Un aumento de las tasas de responsabilidad civil del automóvil en caso de compensación directa por motocicletas. Esta es la anomalía denunciada por la Orden de Actuarios con motivo del Proyecto de Ley de Competencia, actualmente en trámite en el Senado. Los reembolsos en virtud del Convenio por compensación directa son generalmente inferiores al costo real de los daños sufridos por el vehículo no responsable. De la estadística anual Motor TPL 2020 publicada por ANIA, en base a una muestra que representa el 88,7% de las primas relativas a pólizas, el coste medio de los siniestros por indemnización directa es de 2.369 euros, mientras que el de las sumas globales es de 1.933 euros, con una diferencia de más de 20%; también se encuentran diferencias muy similares para los años anteriores a 2020.
El proyecto de ley introduce una reforma a la Código de seguro extender el régimen de compensación directa (CARD) para la gestión de siniestros también a las compañías de seguros con domicilio social en un estado extranjero de la Unión Europea. Según los Actuarios, esta podría ser una oportunidad para corregir el problema del sistema de compensación directa que afecta a las motocicletas.
El objetivo, subraya Atturai, es introducir "las mismas reglas para todos los operadores en cumplimiento del criterio de competencia, sobre todo con vistas a garantizar la misma protección de los intereses de los asegurados, independientemente del Estado de la Unión Europea en que la empresa".
Accidente causado por el motociclista: la tarifa plana es superior a los daños causados
En caso de accidente con automóviles o camiones, la indemnización pagada a tanto alzado a la empresa del motociclista que no es responsable es inferior al costo del accidente; cuando, por el contrario, el accidente es causado por el motociclista, la suma a tanto alzado adeudada es, en promedio, superior al daño realmente causado. Esto a pesar de que a nivel del mercado total, considerando todas las empresas y todos los vehículos, hay uno compensación entre los costes de las reclamaciones y las sumas a tanto alzado correspondientes, ya que por cada siniestro de indemnización directa existe una compañía aseguradora que paga los daños a su asegurado no responsable y la de la contraparte que reembolsa la suma global.
Sin embargo, esta compensación no se produce a nivel de vehículos individuales y en particular en el caso de motocicletas y ciclomotores; que por su propia naturaleza tienen una masa reducida en comparación con los vehículos de cuatro ruedas y prácticamente no disponen de sistemas de seguridad pasiva, en caso de accidente con un coche o camión suelen sufrir daños superiores a los de la otra parte (ambos con respecto al vehículo y a los ocupantes), independientemente de la atribución de responsabilidad.
También hay que recordar que, aunque menos evidentes, las distorsiones debidas a sistema de reembolso a tanto alzado también están presentes en el contexto de vehículos de la misma categoría, dada la heterogeneidad del parque vehicular en cuanto a factores como antigüedad, masa, costos de repuestos, sistemas de seguridad pasiva, es decir, parámetros que afectan el valor de los daños sufridos, mientras que la suma global adeudada por la Compañía de la persona a cargo siempre es la misma.
Para remediar al menos las distorsiones presentes entre las distintas categorías de vehículos, que, como se mencionó, no son las únicas, la Orden Nacional de Actuarios propone sustituir los reembolsos a tanto alzado con reembolsos "al final de la lista"convenientemente regulado, en caso de que se trate de vehículos pertenecientes a distintos sectores; recordando, a este respecto, que los reembolsos "al final de la lista" ya están previstos por la TARJETA por lesiones sufridas por los pasajeros, para todos los vehículos.
