Sıfıra yakın resmi faiz oranlarıyla uğraşmaya o kadar alıştık ki, faizleri unuttuk. cari hesapların ücretlendirilmesi hangi temeli oldu banka ve hesap sahibi arasındaki do-ut-des: Başkalarına borç veresin diye sana paramı bankada bırakıyorum (pasif çıkarlar), karşılığında bana bir ücret ödersiniz (faiz geliri).
2008'den Temmuz 2022'ye: 14 yıldır düşen faiz oranları
Itibaren 2008başarısızlığının annus horribilis'i Lehman Brothers, o yılın Ekim ayında% 3,25-3,75 olan resmi oranlar, efsaneye göre Avrupa Merkez Bankası tarafından adım adım düşmeye başladı "Ne olursa olsun” yazan Mario Draghi, mermerleşen bir finansal sistemde likidite akışını yeniden sağlamaya çalışıyordu. Resmi oranlar kademeli olarak bu şekilde 2012'de sıfıra ulaştı ve hatta oradan 2014'ten 2019'a kadar negatif. Böylece yapılacaklar bloke edilir: eğer banka ona borç verme konusunda güvenmiyorsa, tasarrufları geri ödemede hiçbir çıkarı yoktur.
İtalyan likiditesi 10 yılda ikiye katlandı. Cari hesaplarda yarım durak
Ancak son yıllarda cari hesaplar her zaman çok zengin olmuştur. nin son anketine göre Fabi, kredi sektörünün en büyük birliği olan mali zenginlik İtalyanların payı son 5.256 yılda neredeyse ikiye katlanarak 10 milyar avroya yükseldi ve yakın tarihli bir ankete göre Intesa Sanpaolo ve Einaudi Merkezi, Bu likiditenin %44'ü, şu anda bile cari hesaplarda. şişirme sermayenin yaklaşık %10'unu bir yılda aşındırır.
Durumun tersine dönmesi: oranlar yeniden yükseliyor. Ancak hesap sahipleri için değil
Bu yılın Temmuz ayından bu yana, faiz oranlarının on yıllık bağlamı değişti: la ECB, bu kez enflasyonu dizginlemek için faiz oranlarındaki eğilimi tersine çevirerek (Temmuz'da) sıfırdan (Aralık'ta) %2,5'e çıkarmak zorunda kaldı.
Ancak, oran bandını geri sarmak, eğer hemen tercüme edilirse banka kredi faiz oranlarında artış, kredilerden ipoteklere, do-ut-des'in diğer tarafına fayda sağlamadı: cari hesaplar ki çoğu banka hala ödeme yapmıyor.
Bankaların konut kredisi faizlerini artırmalarına anında tepki
%2,5'a ulaşan para maliyeti ile %6 ufuk Fabi, taksitli faiz için her zamankinden daha yakın göründüğünü bildirdi. Büyük bir İtalyan bankasının analistini, "Uzun bir süre boyunca negatif oranlar ve yüksek maliyetler bile vardı, şimdi nihayet biraz nefes alma alanımız var" diye haklı çıkarıyor, bildiğimiz gibi ECB de kurumları "korumak" için adımlar atmış olsa da. ulusal merkez bankalarının cari hesaplarındaki fazla rezervlere negatif faiz ödenmesi.
son göre ABI raporu, Ekim ayında uygulanan ortalama oran mevduat (cari hesapların yanı sıra tasarruf mevduatı ve mevduat sertifikalarını da içerir), bir önceki aya göre %0,37'ten %0,34'ye sınırlıydı. Yani taahhütlerden kazanılan faize kıyasla büyük bir fark. hangisi tercüme edecek pozitif banka bilançoları önümüzdeki çeyreklerde.
