Un euro digital valorează mai mult decât un euro în numerar. Pentru că euro digital conține și un active de date care poate fi transformată în valoare: informații despre cine a cheltuit-o, obiceiurile și gusturile lor, dar și solvabilitatea și istoricul tranzacțiilor, indiferent dacă este vorba despre o persoană fizică sau o companie. Transformarea acelei valori potențiale în servicii și produse este intuiția din spate FinTech. Pentru claritate, nu vorbim despre criptomonede, ci despre monede digitale, utilizat în toate plățile electronice, inclusiv tranzacțiile bancare.
Finanțele s-au digitalizat deja progresiv odată cu introducerea online banking-ului, care însă se limitează pur și simplu la reproducerea acelorași servicii oferite în sucursale online.
Il conceptul de finanțare digitală evoluat depășește această simplă transpunere a serviciilor, implicând utilizarea tehnologiilor și a datelor pentru a oferi servicii din ce în ce mai concentrate, rapide și personalizate, bazate pe nevoile clienților.
Ceea ce dă un impuls decisiv fintech-ului este Psd2, regulamentul european al serviciilor de plată, care a introdus obligația băncilor și instituțiilor financiare de a partaja cu terți toate informațiile disponibile legate de tranzacții. Astfel s-a născut conceptul de bancare deschise, a serviciilor financiare care pot fi prestate și de entități nebancare.
Noul context garantat de Psd2 a încurajat integrarea acestor servicii în oferta băncilor tradiționale și identificarea unor servicii cu valoare adăugată care creează noi abordări și noi modele de afaceri, pornind de la lumea plăților, deja în puternică evoluție.
Euforia post-Covid și ajustarea investițiilor
Din acest punct de vedere, atât pentru companii, cât și pentru consumatori, perioada de blocare anti-Covid a reprezentat un adevărat turneu, care a dus la o schimbare generală a comportamentului, luând acum de bună posibilitatea de a utiliza servicii care nu sunt doar complet digitalizate, ci mai presus de toate simple. , rapid, direct de pe smartphone, fără frecare. Noua frontieră este cea a plăți „invizibile”., care va permite de exemplu să părăsești supermarketul fără a trece prin casă.
La sfârșitul anului 2023,Observatorul Fintech și Insurtech de la Politehnica din Milano a cartografiat-o bine 622 pornire în sector, care a strâns fonduri în valoare de 201 milioane euro, cu o scădere de aproape 80% față de anul precedent.
Contracția din Italia face parte dintr-o tendință globală de reducere a investițiilor fintech, care suferise de un exces de entuziasm cu evaluări în afara oricărei logici financiare. Datele vorbesc despre un total de investiții fintech, care au scăzut cu aproape 70% față de vârful post-Covid din 2021, la 156 de miliarde de dolari în 2023. Pe de altă parte, inovația a implicat întotdeauna riscul unor bule financiare bazate pe așteptări excesive.
Pentru a spune adevărul, sectorul fintech italian înregistrează o stabilitate substanțială a numărului de startup-uri, semn, potrivit Observatorului, „al unei maturități mai mari de piață: tot mai multe startup-uri văd oportunități de creștere și sinergii în cadrul altor grupuri, atât financiare, cât și financiare. industrial". Pe scurt, fintech-ul ia din ce în ce mai mult forma unei filozofii de furnizare și utilizare a serviciilor financiare, nu neapărat în conflict cu jucătorii tradiționali, dar integrată în sector.
Inovație și surse de finanțare pentru familii și afaceri
L "inovație a implicat de asemenea caracteristici mai tradiționale de finanțare: digitalul și-a îmbunătățit progresiv eficiența ca instrument de facilitare a potrivirii cererii și ofertei de capital, atât în ceea ce privește capitalul propriu, cât și împrumutul simplu, permițând diversificarea surselor de finanțare pentru întreprinderi și consumatori și canalizarea fondurilor strânse de la micii investitori către economia reală.
Din perspectiva comerțului cu amănuntul, de exemplu, „cumpărați acum plătiți mai târziu” se configurează ca o formă nouă, rapidă și flexibilă de credit de consum cu rate de plată obținute instantaneu în momentul achiziției. În sectorul de afaceri, equity crowdfunding este un sistem alternativ de finanțare a ideilor de afaceri, chiar și a celor mici și foarte mici, care folosește internetul pentru a strânge fonduri și care în cele douăsprezece luni până în iulie 2023 s-a stabilizat la 344 de milioane de euro. Mereu în slujba afacerilor, digitalizarea a făcut ca întregul sector de finanțare a capitalului de lucru să fie din ce în ce mai eficient, activele de numerar ale companiilor estimate la între 460 și 495 de miliarde de euro.
Inovație pentru economisitori
În același timp, cel digitalizarea fintech a implicat de asemenea sectorul investițiilor și administrarea averii. Astăzi, de fapt, există aplicații de retail care permit investiții în acțiuni, inclusiv fracționale, fonduri, ETF-uri și criptomonede, cu sume care încep de la cinci euro (sau chiar mai puțin) cu funcționare continuă, 24 de ore pe zi, șapte zile pe săptămână, de pe propriile tale smartphone-uri. Există, de asemenea, aplicații care susțin investiții mai structurate și planuri de acumulare care folosesc consilieri roboti (mediați întotdeauna de oameni) care folosesc date referitoare la tendințele și nevoile pieței combinate cu înclinația la risc a investitorului pentru a identifica strategiile profilate pe un singur investitor.
Frontiera tehnologică ainteligenta artificiala reprezintă un suport crucial pentru evoluția fintech-ului în ansamblu. Astăzi, algoritmii de inteligență artificială oferă posibilitatea de a spori bogăția enormă de date rămase neproductive în burta băncilor, transformându-l în oferte personalizate care variază de la propuneri pur comerciale cu parteneri externi până la produse financiare personalizate pentru utilizator, companie sau persoană. .
După boom-ul fazei post-Covid, investițiile Fintech încep să încetinească.
Potrivit sondajului realizat de Banca Italiei, principalul obstacol în calea investițiilor Fintech îl reprezintă interoperabilitate slabă între proiectele fintech și sistemele IT preexistente. Pe locul doi, conform sondajului, se află cerere scăzută asteptarea produselor si serviciilor generate de investitii.
Printre factorii care reprezintă un obstacol în calea investițiilor Fintech se numără și dificultatea în găsi un capital uman adecvat: aceasta este una dintre problemele care va continua să reprezinte o constrângere pentru introducerea de noi tehnologii în diferite sectoare ale economiei italiene.
