В последние годы «Купить сейчас заплатить позже(BNPL — «Купи сейчас, заплати потом»), форма кредита, посредством которой потребители покупают товары или услуги, впоследствии оплачивая цену (задерживать), даже дробно (платеж в рассрочку).
Как указывает Банк Италии, эта форма кредита не является предметом спецификации. регулирующий, даже если он находится в центре пересмотра Европейской директивы о договорах потребительского кредита. Таким образом, БНПЛ является риск для потребителей, так как это может стимулировать покупки, которые не полностью осознаны и потенциально неустойчивы, тем самым подвергая итальянцев чрезмерной задолженности.
Как работает «Купи сейчас, заплати потом»?
Классическая схема BNPL включает три стороны:
- il потребитель, который намерен приобрести товары или услуги;
- il продавец, который размещает такие товары или услуги на рынке;
- третье лицо, которое на основании договора с продавцом позволяет потребителю отсрочка платежа, а также в рассрочку.
Эта форма финансирования обычно имеет ограниченную сумму и может предлагаться как в Интернете, так и в физических магазинах, в большинстве случаев она не включает интересы o сборы к оплате потребителя, но комиссии в случае задержка o неуплата. Кредит предоставляется с очень быстрая процедура, без проведения оценки кредитоспособности или на основе упрощенной оценки.
Во многих случаях отсрочка платежа предоставляется непосредственно потребителю банком или финансовым посредником, который вмешивается в сделку на основании соглашения с продавцом.
Если сумма равна или превышает 200 евро
Если сервис предоставляет комиссия a нагрузка на потребителя (кроме комиссий незначительной суммы в случае договоров, подлежащих погашению в течение трех месяцев) и сумма кредита равна или превышает 200 евро, применяются правила потребительского кредита. Эти стандарты гарантируют потребителю, среди прочего, доставку преддоговорный документ униформа европейского уровня, право на отзыв от кредитного договора в течение 14 дней, право на досрочное погашение и расторжение кредитного договора в случае невыполнения связанного договора на продажу товаров или услуг (например, в случае кредита, предоставленного для приобретения профессиональной услуги), с последующим правом на получение возмещения от кредитора уже уплаченная сумма. Банк Италии осуществляет надзор за соблюдением правил потребительского кредитования.
А если меньше 200 евро?
Если вы платите в рассрочку за продукт, который стоит меньше, чем 200 евро, меры защиты, предусмотренные законодательством о потребительском кредите, не применяются.
Если служба г. финансирование кредитуется банком или финансовым посредником, защита общего положения о банковская прозрачность, который предусматривает, помимо прочего, обязательства по раскрытию информации о предлагаемых операциях и услугах и соответствующих договорных условиях, преддоговорную информацию, соответствующую национальным правилам, письменную форму договоров и право клиентов подавать жалобы, см.Финансово-банковский арбитр o обращаться с жалобами в Банк Италии; Via Nazionale также осуществляет надзор за соблюдением этих положений.
Что изменится, если продавец сделает продление?
Другая модель BNPL состоит из комбинации между отсрочка платежа, предоставленная непосредственно продавцом потребителю без процентов или других сборов для последнего (за исключением любых комиссий в случае просрочки или неуплаты), и цессиясразу же после кредита продавца банку или финансовому посреднику. В этом случае отсрочка платежа обычно согласовывается продавцом с привлечением банка или финансового посредника в принятии концессионного решения; кроме того, передача кредита посреднику, как правило, уже предусмотрена в договоре между продавцом и потребителем.
Когда, как в этом случае, отсрочка платежа предоставляется продавцом, а не банками или финансовыми посредниками, правила защиты клиентов, предусмотренные Сводным законом о банковской деятельности, не применяются, а также меры контроля со стороны Банка Италии. То обстоятельство, что продление предоставляется продавцами товаров и услуг, но кредит предоставляется банку или финансовому посреднику, может представлять собой дополнительный фактор риска для потребителя, представленная большей трудностью идентификации субъекта, с которым он заключает отсрочку платежа, и понимания именно роли посредника в сделке. В этом случае потребитель может ошибочно полагать, что применяются защитные меры, типичные для отношений между банком и клиентом.