Ing, Ibl Banca ve Banca Sistema: cari hesabı da ödeyenler
platforma göre Compareaccounts.it Tahsisli cari hesap açan bankalar arasında ControCorrente di bildirildi IBL Bankası 2,00 Aralık 31 tarihine kadar halihazırda %2023 brüt faiz oranı sunan, 2023 yılının tamamı için damga vergisini de üstlenen ve ilk 6 aylık kullanım ücretini indirime sokan. Ve ayrıca EVET hesabı var! akımı Banka Sistemi – Ücretsiz yıllık ücretli ve yatırılan meblağlar üzerinden brüt %1,50 faiz oranı sunan bir cari hesap. Noel'den hemen önce o da geldi Ing: Halihazırda Orange hesabı olanlar için, Nisan 2023'ten itibaren birikimler, önceki %0,50'e kıyasla yıllık brüt %0,001'lik bir faiz oranıyla artacak. Geri kalanı için her şey sessizken, 2008 öncesinde büyük bankalar cari işlemlerde de faiz oranlarındaki artışı duyurmak için asil bir rekabet içinde yarışıyorlardı.
Öte yandan, hem bağlı hem de bağlı olmayan mevduat hesapları büyüdü
Bu sektörde sözde "geleneksel olmayan" bankalarla başlayan asil ırk görüldü. “Faiz artırımından önce, en önemli bankaların çoğu bir mevduat hesabı, Confrontaconti.it'e son birkaç ayda ve özellikle Temmuz ayından bu yana tüketici bankalarının da hareket ettiğini söylediler. "Bunlar, mevduat hesaplarında daha uzmanlaşmış kurumların davranışlarını ve tahvillerin vadelerine göre sundukları oran türlerini tarihsel olarak gözlemleyen bankalardı".
%90/95 mevduat hesapları bugün piyasada mevcut olan " tipindedirciltli”, bölünmüş iki alt kategori, yani ipotekli ancak yatırılan meblağların önceden belirlenmiş bir süre boyunca (örneğin 12, 18 veya 36 ay) ipotekli olduğu ve hiçbir şekilde serbest bırakılamadığı durumlarda iade edilemez. Sonra mevduat hesapları var bağlı ama kırılmaz ve bu nedenle, ihtiyaç halinde, faizin tamamı veya bir kısmının kaybedilmesine karşı yatırılan meblağların geri alınmasını mümkün kılan.
Le kısıtlama süreleri tüm ara süre aralıklarıyla 6 aydan 60 aya kadar başlama eğilimindedirler. Açıkçası en yüksek oranlar daha uzun sürelerde bulunur, ancak 12 ayı 60 ile karşılaştırırsak, 12 ayda en iyi tekliflerin brüt %2,50 civarında olduğu ve ardından 4,00 ay için yıllık brüt %60'e ulaştığı söylenmelidir ( 5 yıllık) tahviller. Confrontaconti'ye göre, daha uzun vadelerdeki oranın orantılı olarak daha düşük olması, orta vadede merkez bankasının faiz oranlarında olası bir düşüşün içsel riskini hesaba katıyor.
2022'de mevduat hesaplarını ilk açan
Mevduat hesaplarında öncü Ekim'deydi Sınırsızlık 4 aylık tahvilde %60'e varan oran sunan Corrado Passera tarafından. Sonra diğerleri geldi. Örneğin, önerileri Banka CF+ online vadeli mevduat hesabında 4 aya kadar vadelerde yıllık brüt %60'e kadar faiz oranı teklif ederken, aynı Ing della kabak portakal, 2,5 Aralık'a kadar hesabı açan Turuncu Hesaba maaşını veya emekli maaşını yatıranlara 12 ay boyunca Turuncu Mevduata bağlanan tutarlar üzerinden yılda %31 indirim sunuyor. Ayrıca Banka Sistemi Sİ hesabın tüm vadelerindeki faiz oranlarını revize etti! %0,50'den %4,10'a (on yıl boyunca) getiri sağlayan mevduat.
Hazine'nin teklifinin büyük çeşitliliği
Ancak geriye dönüp bakıldığında, enflasyonun zirve yaptığı bir ortamda, mevduat hesaplarının önemli bir rakibi var: İtalyan Hazinesi'nin olağanüstü çeşitlilikte ürün ve vadelerle sunduğu teklifler. Den başlayarak Bot 2 ve 3 aylık olanlar için %6'nin üzerinde, bir yıllık vadede %3'e kadar getiri sunmaya geri dönen.
Ve sonra toparlama var BTP daha uzun vadelerde %4,50'ye varan oranlarda teklif. Her ay müzayedelerde indirimli fiyatlarla alınabilen ve borsa listelerinde olduğu gibi piyasa trendlerini gözeterek gerektiğinde tekrar satılabilen tüm başlıklar.
