Când vine vorba de a comenta starea serviciilor bancare în Italia, este întotdeauna util să arătăm această cifră, care, actualizată cu datele produse în fiecare an de BCE, arată numărul de tranzacții fără numerar pe cap de locuitor în principalele țări. a Uniunii.
Din aceasta rezultă că:
– Înapoierea Italiei (reprezentată de cea mai joasă curbă) nu este doar față de cele trei mari țări europene, ci și față de Spania, care a început acum 15 ani dintr-o poziție similară cu a noastră, ne-a depășit clar de mult;
– creșterea ușoară a numărului de tranzacții electronice din ultimii ani ne-ar face să reducem decalajul față de principalii noștri concurenți în nu mai puțin de 50 de ani;
– dacă ar fi posibilă accelerarea realinierii, industria națională de plăți ar putea conta cu circa douăzeci de miliarde de venituri anuale în plus, ca urmare a creșterii veniturilor din tranzacțiile electronice, net de costurile de manipulare a numerarului. Pentru a face o idee despre amploarea acestei estimări, veniturile totale din 2015 ale sistemului bancar italian (din credit, intermediere financiară și servicii) s-au ridicat la aproximativ 80 de miliarde;
– un fenomen de această amploare ar putea apărea doar printr-o creștere bruscă a concurenței între intermediari, în beneficiul consumatorului.
Așadar, plecând de la o condiție gravă de întârziere, s-ar putea genera mari oportunități, cu condiția să se găsească cheia demarării unui circuit virtuos, încurajând preferințele consumatorilor pe de o parte și intervenind asupra politicilor de ofertă ale intermediarilor pe de altă parte.
Până acum însă, nici tehnologia, nici oferta de produse noi, nici politicile de preț și nici instituțiile de plată și monedă electronică, create în urma Primei Directive Europene a Serviciilor de Plată (PSD1,2010), și încă puțin cunoscute de marele public, nu au fost. capabile să producă discontinuitatea mult aşteptată. Totuși, nu trebuie uitat că meritul PSD1, alături de alte inițiative de reglementare, a fost acela de a da fundament legal SEPA, zona unică de plăți în euro, care a standardizat tranzacțiile cu cardul, prin transfer bancar și debit direct, obligând intermediarii la același tratament, inclusiv economic, al tranzacțiilor în interiorul unei țări și între țările Uniunii Europene.
Pe de altă parte, sunt așteptate efecte perturbatoare asupra industriei de plăți bancare și nebancare de la intrarea în vigoare în 2018 a celei de-a doua directive europene privind serviciile de plată, așa-numita PSD2, care va investi în forță sistemul financiar, conducând drum spre modelul „bancă deschisă”.
De altfel, această nouă reglementare obligă băncile să-și facă infrastructurile și arhivele IT accesibile atât în scop informațional, cât și operațional noilor tipuri de operatori, numiți furnizori terți. Relația tradițională bancă/client va fi modificată substanțial, impunând băncilor să modifice un model de afaceri înrădăcinat și astăzi în rețelele de sucursale fizice constituite pentru a proteja teritoriul, pentru a reacționa la presiunile dezintermedierii.
Este o perspectivă încă puțin discutată, dar în care forțele vechi și noi ale pieței serviciilor bancare se vor confrunta. Există deja cei care vorbesc despre „uberizarea” băncii, referindu-se la modelul de afaceri al serviciilor de transport privat care au intrat în competiție cu companiile de taxi, și, mai general, de open banking, adică platforme bancare deschise utilizării pe scară largă și nou.
Acest articol pune accent pe necesitatea de a expune publicului larg caracteristicile operaționale ale noilor jucători, orientările tehnologiei, strategiile de repoziționare ale băncilor și consecințele asupra consumatorilor finali ai serviciilor bancare produse de noile reguli europene.
