После не менее десяти лет подготовительной работы Европа находится накануне рождения единого рынка жилищных кредитов, рынка, в котором участвует большое количество домохозяйств в 28 странах-членах ЕС и который в макроэкономическом плане составляет 52%. валового внутреннего продукта самого Союза. Цель теперь достижима, поскольку Европейский парламент на своем пленарном заседании в Страсбурге утвердил текст директивы, определяющей новые правила, регулирующие кредитные соглашения, и усиливающие гарантии, которые будут лучше защищать тех, кто заключает договор долга. -долгосрочная покупка дома, но не только.
Новые правила устанавливают четкие обязательства по обеспечению прозрачности для банков, а также для других финансовых организаций, уполномоченных предоставлять кредит на покупку жилой недвижимости (даже если она оснащена офисными помещениями) или земли под застройку. Это означает, что после вступления в силу этих новых правил субъекты, уполномоченные выдавать кредит на недвижимость, будут обязаны заранее предоставлять заявителям максимально полную и четкую информацию о затратах и рисках, связанных с подписанием договора.
Но есть еще кое-что. Кредиторы должны будут довести до сведения заявителей не только все условия предлагаемого кредита, но и сопоставимую информацию о доступных продуктах, включая те, которые касаются общей стоимости, процентной ставки, продолжительности и других финансовых последствий, вытекающих из кредитного договора.Ипотека даже на длительный срок. А также предоставить потенциальному заемщику возможность сопоставить свое финансовое положение, не только текущее, но и перспективное, с условиями оферты. Практический механизм, который предложит кредитору хорошую основу для гарантии погашения кредита, а заемщику инструменты, позволяющие избежать финансовых обязательств, которые ему будет трудно выполнить.
Еще одним правилом усиленной защиты для тех, кто обращается за кредитом на недвижимость, является обязательство включить в контракт пункт, который дает покупателю право на размышление в течение семи дней до подписания контракта. Или, в качестве альтернативы, осуществить снятие без сборов в течение семи дней после предоставления кредита.
Другим правом, приписываемым тем, кто взял ссуду, будет тогда право на выплату заранее всей суммы займа без уплаты штрафа, а также право на признание кредитора параллельным правом требовать справедливой компенсации.
Наконец, два других новых правила усилят защиту самого слабого субъекта, то есть тех, кто получил кредит на недвижимость. Во-первых, в случае окончательного прерывания платежа должником кредит будет считаться полностью погашенным в результате возврата гарантий, таких как право собственности на имущество, но только в том случае, если эта возможность была явно принимается обеими сторонами в договоре. Во-вторых, в случае невозврата национальные правила, касающиеся продажи имущества кредитором, должны быть направлены на получение «наилучшей возможной цены».
Однако одобрение меры Страсбургской ассамблеей не означает, что новые правила могут быть применены немедленно. Законодательный процесс Сообщества сложен; и предусматривает, что текст директивы должен быть представлен на рассмотрение Совета, учреждения, в котором представлены все государства-члены ЕС, который также должен будет выразить свое мнение с помощью голосования. И которому также будет предшествовать «трилог» дискуссия, специальный орган, в который войдут представители Европейской комиссии (которая имеет функцию предложения законов), а также представители Европейского парламента и самого Совета, для последние формальные подачи текста.
Это означает, что до завершения законодательного процесса пройдет еще несколько месяцев, скажем, не меньше пары. Но не только. Поскольку это директива, правила впоследствии должны быть перенесены в национальное законодательство каждого из 28 государств-членов; даже не в полном объеме, однако при условии, что они направлены на достижение результатов, указанных в директиве Сообщества, и в течение срока, установленного тем же положением (как правило, от минимум одного года до максимум двух) в его окончательной формулировке.
Поэтому, даже если до вступления в силу новых правил еще пройдет некоторое время, те, кто способствовал определению текста директивы, выражают удовлетворение содержательным завершением законодательной процедуры. Нынешний президент Ecofin, министр финансов Литвы Римантас Шаджюс, сказал, что эта директива «станет стимулом к более ответственному поведению в определении ипотеки и поможет тем, кто подает заявку на кредит, принять решение после тщательной оценки каждого риска, связанного с платежом». платежей по кредиту.
Докладчик по предложенным директивам, депутат Европарламента от Испании Антолин Санчес Преседо из группы социалистов и демократов подчеркнул, что «после ипотечного кризиса в США и пузыря на рынке жилья в ЕС, вызвавших настоящие трагедии, это положение будет гарантировать более сильная защита для всех европейских граждан, которые намереваются купить дом, и, в частности, в случае, если они больше не могут позволить себе выплачивать ипотеку».
«Я особенно ценю зеленый свет, который Европейский парламент дал директиве, предложенной Комиссией, — наконец подтвердил Мишель Барнье, европейский комиссар по единому рынку и услугам, — тем самым подтвердив свое стремление обеспечить усиленную защиту потребителей в секторе ипотечного кредита. и продолжить дальнейшее расширение единого европейского рынка».
