El b procede por pasos sucesivos para tratar de aflojar el control de los pagos de la hipoteca, aumentando continuamente después de la decisión de la BCE hace un año para iniciar la campaña de subida de tipos. El nuevo movimiento se materializó en una redondear que l 'Asociación Bancaria ha entregado a todas las sucursales individuales en todo el país, según comunicados de prensa, con las opciones a adoptar antes de que la situación se torne problemática y se llegue a la insolvencia.
Ya en la asamblea de ABI, El presidente Patuelli había anunciado el 5 de julio que habría nuevas medidas, en particular en lo que respecta a la prórroga de las hipotecas a tasa variable, solicitadas desde esa misma etapa por el ministro Giorgetti. lo había seguido un memorándum que la ABI había enviado a mediados de julio a la dirección de los clientes del banco, señalando las posibilidades disponibles en Italia para las familias. Con el nuevo movimiento, la ABI se dirige directamente a los bancos.
La medida es para hipotecas a tipo variable sin "tope"
El mercado italiano de hipotecas para la compra de vivienda representa la parte más significativa del crédito a los hogares con importes superiores a los 425 millones de euros (mayo de 2023), de los cuales el 63% a tipo fijo y el 37% a tipo variable. Las medidas de la ABI van dirigidas precisamente a estos últimos sin "tapa", es decir, sin techo establecido.
Si tenemos en cuenta los nuevos desembolsos de hipotecas a tipo variable, por encima del 30%, prevé un límite al tipo de interés. En mayo de 2023, los tipos de interés de los préstamos para la vivienda a tipo variable en Italia aumentaron hasta el 4,40% como consecuencia del aumento, a partir de julio de 2022, de los tipos de referencia Eurotower.
Esto es lo que propone el Abi
Ahora los bancos pueden ofrecer a sus clientes "soluciones sin cargos nuevos": el tramo el plan de amortización de préstamos para la compra de primera vivienda, la ampliación de la audiencia de beneficiarios de la renegociación de contratos de préstamo hipotecario de variable a fijo, introducida por la ley de presupuestos de 2023 (por ejemplo, admitir a la medida también sujetos con renta Isee o con hipotecas superiores a las previstas en la ley que las fija respectivamente a 35 euros y 200.000 euros). Finalmente, los bancos deberán informar a los clientes de la posibilidad de utilizar el Fondo Gasparrini.
Después de todo, el camino para extender la hipoteca no es la panacea para todos los males: necesito ver quien y cómo puede ser útil. también hay otros caminos que pueden tomar los prestatarios: la posibilidad de traspasar su préstamo hipotecario a otro banco sin gastos y costes, modificar las relativas condiciones contractuales, o transformar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo. Todos los caminos ya indicados en el memorándum.
¿Cómo encaja la medida en el marco de la EBA?
la operación para bancos no es trivial. La intervención se encuadra en el marco de la legislación EBA modificada en 2021 con la publicación de un Reglamento de la Unión Europea y unas directrices que homogeneizan los criterios de clasificación por defecto. cambiar el plan de amortización para la extensión del préstamo es equivalente para el banco a un retraso en el pago de la deuda Y para el deudor significa arriesgarse a ser clasificado en tu préstamo estudiantil. Para el Instituto la consecuencia es el aumento de la morosidad y de las provisiones, mientras para los que tienen hipoteca significa más interés y dificultad para acceder a nuevos créditos. Los casos de reclasificación de crédito para acreditados se vinculan a tres factores: el retraso de más de 90 días consecutivos en el pago y el desbordamiento de más de 100 euros en la cuenta, es decir, entrar en números rojos. Además, el cliente también debe superar el umbral de materialidad del 1% de la exposición al grupo bancario. En el pasado, como recuerda la federación bancaria autónoma, Fabi: "no había un umbral mínimo, el umbral era igual al 5% y se podía compensar con otras líneas de crédito no utilizadas". Los bancos tenían, en definitiva, más margen de maniobra. Con las nuevas reglas para la Abi es crucial intervenir las cuotas antes de que hayan comenzado los 90 días de atraso porque en ese momento el banco puede tener que reclasificar el crédito.
Isee techo para conversión
El plan de Abi prevé entonces aumento de 35 a 45 euros el techo del Isee para convertir la hipoteca de tipo variable a tipo fijo para aquellos con préstamos de hasta 200 mil euros. La ley de presupuestos para 2023 ha establecido que los bancos están obligados a transformar, en caso de solicitud del prestatario que no se atrase en las cuotas, por préstamos de hasta 200.000 euros y con el ISEE del prestatario que no debe superar los 35.000 euros .
¿Qué es el fondo Gasparrini?
Para las familias en dificultad también existe la posibilidad de utilizar el fondo Gasparrini. El mecanismo es conocido: se suspende la cuota hasta por 18 meses y los intereses se pagan del fondo. Los profesionales, los números de IVA y los trabajadores despedidos pueden acceder a esta herramienta, pero solo si tienen dificultades financieras.
