Acum că reforma creditului cooperativ, după cea a băncilor populare de anul trecut, este în linia finală, trebuie să-mi exprim satisfacția de a vedea implementat un punct asupra căruia am formulat și câteva considerații în acest ziar. Și anume aceea a unei ieșiri bazate pe transferul în bloc al activelor și pasivelor de către una sau mai multe CCA (cel puțin una cu active de peste 200 de milioane) către o bancă spa - pentru a fi lăsată sub controlul cooperativelor spin-off - și privind păstrarea indivizibilității rezervelor.
Rămân unele îndoieli cu privire la temeiul legal al taxei, care este mare printre altele, care însoțește ieșirea. Dar nu cred că va fi greu să trec peste asta, și pentru că pentru acționarul unei CCA care votează să nu se alăture grupului cooperativ, comoditatea va fi cu atât mai mare cu cât compoziția activelor este concentrată mai mult în rezerve, care vor suporta cea mai mare parte a poverii fiscale, și mai puțin în capital, care este parte de pertinență. Nu pare un paradox, dar, în condițiile egale, cu cât caracterul cooperativ al băncii s-a păstrat în timp, cu atât modelul de societate pe acțiuni este acum mai convenabil pentru acționar.
Perioada limitată de timp pentru exercitarea opțiunii și evaluarea Băncii Italiei privind sustenabilitatea planurilor de ieșire confirmă caracterul excepțional al acestei alegeri, excluzând faptul că este un model alternativ la cel identificat pentru consolidarea cooperativelor bancare în ansamblu. Este doar o garanție pentru cei care cred că merg pe o altă cale, pentru a profita la maximum de ceea ce au reușit să construiască până acum. Mai presus de toate, trebuie să fie o alegere conștientă a solidității financiare, în vederea interpretării unei noi metode de bancare teritorială. Această tipologie, atât de importantă pentru economia țării, a apărut, de fapt, cu dezechilibre serioase din criza economică și acțiuni inadecvate pentru a contrasta deficiențele sale structurale.
De asemenea, am susținut necesitatea depășirii constrângerilor operaționale preconizate pentru CCA, datorită dimensiunii atinse de unele dintre ele și a posibilității de a dezvolta politici de creștere și diferențiere a riscurilor, fără a deroga de la caracteristicile prudenței, conform schemei recunoscute de piaţa, adică cea a societăţii pe acţiuni.
Această soluție este atribuită în mare parte acțiunii proactive a rețelei Cabel, ca urmare a dialogului fructuos cu mișcarea bancară cooperatistă, cu băncile cooperatiste și cu autoritățile în faza premergătoare aprobării reformei în parlament, cu respectarea prevederilor principiile cooperării și ținând cont de cazurile de transfer al activelor cooperatiste către societăți pe acțiuni testate cu succes în alte sectoare decât cele de credit. După trecerea parlamentară, această metodă de ieșire a fost comentată favorabil atât de Banca Italiei, cât și de Federcasse.
Acolo unde este ales, calea necesită schimbări semnificative, susținute de scopul unei mai mari eficiențe a managementului, cu procese de luare a deciziilor și control reînnoite. Acestea vor constitui puncte esențiale ale planurilor strategice care urmează să fie aduse în sprijinul solicitărilor în cele XNUMX de zile prevăzute pentru exercitarea opțiunii după intrarea în vigoare a legii.
Dar tot nu va fi suficient, pentru că proiectele își vor deriva credibilitatea nu doar din demonstrarea voinței de extindere și diferențiere a afacerii (mai multe servicii, mai multă atenție clienților, mai multă aliniere la tendințele pieței), ci și din capacitatea concretă. pentru a gestiona costurile de producție și distribuție.
Într-un context de subțire a marjelor și de înclinație redusă pentru riscul de credit, recuperarea profitabilității împinge în cea mai mare parte spre intervenții de raționalizare pentru creșterea productivității structurilor și a factorului muncă.
Cu obiective de eficiență similare, externalizatorul Cabel a dat naștere, în același interval de timp cu reformele instituționale, unei strategii de aliniere la principalele linii de dezvoltare tehnologică, după o logică a investițiilor mai degrabă decât a reducerii și reducerilor.
A făcut acest lucru printr-un acord de parteneriat, aflat acum în faza de lansare, cu unul dintre principalii operatori internaționali interesați să ofere arhitectura sa de bază IT bancară pe piața italiană, care este deja un standard pentru industria bancară în multe țări.
În acest proiect, abilitatea de a grefa cerințele funcționale ale serviciilor bancare italiene pe platforma tehnologică dezvoltată conform unei combinații inovatoare de hardware și software este vitală. Localizarea unui sistem IT, oricât de avansat și robust, înseamnă de fapt adaptarea cu succes a acestuia la particularitățile contextului de reglementare de referință.
