Bank, Abi: lebih banyak pinjaman, lebih sedikit pinjaman bermasalah

Pada Oktober 2016, pinjaman bank jauh lebih tinggi daripada pendanaan. Inilah yang muncul dari laporan bulanan Abi, asosiasi bank-bank Italia, yang menurutnya jumlah pinjaman kepada pelanggan yang disalurkan oleh bank yang beroperasi di Italia, 1.804,3 miliar euro (lihat Tabel 1), jelas lebih tinggi, lebih dari 142,5 miliar, daripada jumlah total simpanan pelanggan, 1.661,7 miliar euro (lihat Tabel 2).

Data Oktober 2016 mengkonfirmasi hal tersebut kelanjutan dari perbaikan dinamika stok pinjaman yang ada pada rumah tangga dan bisnis, yang persentase perubahannya setiap tahun mendekati nol (-0,3% dibandingkan Oktober 2015), peningkatan baik dibandingkan beberapa bulan terakhir (-0,4% pada September 2016) dan, terutama, pada dibandingkan dengan puncak negatif -4,5% yang dicapai pada November 2013.

Berdasarkan data resmi terakhir, terkait September 2016, dipastikan juga untuk pinjaman yang ada, pemulihan pasar hipotek, awalnya ditangkap oleh lonjakan hipotek baru. Jumlah total outstanding KPR mencatat perubahan positif sebesar +2,1% dibandingkan September 2015 (saat itu sudah ada tanda-tanda perbaikan).

Secara keseluruhan, total pinjaman kepada perekonomian (agregat yang meliputi rumah tangga, bisnis dan administrasi publik) mencatat perubahan tahunan mendekati nol pada Oktober 2016 (-0,1%, -0,6% bulan sebelumnya, bandingkan Tabel 1). Dari akhir tahun 2007, sebelum dimulainya krisis, hingga hari ini pinjaman untuk ekonomi tumbuh dari 1.673 menjadi 1.804,3 miliar euro, untuk rumah tangga dan bisnis dari 1.279 menjadi 1.402,5 miliar euro.

Pada Oktober 2016, i suku bunga yang diterapkan untuk pinjaman pelanggan: tingkat rata-rata total pinjaman adalah 2,94%, mencapai titik terendah baru sepanjang masa (2,97% pada bulan sebelumnya dan 6,18% sebelum krisis, pada akhir tahun 2007). Tingkat rata-rata transaksi pembelian rumah baru mencapai titik terendah sepanjang masa sebesar 2,02%, nilai yang sama dengan bulan sebelumnya (5,72% pada akhir tahun 2007). Dari total pencairan hipotek baru, sekitar dua pertiganya adalah hipotek dengan suku bunga tetap (lihat Tabel 3). Tingkat rata-rata operasi pembiayaan bisnis baru juga pada titik terendah sepanjang masa di 1,45%, 1,50% pada bulan sebelumnya (5,48% pada akhir tahun 2007). 

Le penderitaan bersih (yaitu bersih dari penurunan nilai yang telah dilakukan oleh bank dengan sumber daya mereka sendiri) pada akhir September 2016 mencapai 85,1 miliar euro, nilai yang sedikit lebih rendah dari 85,4 miliar pada bulan Agustus, sehingga melanjutkan pengurangan non-performing bersih pinjaman sebesar 89 miliar pada Desember 2015 (lihat Tabel 4). Rasio pinjaman macet bersih terhadap total pinjaman adalah 4,79% pada September 2016, dari 4,81% pada Agustus 2016 (menjadi 4,94% pada akhir 2015 dan 0,86% sebelum dimulainya krisis).

Di Italia i deposito (rekening giro, sertifikat deposito, perjanjian pembelian kembali) meningkat, pada akhir Oktober 2016, lebih dari 32 miliar euro dibandingkan tahun sebelumnya (berubah sama dengan +2,5% setiap tahun), sementara mengkonfirmasikan penurunan dalam media dan pendanaan jangka panjang, yaitu melalui obligasi, sebesar hampir 63,5 miliar euro secara absolut dalam 12 bulan terakhir (sama dengan -16,4%). Tren total simpanan (simpanan dari nasabah residen + obligasi) mencatat perubahan tahunan sebesar -2016% pada Oktober 1,8, dari -1,5% pada bulan sebelumnya (lihat Tabel 2).

Dari akhir tahun 2007, sebelum dimulainya krisis, hingga hari ini simpanan nasabah tumbuh dari 1.513 menjadi 1.662 miliar euro, menandai peningkatan – dalam nilai absolut – lebih dari 149 miliar. Pada bulan Oktober 2016, tingkat bunga rata-rata pada total pendanaan bank dari pelanggan (jumlah simpanan, obligasi, dan perjanjian pembelian kembali dalam euro untuk rumah tangga dan perusahaan non-keuangan) di Italia mencapai 1,01% (menjadi 1,03% pada bulan sebelumnya dan 2,89% akhir tahun 2007) yang berlaku efektif:

– tarif yang dikenakan pada deposito (rekening giro, tabungan dan sertifikat deposito), yang mencapai 0,41% (dari 0,42% pada bulan September);

– tingkat perjanjian pembelian kembali sama dengan 1,25% (dari 1,30% pada bulan September);

– imbal hasil obligasi sebesar 2,75%, sedikit menurun dari 2,79% pada bulan sebelumnya (lihat Tabel 5).

Margin (spread) antara tingkat rata-rata pinjaman dan tingkat rata-rata simpanan dari rumah tangga dan perusahaan non-keuangan tetap pada tingkat yang sangat rendah di Italia, pada Oktober 2016 adalah 193 basis poin (194 basis poin bulan sebelumnya), sebuah diturunkan dari lebih dari 300 basis poin sebelum krisis keuangan (329 basis poin pada akhir tahun 2007).