30 bin ipotek için 40, 80 hatta 120 bin avroya kadar tasarruf etmek mümkün mü? Teorik olarak evet, sadece halefiyetten yararlanın. İşleyişi basit: Bu araçla borcunuzu bankanızdan, oran ve süre açısından daha iyi koşullar sunan başka bir kuruma, ek maliyet (örneğin, noter ücreti olmadan) ve aynı zamanda değişiklik olasılığı olmadan taşıyabilirsiniz. iade edilecek kalan miktar.
MEVCUT ÇERÇEVE: SABİT VE DEĞİŞKEN ORANLAR, ÖDEMELER
İtalya'da sektördeki ilk çevrimiçi broker olan MutuiOnline.it tarafından yayınlanan bir analize göre, özellikle oranlar açısından "mevcut durum tamamen benzersizdir". Bugüne kadar, en iyi sabit oranlı ipotek teklifleri, yirmi yıla kadar olan vadeler için %3'ün bile altında getirilerle başlar ve daha uzun vadeler için %3'ün biraz üzerine çıkar. Önceki rekor, en iyi sabit oranların %2010'ü geçtiği 4'un sonuna kadar uzanıyor. Değişken oranlar ise sıfır Euribor ve sürekli azalan spreadler sayesinde şu anda %1,65'ten başlıyor.
Ayrıca, ödeme cephesinde de iyileştirmeler kaydedilmiştir: ABI'ye göre, Şubat ayında verilen yeni ipotek tutarı 27,7 milyondur; özellikle genç çiftler olmak üzere zor durumdaki hanelerin yararına 600-12 milyar dolarlık finansmanı garanti etmek.
SUBROGA İLE HANGİ DURUMLARDA NE KADAR TASARRUF EDERİZ
Mevcut senaryo bu nedenle birkaç yıl öncesine göre çok daha elverişli. MutuiOnline.it, mali krizin hemen ardından “ipotek oranları önemli ölçüde arttı” diye hatırlıyor. Örneğin, 2011 ve 2013 yılları arasında bir ipotek alan herhangi biri, (şu anda zaten %4'nin altında olan geniş bir spread aralığına karşın) tek başına spread için hala %2'e kadar ödeme yapıyor veya %6'dan bile daha yüksek sabit oranlar ödüyor".
Sadece bu da değil: potansiyel tasarruflar, on yıldan uzun bir süre önce başlayan krediler için bile çok yüksek. "Yalnızca 2002 ile 2013 yılları arasında alınan sabit oranlı ipotekler için - analiz devam ediyor -, orijinal ortalama oranlar ile bugün mevcut olan sabit oranlar arasındaki fark, halefiyet sayesinde ortalama 30 ila 40 tasarruf sağlayacak kadardır. 120 ila XNUMX yıl vadeli XNUMX bin Euro'luk başlangıç kredisi"
Aynı düşünce, "hem sabit oranların %6'yı çok aştığı 2010'lerin başına kadar uzanan ipotekler için hem de daha yeni düşük oranlı ipotekler için geçerlidir, ancak yine de önlerinde uzun yıllar geri ödeme var: otuz- 80 yılından itibaren alınan ipotek yıllarında, bir halefiyet 100 bin avroya kadar tasarruf sağlayabilir. Neredeyse gerçek dışı gibi görünse de, sabit orandan değişken orana geçiş hipotezi dikkate alınırsa, etki daha da artacaktır: bazı durumlarda tasarruf XNUMX bin avroyu aşabilir, ancak bu durumda bu önlem belirsiz olacaktır: değişken oranların gelecekteki eğilimi ile bağlantılı”.
Ortalama olarak, halefiyet yılda iki ila 3 bin avro arasında tasarruf imkanı sunuyor. Bu nedenle taleplerdeki patlama şaşırtıcı değil. 2014'te MutuiOnline.it, ödenen toplam ipotek sayısında kademeli bir artış kaydetti: yılın son aylarında %7-8'den %40'ın üzerine çıktı. 2015'in ilk yarısında ise bu oran yeniden %60'a yükseldi.
MutuiOnline.it'in Pazarlama Direktörü Roberto Anedda, "Ancak birçok kişi, elde edilebilecek tasarrufların ne kadar önemli olabileceği konusunda hala hiçbir fikre sahip değil ve bu nedenle, halefi dikkate almadan eski ipoteği geri ödemeye devam ediyor, belki de ikna olmuş durumda. mantıklı bir avantaj elde etmek için çok uzun zaman geçti. Şu anda, aşağı yukarı uzak yıllarda alınan en az bir milyon sabit oranlı ipotek olduğu tahmin edilmektedir. Açıkçası hepsi değiştirilemezdi, ancak hesaplanan tasarruflardan yararlanabilecek büyük bir pay olduğu kesin. Bu, halefiyetler yoluyla her 3 ikame ipotek için 4 ila 100 milyar Euro'luk olası bir toplam tasarruf tahminine yol açar".
UYGUN OLMADIĞINDA VE ALTERNATİFLERİ NELERDİR?
Ancak halefiyetin uygun olmadığı durumlar var mı? Aslında evet. Mortgage vadesi yakınsa, halefiyet asgari düzeyde tasarruf sağlayabilir veya tamamen yararsız olabilir, çünkü İtalya'da bankalar faizin çoğunu ipotek yıllarının ilk yarısında alır. Bu nedenle, sürenin üçte ikisinden sonra oranın düşürülmesi daha az anlamlıdır çünkü faizin çoğu zaten ödenmiştir.
Ayrıca, halefiyetin ilerlemenin tek yolu olmadığı da açıktır. Borçlular, bankalarından sabit oranlı kredinin başlangıç koşullarını yeniden müzakere etmesini ve bunları yeni oranlara uyarlamasını isteme hakkına sahiptir. Enstitü teklifi çok iyi reddedebilir (öte yandan, yeniden müzakere etmek onun için uygun değildir), ancak gerçekte arabuluculuk araması muhtemeldir. Yerine geçme olasılığı göz önüne alındığında, banka rekabete bir iyilik yapma riskini alır.
