En az on yıllık hazırlık çalışmasının ardından Avrupa, 28 AB Üye Devletinde çok sayıda hanehalkını kapsayan ve makroekonomik açıdan %52'yi temsil eden bir pazar olan konut kredileri için tek pazarın doğuşunun arifesindedir. Birliğin gayri safi yurtiçi hasılasının kendisi. Avrupa Parlamentosu'nun Strasbourg'daki genel kurulunda, kredi anlaşmalarını düzenleyecek yeni kuralları tanımlayan ve bir borç ortamına girenleri daha iyi koruyacak garantileri güçlendiren yönerge metnini onayladığı için hedef artık ulaşılabilir durumdadır. -bir ev satın almak için uzun vadeli, ama sadece değil.
Yeni düzenlemeler, bankalar ve ayrıca bir konut mülkü (bir ofis alanı ile donatılmış olsa bile) veya inşaat arazisi satın almak için kredi vermeye yetkili diğer finansal kuruluşlar için kesin şeffaflık yükümlülükleri getirmektedir. Bu, bu yeni kuralların yürürlüğe girmesinden sonra, emlak kredisi vermeye yetkili kişilerin, sözleşmenin imzalanmasından kaynaklanan maliyet ve riskler hakkında en geniş ve en net ayrıntıları başvuru sahiplerine önceden sağlamakla yükümlü olacakları anlamına gelir.
Ama dahası var. Borç verenler, yalnızca sunulan kredinin tüm koşullarını değil, aynı zamanda toplam maliyet, faiz oranı, süre ve diğer finansal sonuçlarla ilgili olanlar da dahil olmak üzere mevcut ürünler hakkında karşılaştırılabilir bilgileri başvuranların dikkatine sunmak zorunda kalacaklardır. kredi sözleşmesinden.uzun vadede bile ipotek. Ayrıca potansiyel borçluyu, teklifin şartlarıyla sadece mevcut değil, aynı zamanda perspektif olarak da kendi mali durumunu karşılaştırabilecek bir konuma getirmek. Borç verene kredinin geri ödenmesini garanti altına almak için iyi bir temel ve borçluya yerine getirilmesi zor olacak mali yükümlülüklere girmekten kaçınma araçları sunacak pratik bir mekanizma.
Gayrimenkul kredisi başvurusunda bulunanlar için artırılmış korumanın bir diğer kuralı da, sözleşmeye, sözleşmenin imzalanmasından önce alıcıya yedi günlük bir düşünme süresi hakkı veren bir madde eklenmesi zorunluluğudur. Veya alternatif olarak, kredinin verilmesinden sonraki yedi güne kadar masrafsız olarak para çekme işlemini gerçekleştirmek.
Borç alanlara atfedilen bir diğer hak, o zaman ödünç alınan toplam tutarı herhangi bir ceza ödemeden peşin olarak ödeyebilmek ve borç verene buna paralel olarak adil tazminat talep etme hakkını tanımak olacaktır.
Son olarak, diğer iki yeni kural en zayıf öznenin, yani emlak kredisi almış olanların, korumasını güçlendirecektir. Birincisi, borçlu tarafından ödemenin kesin olarak kesilmesi durumunda, ancak bu fırsatın kullanılması halinde, malın mülkiyeti gibi teminatların iadesi sonucunda kredi tamamen geri ödenmiş sayılacaktır. sözleşmede her iki tarafça açıkça kabul edilmiştir. İkincisi, geri ödeme yapılmaması durumunda, alacaklı tarafından mülkün satışına ilişkin ulusal kuralların “mümkün olan en iyi fiyatı” elde etmeyi amaçlaması gerektiğidir.
Ancak tedbirin Strasbourg Meclisi tarafından onaylanması, yeni kuralların hemen uygulanabileceği anlamına gelmiyor. Topluluk yasama süreci karmaşıktır; ve direktif metninin, tüm AB üye devletlerinin temsil edildiği ve kendisini oylama ile ifade etmesi gereken kurum olan Konsey'in incelemesine sunulması gerektiğini belirtmektedir. Ve bundan önce ayrıca bir "üçleme" tartışması, (yasa önerme işlevine sahip) Avrupa Komisyonu temsilcilerinin yanı sıra Avrupa Parlamentosu ve Konsey'in temsilcilerini içerecek ad hoc bir yapı da yer alacaktır. metnin son resmi dosyaları.
Bu, yasama sürecinin sonuçlanmasından önce birkaç ay daha geçeceği anlamına gelir, en az bir çift diyelim. Ama sadece o değil. Bir direktif olduğundan, kuralların daha sonra 28 üye ülkenin her birinin ulusal mevzuatına aktarılması gerekecektir; ancak, Topluluk direktifinde belirtilen sonuçlara ulaşmayı amaçlamaları ve aynı hükmün kesin formülasyonunda belirtilen süre içinde (genellikle en az bir yıldan en fazla iki yıla kadar) tam olarak olmasa bile.
Bu nedenle, yeni düzenlemelerin yürürlüğe girmesi için biraz zaman geçmesi gerekse bile, direktif metninin tanımlanmasına katkıda bulunanlar, yasama sürecinin önemli ölçüde sonuçlanmasından memnun olduklarını ifade etmektedirler. Ecofin'in şu anki başkanı, Litvanya Maliye Bakanı Rimantas Šadžius, bu direktifin "ipotek tanımında daha sorumlu davranışlara yönelik bir teşvik teşkil edeceğini ve kredi başvurusunda bulunanların ödemeyle bağlantılı her bir riski kapsamlı bir şekilde değerlendirdikten sonra karar vermesine yardımcı olacağını" söyledi. kredi taksitleri.
Önerilen direktiflerin raportörü, Sosyalistler ve Demokratlar grubundan İspanyol Avrupa Parlamentosu Üyesi Antolín Sánchez Presedo, "ABD'deki yüksek faizli kriz ve AB'de gerçek trajedilere neden olan konut piyasası balonundan sonra, bu hükmün garanti edeceğinin altını çizdi. Bir ev satın almak isteyen tüm Avrupa vatandaşlarına ve özellikle artık bir ipoteği geri ödeyemeyecek duruma gelmeleri durumunda daha güçlü koruma".
"Avrupa Parlamentosu'nun Komisyon tarafından önerilen yönergeye verdiği yeşil ışığı özellikle takdir ediyorum - sonunda Avrupa Tek Pazar ve Hizmetlerden Sorumlu Komisyon Üyesi Michel Barnier onayladı - böylece tüketicilere ipotek kredisi sektöründe gelişmiş koruma sağlama iradesini teyit ediyor. ve tek Avrupa pazarının daha da genişlemesini sürdürmeye devam etmek”.
