El tema de la transformación digital es uno de los pilares de la política industrial del gobierno para la renovación tanto de la infraestructura tecnológica del país como de la administración pública.
Uno de los efectos esperados de la transformación digital de la sociedad italiana se refiere a los pagos, es decir, la reducción de las transacciones en efectivo a favor de las electrónicas. La brecha acumulada frente a otras economías europeas vale unos puntos del PIB, en términos de menores ingresos fiscales (la evasión fiscal anual se estima en 190 millones, excluyendo actividades ilícitas) y costes implícitos en el manejo de billetes, estimados en unos 10 millones de euros al año. año.
Hay indicios de que un posible Disclosure 2 podría abordar el problema de la economía sumergida también con medidas que tienen que ver con los pagos, empezando por la eliminación de los billetes de 500 euros, cuya producción ya se ha detenido a nivel europeo.
Pero el tema de cómo promover el desarrollo de una industria italiana moderna de pagos electrónicos todavía está sujeto a muchas influencias del lado de la oferta, ya que los factores de incentivo hasta ahora no han logrado superar a los limitantes.
Intentemos describirlos usando cinco términos, que se pueden memorizar fácilmente, ya que todos comienzan con la letra "i": parten de los limitantes.
Irrelevancia
En Italia, el volumen anual de transacciones compatibles con Sepa (transferencias electrónicas, adeudos directos, tarjetas de pago) asciende a algo más de 3 20 millones, frente a XNUMX XNUMX millones cada uno en Francia, el Reino Unido y Alemania.
De ello se deduce que, en el contexto normativo europeo, el mercado italiano está llamado a soportar los mismos costes de cumplimiento que estos países, con efectos en nuestra total desventaja. Las autoridades nacionales responsables de supervisar el sector están llamadas a calibrar constantemente la proporcionalidad y la gradualidad de las reglas, para no sofocar los esfuerzos de realineación de la industria a nivel europeo.
Desigualdades
El llamado campo de juego entre bancos, correos, entidades de pago, telcos, imel está lejos de estar nivelado, dado que los Proveedores de Servicios de Pago distintos a los bancos no pueden acceder a los sistemas de compensación y liquidación y las regulaciones siguen vigentes, especialmente en el lado fiscal. que discriminan a los operadores desde un punto de vista subjetivo, ya que aún no se ha reconocido el carácter objetivo de las transacciones de la Sepa.
Por tanto, es necesario que el legislador elimine de una vez por todas estas limitaciones, para aumentar la competencia entre operadores y desincentivar, con determinación, algunas particularidades nacionales, como los recibos postales de pago y los recibos bancarios, que nunca recibirán el reconocimiento de los estándares europeos. .
Pasemos a los habilitadores.
Inclusión
Se estima que en nuestro país 10 millones de adultos están sin relación bancaria, en parte como consecuencia de la crisis económica, en parte por la desafección derivada de la morosidad bancaria en curso. Además, los costes de mantenimiento de la cuenta corriente bancaria han vuelto a subir y las rentabilidades han desaparecido prácticamente a cero, debido a la abundante liquidez generada por las políticas del BCE.
Una respuesta a esta condición puede surgir de la difusión de las cuentas de pago, contrato también identificado a nivel europeo para favorecer la inclusión financiera de la población a través de una ratio básica. En experiencias conocidas, resulta económicamente más conveniente para realizar cobros y pagos en conformidad con Sepa y se puede movilizar con tarjeta, internet y móvil.
Contendrá cantidades cada vez mayores de seguridad, especialmente en las transacciones por Internet, en respuesta a las obligaciones regulatorias europeas implementadas recientemente en nuestro sistema legal.
Las campañas de oferta de los intermediarios del sector, acompañadas de propuestas de fidelización dirigidas a áreas de captación homogéneas en cuanto a las necesidades de los servicios de pago (estudiantes universitarios, categorías económicas, profesiones, usuarios de servicios del mercado, etc.), pueden ayudar a difundir rápidamente este servicio transparente y seguro. y herramienta de bajo costo.
Para una mayor difusión de esta oportunidad, pueden ser útiles las Campañas de Publicidad de Progreso del Gobierno y la inclusión del tema de los pagos en los proyectos de educación financiera para aprovechar los beneficios de la normalización europea en términos de funcionalidad, economía y seguridad.
Innovación Tecnológica
La tecnología es un factor habilitador por excelencia, porque permite alinearse con las tendencias innovadoras, contando además con los “efectos de demostración e imitación” de los usuarios. La tecnología como moda ya ha entrado en la psicología del consumidor, pero no necesariamente significa que automáticamente produzca los efectos deseados en términos de difusión de los pagos electrónicos.
