ECB bugün geçen Temmuz'dan bu yana art arda altıncı kez faiz artırımına gitti. Resmi faiz oranlarını bir puan daha artırma kararı, başta ipotek olmak üzere tüm kredilerin oranlarını açıkça etkiliyor. Mutuionline Gözlemevi tarafından sağlanan verilere dayanarak nasıl olduğunu görelim.
140.000 Euro'luk 20 yıllık değişken oranlı ipotek örneğini ele alalım: taksit 794 Euro'dan 819 Euro'ya çıkacak, yani. %4,6 daha fazla, Şubat 2022'deki toplam artışı %31'e getiriyor. Öte yandan, 250.000 yıl boyunca 30 Euro'luk bir ipotek için taksit 1.139 Euro'dan 1.211 Euro'ya çıkacak, yani. + 6,3% daha fazla.
İşte taksit artışının etkisi ortalama gelir üzerinden İtalyan bir ailenin yılda net 33.000 Euro'ya eşit: Şubat 2022'de 20 yıllık ipotek ödemesi aylık gelirin %22'sini oluşturuyorsa, artışla birlikte aylık gelirin %30'una ulaşacak. Aylık gelirin %30'sinden %20'ına çıkan 40 yıllık ipotek taksitindeki artış daha da yüksek.
Faiz oranlarındaki küçük fark için bile sabit oranlı ipotek için güçlü talepler
Resmi oranlarda sürekli artışların olduğu bu durumda, değişken orana kıyasla azalan spread sayesinde özellikle 2023'ün ilk iki ayında sabit oranlı ipotek taleplerinde keskin bir artış olduğunu söylemeye gerek yok. Mutuionline.
I sabit oranlı ipotek şimdi karışımın %80,3'ünü temsil ediyorlar (+%34,3 - Q2022 130.691). Öte yandan, talep edilen ortalama miktarlar düştü ve şimdi 10.000 Euro'da, geçen yılın aynı dönemine göre XNUMX Euro daha az. hepsinden sonra IRS oranı kararlı ve Euribor değişken oranları neredeyse sabit oranlarla aynı seviyeye getirerek büyümeye devam ediyor: Şubat ayında ortalama oran değişken oranlar için %3,52 ve sabit oranlar için %3,58 idi.
ECB'nin Temmuz 2022'deki ilk faiz artırımına kıyasla 267 aylık Euribor'da +1 baz puan, 259 aylık Euribor'da +3 baz puan büyüme oldu. Sabit mortgage referans oranındaki artışlar çok daha sınırlıydı: Temmuz 2022'ye kıyasla 10 yıllık IRS 100 baz puan, 20 yıllık IRS 70 baz puan ve 30 yıllık IRS 62 baz puan yükseldi. "Şu anda, sabit daha güvenli bir seçim, her şeyden önce sabit ve değişken arasındaki farkın giderek azaldığı düşünülürse: Şubat ayındaki fark, en iyi teklifteki değişken lehine 11 baz puan (%2,88'e karşı %2,99) ve yalnızca 6 puan. ortalama teklif üzerinden bps (%3,58'e karşı %3,52), Mutuionline'ı gözlemliyor.
“Değişken oranlarla aynı seviyede sabit faizlerin olduğu mevcut ortamda, le'ye olan güçlü ilgiyi görmeye devam ediyoruz. halefiyet talepleri, 2022'nin son çeyreğinden itibaren artan ve değişkenden sabite yüzde 85 olan” diyor. Alessio Santarelli, MutuiOnline Group Brokerlik Bölümü Genel Müdürü ve MutuiOnline SpA CEO'su
Ancak ipoteklerin dönüştürülmesine ilişkin yeni bütçe yasası başlamıyor
Santarelli, "Bugün, sabit oran hem yeni borç alanlar hem de taksitlerdeki sürekli artıştan kendilerini korumak isteyenler için bariz bir seçimdir" diyor. Orada Bütçe Kanunu yeteneği de yeniden eklendi. gidip ipotek değişken oran sabit oran önceden belirlenmiş koşullar altında bankanızla. "Bu kurala rağmen kalkacak gibi görünmüyor: kredi enstitüleri bize çok sayıda bilgi talebi aldıklarını ancak çok az gerçek talep aldıklarını söylüyorlar, bunun nedeni belki de müşterilerin gerekli gereksinimleri karşılamamasıdır: ilk ipotek 200 Euro'nun altında, ISEE 35 Euro'nun altında ve iflas veya geç ödeme yok. Ya da kararnamenin kriterleriyle tasarlanan teklifin rekabetçi olmaması, çünkü borçluların, Euribor negatifken sözleşmeli değişken oranlı ipoteklerin spread koşullarını sabit oranlı ipoteklere devretmesi gerektiğinden, koşullar genellikle bugün piyasada bulunandan daha az rekabetçi normal bir yedek ile. Tüm bu müşteriler için halefiyetler kesinlikle dikkate alınması gereken bir seçenektir”.
36 yaş altı talepler yavaş yavaş artıyor
Başvuranların ortalama geliri, üst üste üçüncü çeyrekte 2.760 Euro'ya eşit, geçen yılın aynı dönemine göre 540 Euro daha yüksek olmaya devam ediyor. Son olarak, genç ipoteklere ilişkin mevzuatın genişletilmesi sayesinde 9,5 yaş altı taleplerde %36'lik bir artışa dikkat çekiyoruz, ancak bu, "ancak muhtemelen farklı ekonomik bağlam nedeniyle Mayıs 2021'deki aynı etkiye sahip değil". İpotekleri çevrimiçi olarak gözlemler.