Această operațiune, mai ales într-o țară ca a noastră caracterizată prin specificități nesecundare în fiscalitate, în raportarea către Autorități, în unele tipuri de afaceri și în alte domenii de operare, va permite depășirea barierelor de intrare care au protejat până acum internă. furnizori de software bancar, dar care au dus și la o oarecare înapoiere față de evoluții mai avansate. Aceste întârzieri au avut un impact atât asupra costurilor IT, cât și asupra timpilor necesari pentru a evolua relația bancă-client în funcție de o mai mare flexibilitate și adaptabilitate a aplicațiilor de bază la nevoi noi și în creștere.
Prin urmare, pentru bănci, a avea o mașină informatică capabilă să răspundă „agil” așteptărilor pieței a devenit o nevoie din ce în ce mai stringentă. Rolul IT, ca motor al inovației și factor favorizant pentru crearea de noi servicii cu valoare adăugată pentru clienți, este așadar central, atât pentru reducerea sarcinilor de lucru ale departamentelor IT și optimizarea timpilor de dezvoltare a software-ului, cât și pentru asigurarea unui timp mai rapid. -la piata produselor bancare.
Economia mai mare de gestionare și întreținere a aplicațiilor de bază (registru, conturi curente, depozite, ipoteci, plăți, finanțe, contabilitate etc.) va oferi o accelerare puternică automatizării proceselor și eficientizării activităților de back-office.
Cooperarea dintre Oracle și Cabel, al cărui comunicat de presă comun a fost publicat și de acest ziar în ultimele zile, ia forma unei co-investiții, urmărind să facă utilizabilă arhitectura orientată spre servicii numită Oracle Flexcube atât pentru băncile care întrețin resursele IT. acasă, precum și pentru cei care le externalizează.
Ar putea reprezenta un prim pas pentru a ieși din fragmentarea costisitoare a sistemelor IT, asupra căreia au impactat atât investițiile limitate din ultimii ani, cât și decizia de a se concentra pe aplicații front-end, pentru a face prezentările IT ale activităților mai captivante, dar și punând în al doilea rând, rezolvarea ineficiențelor legate de sistemele istorice de back-end, inclusiv afirmarea definitivă a logicii de servicii ale celor mai recente platforme.
Reînnoirea aplicațiilor de bază este, de asemenea, esențială pentru tranziția la banca digitală centrată pe gestionarea relațiilor cu clienții prin intermediul dispozitivelor mobile, precum smartphone-uri și tablete, pentru servicii bancare extinse, multicanale și interoperabile, centrate pe timpi de răspuns și calitate (în termeni de flexibilitate şi securitate) a funcţiilor activate.
În acest sens, este de menționat concurența în creștere care va fi exercitată împotriva tuturor băncilor, indiferent de dimensiunea și forma instituțională a acestora, de către marile platforme sociale și serviciile P2P. Aceste entități, cunoscute acum drept bănci GAFA (Google, Amazon, Facebook și Apple), când au decis să se îndrepte către oferta de servicii din ce în ce mai asemănătoare cu cele bancare, în primul rând au investit masiv în sistemele lor de bază.
Intrarea Oracle pe piața IT italiană pare să fie, de asemenea, în concordanță cu noul cadru european al Uniunii Bancare (același grup cooperativ unic în devenire va fi probabil un intermediar bancar semnificativ), pentru a ieși din soluția autohtonă a componentelor IT. sau de la modele de consorții de outsourcing, care, după cum reiese și din raportul din 2014 al Băncii Reglementelor Internaționale intitulat „Non-banks in retail payments”, necesită modificări importante.
Asocierile în participațiune precum cea descrisă aici pot, prin urmare, să modifice în mod pozitiv gestionarea riscurilor operaționale ale băncilor de retail, ajutând profilurile de profitabilitate ale acestora care, împreună cu problema ajustărilor creditelor, reprezintă rezultate critice pentru multe dintre ele la finalul primelor verificări de supraveghere. numai european.
Un punct de sinteză concludent este că reînnoirea instituțională, promovată odată cu reformele, și reînnoirea tehnologică, tot prin colaborări internaționale, sunt două aspecte interdependente ale cererii de transformare a industriei bancare naționale, fără îndoială complex de gestionat, dar, în același timp, nu mai poate fi amânat. Rețeaua Cabel intenționează să participe activ la promovarea acestor schimbări, astfel încât băncile, inclusiv cele mai mici, să intre pe deplin în contextul productiv al băncilor europene.
