi, Fransa'da 2 milyona ve Birleşik Krallık'ta 1,6 milyona karşılık yaklaşık 1,7 milyon adede ulaşan Avrupa ülkeleri arasında en büyüğüdür.
Rahmetli Tommaso Padoa-Schioppa'nın birkaç yıl önce gözlemlediği gibi, bu aşırı altyapı maliyetlerini vurgulayarak, istasyonlar oluşturduk, platformlar inşa ettik, ancak henüz yolcu dolu trenleri taşıyacak durumda değiliz. Ve ekonomimizde nakit kullanımını neden henüz azaltamadığımız sorusu, gerçekten de rakiplerimiz karşısında, uzun durgunluğun başında var olana kıyasla daha büyük bir gecikme biriktirerek, bir ikilem olmaya devam ediyor. çözülecek. Ve bunun, nakit işlemlerde limitin dört yıl önce 1000 Euro olarak belirlenmiş olmasına rağmen devam ettiğini belirtmek gerekir. Sepa'ya geçişle birlikte bu tutarsızlık daha da belirgin hale geldi.
Avrupa genelindeki istasyonlarla (uluslararası birlikte çalışabilirlik platformları ve devreleri) bağlantılıyız ve Birliğin tüm vatandaşları için yeni hızlı, güvenli ve eşit trenlerimiz var (Sepa uyumlu operasyonlarla, yani kredi transferleri, otomatik ödemeler ve kartlarla temsil edilir), ama gezginler hala çok az. Metafor bir yana, ekonomimiz üretti 2014'te beş milyardan az işlem, büyük Avrupa ekonomilerinin her biri ile ilgili yaklaşık 20 milyara karşı. Avrupa GSYİH'sının %12'si ile karşılaştırıldığında, nakit dışındaki işlemler açısından ağırlığımız yalnızca %4'tür. Ekonomik ve piyasa etkileri açıktır ve elektronik ödemeler ve özellikle kartlar üzerindeki yönetimsel müdahalelerin beyhudeliğini anlamaya yardımcı olur.
İtalyan pos'unda günlük gerçekleştirilen ortalama işlem sayısı sadece 3 olup, ortalama değer yaklaşık 70 Euro'dur. olarak tacirlerin sorumluluğunda kalan komisyonlar, ortalama olarak, her işlemin değerinin %2'sine yakındır, POS ve POS'un sabit kurulum ve bağlantı maliyetlerinin bir sentezi olarak, ortalama bir kart işleminin maliyetinin 2 ila 3 avro arasında olduğu tahmin edilebilir. aynı işlemin ve tek bir operasyona bağlı olanların değişken yönetim maliyetleri. Bu nedenle, yasa tarafından birkaç binde biri olarak belirlenen komisyonla 30 Euro'nun altındaki işlemler için kolaylık mevcut değildir ve müşteriyi ödemeye ikna etmek yasa dışı hale gelirse, tüccarın bunu zararına gerçekleştirmesi gerekecektir. nakit.
İstikrar Yasasında yapım aşamasında olan önlemlerin beklenen sonucu üzerindeki varsayılan azaltılmış etkiyle, böyle bir hükmün atlatılması kolayca tasavvur edilebilir. Özetle, Rochet ve Tirole tarafından yıllar önce önerilen turist testinin özünü alt üst edecekti. Bu test ile, yapısal olarak nakit maliyetinden düşük kalma koşuluna uyması gereken üye iş yeri tarafından kartı kabul etme komisyonunun düzeyi belirlenmiştir.
Uygulamada, tam da kartla ödemeyi teşvik etmek için tasarlanan bu testin aksine, pazarımızın birçok çarpıklığı, tüccarların kartlılara göre nakit ödeme almalarının çok daha uygun olduğu anlamına geliyor. Kanaatimizce, vergi kaçakçılığına yönelik az ya da çok belirgin tutumlardan tamamen bağımsız olarak, elektronik işlemlerin gelişmesi için gerçek caydırıcı faktör budur.
Ayrıca, bu aydan itibaren, İtalya'nın Birlik dönem başkanlığı döneminde onaylanan Avrupa tüzüğü nedeniyle sözde marjların düşürülmesinden kaynaklanan alt marjların da dikkate alınması gerekir. değişim ücreti, büyük olasılıkla kart veren aracılar tarafından diğerlerini yükselterek telafi edilecektir. son kullanıcı tarafından karşılanan maliyetlerkartın elde tutulmasıyla ilişkili yıllık ücretler gibi. konuya bakın Firstonline'daki makale birkaç gün öncesinden.
Aslında, etki tüm ülkeler için aynı olmayacak ve daha fazla sayıda işleme yayabilecek olanlar için daha olumlu sonuçlanacaktır. Bizim için diğer sistemlerle olan farkın daha da açılacağı göz ardı edilemez. Sonuç olarak, piyasanın ancak ekonomik kolaylıklarını ve var olma nedenlerini bularak gelişebileceğine inanarak, kontrolörlerin arzulananların tersi etkilere neden olma riskini göze alan pek çok yükümlülüğü olmaksızın, dirigiste müdahalelerine karşı güçlü muhalefetimizi yineliyoruz. İtalyan ödemeler piyasası, nakit dışındaki işlemler için piyasanın çok farklı boyutlarıyla karakterize edilen rakip sistemlerimizle aynı ölçüde sulandırılamayan politikaları desteklemek için hala çok zayıf.
