Kenaikan suku bunga keenam berturut-turut oleh ECB hari ini sejak Juli lalu. Keputusan untuk menaikkan tarif resmi pada poin lain jelas membebani tarif semua pinjaman, terutama hipotek. Mari kita lihat caranya, berdasarkan data yang diberikan oleh Mutuionline Observatory.
Mari kita ambil contoh hipotek tingkat variabel 140.000 tahun sebesar 20 euro: cicilannya akan berubah dari 794 euro menjadi 819 euro, mis. 4,6% lebih banyak, sehingga total peningkatan dari Februari 2022 menjadi 31%. Di sisi lain, untuk hipotek 250.000 euro selama 30 tahun, cicilan akan berubah dari 1.139 euro menjadi 1.211 euro, yaitu + 6,3% lagi.
Dan inilah dampak dari kenaikan cicilan tersebut pada pendapatan rata-rata keluarga Italia, setara dengan 33.000 euro bersih per tahun: jika pada Februari 2022, pembayaran hipotek 20 tahun menyumbang 22% dari pendapatan bulanan, dengan kenaikan itu akan mencapai 30% dari pendapatan bulanan. Yang lebih tinggi adalah kenaikan cicilan KPR 30 tahun, yang berkisar dari 20% menjadi 40% dari pendapatan bulanan.
Permintaan kuat untuk hipotek suku bunga tetap, bahkan untuk perbedaan kecil dalam suku bunga
Dalam situasi kenaikan suku bunga resmi yang terus-menerus ini, tidak perlu dikatakan lagi bahwa ada peningkatan tajam dalam permintaan hipotek dengan suku bunga tetap, terutama dalam dua bulan pertama tahun 2023, berkat penurunan spread dibandingkan dengan suku bunga variabel, kata Mutuionline.
I hipotek suku bunga tetap mereka sekarang mewakili 80,3% campuran (+34,3% vs. Q2022 130.691). Di sisi lain, jumlah rata-rata yang diminta turun dan sekarang mencapai 10.000 euro, kurang dari XNUMX euro dibandingkan periode yang sama tahun lalu. Setelah semua tingkat IRS stabil dan di Euribor terus tumbuh, membawa tarif variabel ke tingkat yang hampir sama dengan tarif tetap: pada bulan Februari tarif rata-rata adalah 3,52% untuk tarif variabel dan 3,58% untuk tarif tetap.
Dibandingkan dengan kenaikan suku bunga pertama oleh ECB pada Juli 2022, terjadi peningkatan sebesar +267 bps pada Euribor 1 bulan dan +259 bps pada Euribor 3 bulan. Kenaikan suku bunga acuan hipotek tetap jauh lebih terkendali: dibandingkan dengan Juli 2022, IRS 10 tahun naik 100 bps, IRS 20 tahun sebesar 70 bps dan 30 tahun sebesar 62 bps. “Saat ini, tetap adalah pilihan yang lebih aman, terutama mengingat kesenjangan antara tetap dan variabel semakin tipis: perbedaan di bulan Februari adalah 11 bps untuk mendukung variabel pada penawaran terbaik (2,88% vs 2,99%) dan hanya 6 bps pada penawaran rata-rata (3,58% vs 3,52%)” mengamati Mutuionline.
“Dalam lingkungan saat ini dengan suku bunga tetap pada tingkat yang sama dengan suku bunga variabel, kami terus melihat minat yang kuat pada le permintaan subrogasi, yang meningkat sejak kuartal terakhir 2022 dan yang 85% dari floating ke fixed rate” ungkapnya Alessio Santareli, General Manager Divisi Broking Grup MutuiOnline dan CEO MutuiOnline SpA
Tapi undang-undang anggaran baru pada transformasi hipotek tidak lepas landas
"Saat ini, tarif tetap adalah pilihan yang jelas baik untuk peminjam baru maupun bagi mereka yang ingin melindungi diri dari kenaikan angsuran yang terus menerus," kata Santarelli. Di sana Hukum Anggaran juga memperkenalkan kembali kemampuan untuk untuk bepergian hipotek tarif variabel tarif tetap dengan bank Anda, dalam kondisi yang telah ditetapkan sebelumnya. “Namun aturan ini sepertinya tidak lepas landas: lembaga kredit memberi tahu kami bahwa mereka menerima banyak permintaan informasi tetapi sedikit permintaan sebenarnya, mungkin karena pelanggan tidak memenuhi persyaratan yang diperlukan: hipotek awal di bawah 200 euro, ISEE di bawah 35 euro dan tidak ada kebangkrutan atau pembayaran terlambat. Atau karena penawaran yang dirancang dengan kriteria keputusan tidak kompetitif karena peminjam harus mentransfer kondisi sebaran hipotek tingkat variabel yang dikontrak saat Euribor negatif terhadap hipotek suku bunga tetap, kondisi seringkali kurang kompetitif daripada yang ditemukan di pasar saat ini. dengan pengganti biasa. Untuk semua klien ini, subrogasi jelas merupakan pilihan untuk dipertimbangkan”.
Permintaan di bawah 36 tahun perlahan tumbuh
Pendapatan rata-rata pelamar tetap sangat tinggi untuk kuartal ketiga berturut-turut, sama dengan 2.760 euro, lebih baik 540 euro dibandingkan periode yang sama tahun lalu. Akhirnya, kami mencatat peningkatan 9,5% dalam permintaan di bawah 36 tahun, berkat perpanjangan undang-undang tentang hipotek muda, "yang, bagaimanapun, tidak memiliki efek yang sama seperti pada Mei 2021 mungkin karena konteks ekonomi yang berbeda" dia mengamati Mortgages online.
