«Мы находимся в сложной исторической фазе, возможно, худшей с послевоенного периода для реальной экономики, безусловно, самой молниеносной. Цифровые технологии сегодня имеют решающее значение, это понимают и предприниматели, и банки. Но мы не должны упускать из виду физический канал, который по-прежнему имеет основополагающее значение в то время, когда оценка кредитоспособности является более деликатной деятельностью, чем обычно». Комментировать с FIRSTonline эволюцию банковского бизнеса во времена Covid Раффаэле Зингоне, глава отдела центральных дел Banca Ifis, специальные финансы, работающие на рынке проблемных кредитов (приобретение и обслуживание), а также в кредитных услугах и продуктах для компаний (факторинг, кредитование, лизинг, структурированное финансирование). Учреждение, которое какое-то время делало цифровизацию и инновации своим хлебом насущным и которое сегодня стремится играть все более важную роль в производственном мире, в частности, в МСП: цепочки поставок и восстановление экономики».
Доктор Зингон, каков сценарий и почему цифровые технологии так важны?
«Это особый момент, вопрос цифровых технологий очень деликатный. Мы начали с вертикальных инициатив финтех-стартапов, но теперь зажегся свет, и на рынке появились первые инициативы цифрового банкинга для МСП. Оцифровка означает не только предложение вертикальных и транзакционных процессов, таких как текущий онлайн-счет, который сейчас является товаром. Речь идет о внедрении технологии во все части процесса, включая правильную оценку кредитоспособности, навык, который станет решающим в ближайшие месяцы. Финансовые отчеты, которые мы получаем от делового мира, будут важной лакмусовой бумажкой состояния здоровья экономики, и мы не ожидаем утешительных цифр, наоборот, особенно когда кредитные моратории теряют свою силу. Мы надеемся, особенно сейчас, когда в правительстве есть опытный банкир, что поддержка реальной экономики не прекратится резко, что будет мягкая посадка».
Но будет ли достаточно одних цифр и алгоритмов, чтобы читать рынок?
«Сомневаюсь, что в этом контексте анализ Big Data будет решающим в выдаче кредита компании без гарантии со стороны государства: потребуется еще большая способность перспективно оценивать стратегические возможности предпринимателей и компаний. Как и Banca Ifis, мы взяли на себя обязательство применить наш опыт кредитования в цифровом формате: оставить большую часть оперативной деятельности технологиям и робототехнике, которые мы внедряем, чтобы сократить время отклика клиентов, одновременно снижая затраты и концентрируя людей на анализе и проверке. деятельности с наибольшей добавленной стоимостью».
Таким образом, человеческий фактор остается центральным.
«Нам нужна правильная алхимия между технологиями и человеческим фактором. Оценка кредитоспособности не является тривиальной, особенно в этот период. Предприниматели — это бизнес-капитаны с отличными навыками работы с рынком и продуктом, но (и это особенно верно для малого бизнеса) иногда они не в состоянии строить точные стратегические бизнес-планы. И все же в такой стране, как Италия, именно МСП поддерживают производственную структуру и цепочки поставок. Речь идет о стратегических поставщиках с очень высокой квалификацией: даже если эти игроки небольшие, они играют центральную роль в цепочке поставок, в которую они привносят качество».
Итак, каков правильный рецепт на данном этапе?
«Правильный рецепт найти сложно, но я могу выделить три основных ингредиента: планирование, реализм и правильное сочетание технологий и человека. Планирование важно, потому что мы должны подготовиться к возможному наихудшему сценарию, когда истечет срок действия моратория на ипотеку (30 июня 2021 г., ред.). Тогда потребуется реализм, чтобы оценить вместе со сценарием, в котором мы находимся, экономические и финансовые параметры компании: сегодня очевидно ожидать отчетность 2020 года с резко падающими выручкой и маржой, за исключением рыночных ниш. Наконец, что касается технологий, у нас есть инструменты для оцифровки всех процессов, даже с использованием робототехники в кредитных процессах с низкой добавленной стоимостью. Это идеальный момент, чтобы направить и оптимизировать человеческие силы и опыт в анализе и интерпретации такой сложной ситуации».
Вы всегда занимались факторингом, то есть уступкой торговой дебиторской задолженности. Однако сегодня вы все больше и больше сосредотачиваетесь на управлении цепочками поставок и на фигуре «назначенного должника». Можете ли вы объяснить нам, как?
«Назначенный должник всегда был центральной фигурой для Banca Ifis. В основном это руководитель цепочки поставок, который, благодаря его сотрудничеству, позволяет нам финансово поддерживать своих поставщиков. Мы задались вопросом: как мы можем облегчить его жизнь? Ответ был таков: сделать нас более гибкими, компактными, быстрыми, отказаться от бумаги и оцифровать процессы. Но не могли бы мы еще что-то добавить? Да, например, вернув этого клиента с ценными оценками, пусть и финансового и непромышленного характера, в его цепочке поставок. Адаптация кредитной поддержки ко времени выхода на рынок. Став полноценным финансовым партнером, а не просто фактором».
Еще одна новинка, которую вы недавно запустили, — цифровое кредитование.
«Да, это среднесрочный кредит с гарантией Центрального гарантийного фонда (субсидия Минэкономразвития для малого и среднего бизнеса, также финансируемая из европейских ресурсов, прим. ред.). Инструмент, который уже находится в портфолио, теперь полностью цифровой во всем своем процессе, включая сбор информации, которая затем идет на составление досье запроса и подачу заявки на получение гарантии: на сегодняшний день около 60% этого отчета составляется автоматически, также по части борьбы с отмыванием денег, спасибо нашим партнерам, прежде всего поставщикам информации. Мы находимся на этапе рыночного тестирования, но через несколько дней после запуска Banca Ifis уже получил около 100 запросов на онлайн-кредитование».
С Covid, что стало типичной потребностью ваших компаний-клиентов?
«Правительство упростило доступ к среднесрочному финансированию, и это вызвало гонку за этими средствами. Чтобы понять, насколько эта интервенция была резкой и по срокам ее возобновления, надо дождаться окончания мораториев: это будет решающий момент, своего рода лакмусовая бумажка. Со своей стороны могу сказать, что спрос клиентов на скорость ускорился. Скорость уже была в нашей ДНК, но теперь я заметил, что склонность к цифровым технологиям растет в геометрической прогрессии, даже со стороны предпринимателей старшего поколения».
