Le système bancaire a la possibilité d'utiliser des cartes plastiques, équipées de bandes magnétiques et de micropuces, pour effectuer des paiements ou des retraits. Avec les nouvelles technologies, ces cartes offrent une méthode sécurisée pour différentes transactions. Il existe différents types de cartes, en fonction des besoins et de la disponibilité économique de l'individu, principalement divisés en cartes de crédit et cartes de débit.
1) La carte de crédit
La carte de crédit est émise sur la base de la stipulation d'un contrat entre le client et l'établissement émetteur, qui prévoit une ligne de crédit à la disposition du client. Sa libération est évaluée sur la base des revenus, qui doivent être moyens-élevés. Il y a aussi des frais annuels, des frais d'expédition et un droit de timbre. Associée à des circuits internationaux tels que Visa et MasterCard, cette carte permet d'effectuer des paiements via POS (Point 0f Sale) et en ligne, ou de retirer de l'argent (cash advance) à un distributeur automatique de billets (ATM - Automated Teller Machine). Chaque paiement par carte bancaire détermine une réduction sur le montant disponible sur la ligne de crédit. La limite et le remboursement des dépenses effectuées diffèrent selon les différents types de cartes de crédit.
CARTE DE CRÉDIT AVEC REMBOURSEMENT DU SOLDE
Les sommes versées au cours du mois sont collectivement débitées du compte lié à la ligne de crédit, généralement au milieu du mois suivant.
CARTE DE CRÉDIT AVEC REMBOURSEMENT D'ACOMPTE (RENOUVELABLE)
Les dépenses sont remboursées par un plan de versement, rétablissant ainsi la ligne de crédit. Les versements comprennent un taux d'intérêt qui est convenu par le taux annuel effectif global (APR). Des versements supplémentaires peuvent être convenus pour rétablir plus rapidement la solvabilité. Il est également possible de débiter les dépenses effectuées directement sur votre compte.
CARTE DE CRÉDIT AVEC OPTION MENSUELLE
Le client peut choisir de rembourser les dépenses occasionnellement ou collectivement, chaque mois ou comme il le souhaite. Le choix est enregistré par téléphone, répondeur téléphonique automatique, en agence ou en ligne.
CARTE DE CRÉDIT MULTIFONCTIONS
Le choix du mode de paiement (échelonné ou collectif) doit être déterminé pour chaque dépense individuelle.
2) Cartes de débit
La carte de débit est délivrée par l'établissement de crédit au demandeur, titulaire d'un compte courant auquel elle est rattachée. Chaque opération est débitée quotidiennement du compte courant, selon la devise du jour. Il peut être utilisé pour retirer les sommes déposées sur le compte courant aux guichets automatiques (GAB) nationaux et étrangers affiliés au circuit auquel adhère l'établissement de crédit émetteur de la carte, ou pour effectuer des paiements chez les commerçants équipés de POS (Point de Vente) et autorisé à exécuter la transaction. Les retraits d'espèces par carte de débit peuvent avoir une limite journalière et mensuelle, établie dans le contrat initial. Les coûts attendus pour la possession d'une carte de débit concernent des commissions annuelles fixes et des commissions supplémentaires lorsque, par exemple, la carte est utilisée dans des guichets automatiques appartenant à des établissements de crédit autres que celui qui a émis la carte elle-même.
Le Bancomat (ATM)
Le Bancomat (en anglais ATM, Automated Teller Machine) est un guichet automatique qui, grâce à l'utilisation de cartes de paiement munies d'un code PIN, permet d'effectuer des opérations notamment de retrait et de dépôt d'espèces, de dépôt de chèques, d'impression de compte courant associés à la carte, virements et paiements, recharges téléphoniques, paiement de factures. L'utilisation d'agences bancaires adhérant au même établissement émettant la carte de paiement implique généralement des commissions gratuites ou des coûts moindres pour les transactions effectuées par l'intermédiaire d'agences d'établissements différents.
Types de fraude via les guichets automatiques
Les fraudes décrites ci-dessous se produisent généralement aux guichets automatiques le week-end et après la fermeture de la succursale adjacente, rarement par l'intermédiaire de marchands POS inconscients.
clonage : utilisation d'un appareil pour copier la bande magnétique de la carte et voler le code PIN ;
vol de film : capture de la carte et vol du code PIN à l'aide d'un film ou d'un câble, faisant semblant d'offrir de l'aide ;
vol avec tromperie : commis par deux individus qui distraient le titulaire de la carte pendant qu'il récupère et espionne le code PIN, puis repartent avec la carte ;
capture des billets : en appliquant une plaque aluminium double face pour retenir les espèces émises lors d'un retrait.
Le POS (Point de Vente)
Les commerçants équipés du dispositif POS permettent au client de débiter le montant de la transaction de son compte courant à l'aide de la carte qui lui est connectée. Le commerçant verse une commission en pourcentage du montant du service et pour réduire le risque de défaillance du client (dans le cas d'une carte de crédit). Cependant, le risque d'utilisation frauduleuse et d'éventuels débits incorrects incombe au titulaire de la carte.
