Вероятно, до недавнего времени в Италии даже не все операторы страхового рынка в полной мере осознавали масштабы явления т.н. бездействующие политики, т. е. те политики, которые не взыскано с бенефициаров и лежать на предприятиях с дамокловым мечом рецепт и следующего передан Fondo Rapporti Dormienti, созданному в Consap.
Недавний опрос, проведенный Органом по надзору за страховым рынком, ИВАСС, уже объявленный в своем последнем годовом отчете, теперь обратил внимание на этот конкретный вопрос. Результат этого расследования привел, путем сопоставления налоговых кодов страхователей и данных о смертях, имеющихся в Налоговом регистре резидентов, к возрождение более 187 XNUMX бездействующих полисов на общую сумму 3,5 млрд..
Если вдаваться в подробности, то следует сказать, что из более чем 187 116 полисов, упомянутых выше, 1,5 71 были сберегательными полисами, которые достигли срока погашения, на общую сумму 2 миллиарда евро, а более 31 1,7 были полисами, относящимися к умершим страхователям, на сумму около XNUMX миллиарда евро. Из этих последних, кроме того, чуть менее XNUMX тысячи на сумму около XNUMX миллиарда евро относятся к пожизненным контрактам, то есть полисам, срок действия которых не определен и которые заканчиваются выдачей или выплатой пособия в связи со смертью умершего. застрахован.
Следует также добавить, что в качестве побочного эффекта перекрестных ссылок между налоговыми кодами и данными о смертях из Налогового регистра появилась возможность сформулировать первоначальную оценку полисов, для которых могли быть условия передачи сумм в Фонд бездействующих политик, измерив все примерно в 6 тысячах полисов на сумму 54 миллиона евро. Это полисы, по которым смерть страхователя произошла в период с октября 2007 г. по октябрь 2010 г. без ведома страховых компаний.
Надо сразу сказать, что в действительности феномен бездействующей политики имеет, конечно, еще более значительные размеры. Это подчеркнула Елена Беллицци из Ivass, напомнив, что за пятилетний период 4–2012 годов все еще существует 2016 миллиона потенциально неактивных полисов. Даже если для большинства потенциально бездействующих пожизненных полисов, 3,3 миллиона договоров, что составляет 84% от общего числа, условия выплаты пособия не были соблюдены, поскольку на момент истечения срока действия договора это было существование застрахованного лица. было установлено, или имел место перерыв в выплате премий с последующим расторжением контракта.
Наконец, чтобы иметь всеобъемлющую картину явления, еще два момента. я все еще там 900 XNUMX договоров, статус которых страховые компании еще не смогли выяснить прошлой весной. А еще есть сфера иностранных страховых компаний, работающих в Италии (15% от общего дохода от премий), которые до сих пор были исключены из исследования и в отношении которых теперь решил вмешаться IVASS, запросив фотографию портфеля бездействующих полисов. за период 2001-2018 гг.
Как мы можем попытаться исправить это явление, которое, что неудивительно, сам Риккардо Чезари, директор IVASS, определил как «типичный случай информационной асимметрии или, скорее, провал рынка, с которым может работать только государственный оператор»? Или, другими словами, Луиджи Ди Фалько из Ании, как нам исправить ситуацию, в которой риск потери прав полностью перекладывается на страхователей?
Подчеркнуто, что в других национальных контекстах, таких как французский, явление бездействующих полисов уже было рассмотрено и разрешено, среди мер, которые, как представляется, легче осуществимы в Италии, мы можем упомянуть здесь: создание единого реестра страхования контракты; возможность доступа к базам персональных данных, которая в настоящее время не предусмотрена в нашей правовой системе, в отличие от того, что предусмотрено в других правовых системах; своего рода отступление от десятилетнего срока исковой давности (до 20 октября 2010 г. окончания предусмотренного контрактом двухлетнего периода).
Здравый смысл, предложенный самим Ивассом, заключается в том, чтобы предложить тем, кто оформляет страховой полис, указать имя бенефициара точным и нестандартным образом, тем самым предоставив страховым компаниям всю информацию, полезную для их отслеживания. в случае смерти застрахованного.
Что касается страховых компаний, то, помимо общего усиления работы своих колл-центров по оказанию помощи потенциальным бенефициарам, они должны будут вооружить себя стандартами процессов и процедур, пригодных для предотвращения формирования этого явления. IVASS, которая двинулась в этом направлении, направив письмо-напоминание рынку в декабре 2017 года, увидела возвращение некоторых планов действий, которые были сочтены «не всегда решающими». Мягко говоря, это означает, что предстоит еще долгий путь, учитывая предусмотрительность страховых компаний при введении новых стандартов с дальнейшим увеличением процедурных обременений и затрат.
В конечном счете, проблема бездействующих полисов — это проблема, которую в Италии можно решить с помощью новых мер системного регулирования, адекватных процедур со стороны страховых компаний и повышенного внимания со стороны клиентов и потенциальных бенефициаров. Таким образом, это вызов, который также имеет привкус нового этапа экономической цивилизации.