La tendencia más reciente se refiere a los "pagos instantáneos", que se harán utilizables a través de plataformas que eliminan el día hábil de liquidación previsto por las transacciones SEPA actuales. Según la definición de la Euro Retail Payments Board, encabezada por el BCE, las transferencias de crédito instantáneas de Sepa son "soluciones electrónicas de pago minorista disponibles las 24 horas del día, los siete días de la semana, durante todo el año, que permiten la compensación interbancaria casi inmediata de la transacción". con abono en la cuenta del beneficiario y confirmación al pagador, a los pocos segundos de la orden de pago. Este resultado no estará influenciado por el instrumento de pago utilizado (transferencia bancaria o tarjeta), ni por los procedimientos de compensación y liquidación interbancarios subyacentes que lo hacen posible". Tendrán lugar directamente entre titulares de cuentas de pago.
Podríamos ampliar el tema a otras tecnologías, en ciernes o más conocidas pero aún de limitada difusión por nosotros, muchas veces referidas como innovaciones capaces de hacernos llenar nuestro atraso, con un efecto "big bang". Puede ser arriesgado cultivar esta posición sin acompañarla de otras propuestas de incentivos.
incentivos
Inmediatamente debemos aclarar que no nos referimos a incentivos públicos. Obviamente estamos de acuerdo en que en las formas de pago de los servicios públicos por parte de los ciudadanos, un impulso decisivo sólo puede venir de la modernización de los procesos de la administración pública.
En cambio, nos referimos al hecho de que, en una economía de mercado, una industria naciente debe saber cómo producir factores autoincentivadores para su negocio.
La primera reflexión se dirige al sistema bancario, el cual, en todas sus articulaciones dimensionales, registra un insuficiente aporte a la renta del componente económico relativo a los servicios de pago. Lo que debería conducir a inversiones más masivas destinadas a estimular este mercado.
La segunda observación, en cambio, se mueve en la dirección de considerar los servicios de pago avanzados como una columna vertebral para el desarrollo de nuevas relaciones económico-sociales, con retornos económicos positivos y dinámicas de crecimiento.
La referencia es a la relación entre pagos inteligentes (a través de herramientas móviles), servicios inteligentes (comercio electrónico, gobierno electrónico, innovación social) y comunidades inteligentes (los servicios inteligentes producen cuencas de usuarios, unidos por intereses similares, en potencial continuo expansión).
La promoción de comunidades inteligentes y los beneficios relacionados es una gran oportunidad para la banca local y otros proveedores de servicios de pago, como instituciones de pago y subcontratistas de TI. Las empresas de telecomunicaciones están viendo oportunidades significativas en este campo.
Esta posible dirección de desarrollo no es difícil de lograr, ya que la tecnología digital, a través de la creación de plataformas especiales, permite contabilizar las relaciones entre los miembros de las comunidades, que generan valor y gestionar los mecanismos de redistribución de ese valor. , como cash back, value back, cupón y ticketing, que consisten en retribuir a los participantes en estos circuitos de premios y otros beneficios.
Son métodos de incentivos aún en estado embrionario, que no solo implican conveniencias económicas, sino una serie de relaciones entre los actores, tales como operadores, gremios, universidades, proveedores de servicios, bancos locales, entidades de pago, organismos de promoción turística, centros de bienestar. y ciudadanos de a pie, hasta el punto de promover nuevas formas de cohesión socioeconómica.
Construir infraestructuras tecnológicas para comunidades inteligentes territoriales ya es una frontera a explorar sistemáticamente en países cercanos a nosotros y el contexto de la economía compartida que se está formando en el contexto regulatorio europeo sin duda ayudará.
En nuestra opinión, por tanto, la síntesis entre innovación tecnológica y formas de incentivo como las descritas puede ser el verdadero factor facilitador, en el que el desarrollo de los pagos anticipados se convierte en un juego multiplayer a través del potencial de nuevas interacciones, con la perspectiva efectiva de aumentar el volumen y el valor de las transacciones.
Sobre la base de una renovada presencia del territorio, centrada en la relación entre tecnología y negocio, la capilaridad de los servicios de pago representa, por tanto, el pegamento natural para una sociabilidad orientada hacia nuevos patrones de relación. Activar este nuevo modelo, tanto real como virtual, podría representar un camino a seguir en el largo camino de acercarnos a nuestros competidores europeos en el ámbito de los pagos anticipados.
* Cable para pagos, Institución de pago - Texto tomado del discurso en la Cumbre Digital & Pago, Universidad Luiss, Roma 14 de junio de 2016
