Finalmente se plantea la cuestión bancaria italiana, también con respecto a los componentes menores del sistema. De hecho, la intervención del Jefe de Supervisión del Banco de Italia el 12 de febrero a la Federación de Cooperativas Raiffesen en Bolzano pinta un cuadro verdaderamente siniestro de la situación del Crédito Cooperativo en Italia, indicando en la agregación obligatoria de sus 350 componentes locales alrededor un eje central es la única solución posible para salvar este segmento histórico. En síntesis, el documento propone una suerte de autorreforma asistida, única vía para evitar intervenciones gubernamentales, pero sobre todo el coco tanto para la Superintendencia Nacional como para el Movimiento de la evocación de las situaciones más problemáticas por parte de la recién nacida Superintendencia Única. Mecanismo gestionado por el BCE. Lo que definitivamente haría que todos perdieran la cara.
El análisis de los puntos críticos no deja de lado ningún perfil: para el Banco de Italia son a la vez estructurales y cíclicos, son irreversibles y ya no se pueden gestionar con proyectos basados en intervenciones voluntarias, como los eternos inacabados (y ahora definitivamente enterrada) Fondo Institucional. Cuando se formula este diagnóstico, inmediatamente los pensamientos se vuelcan a la búsqueda de las razones de cómo pudimos llegar a este punto. Pero de todos modos, si bien el rápido cambio de escenario no puede dejar de despertar sorpresa e irritación: solo ayer los CCB estaban sólidos con algunas situaciones de crisis circunscritas, hoy en cambio es todo el sistema el que está en crisis con algunas situaciones únicas de excelencia.
Una aplicación de la paradoja de Parménides de la flecha que se dispara por el aire pero está estacionaria en todo momento. Los bccs son sólidos si detenemos el tiempo, pero si lo dejamos fluir, emergen grietas cada vez más numerosas y profundas. Que una cumbre nacional ha procedido pomposa, cierta, casi se podría decir arrogante en su plan de grandeza, sin escuchar los crujidos que se escuchan claramente desde hace algún tiempo, especialmente en los componentes más significativos de su articulación territorial (véanse los estados financieros de 2013 de los sistemas véneto, toscano, lombardo, emiliano) se ha convertido en un hecho certificado. Como lo es, especularmente, el reconocimiento de la relativa eficacia de las políticas de control que, con el discurso de Bolzano, admiten que llevan demasiado tiempo predicando en el desierto.
Resumen de todo: correr a cubierto, sin opciones posibles, tomar sobre la marcha, sin mucha discusión, un modelo de crédito cooperativo, el español parece entender (pero quizás todavía falta claridad de ideas), aplicarlo sin peros pero sí, con instituciones nunca experimentadas como el contrato de dominio; en suma, reclutamiento obligatorio, cerrando filas con lazos indisolubles, no sólo asociativos, sino industriales. Los servicios son producidos por los diversos componentes del movimiento, se compran solo internamente, ¡ay de aquellos que reclaman autonomía! ¡La cooperación está en riesgo! Todos entregados al cuartel o, futbolísticamente hablando, todos en retiro permanente, a las órdenes de un comandante o un entrenador con plenos poderes.
¿Y quién lideraría la autorreforma asistida? Pero que pregunta Los sospechosos de siempre, como se desprende claramente de la carta circulada de manera confidencial (de hecho, no estaba claro si pública o privada) unos días antes firmada por el presidente de Federcasse, quien, con absoluta puntualidad, se anticipó al discurso de Bolzano, prodigándose en el análisis del fracaso del sistema, en la indicación de la unicidad de la salida y en la del "conductor" (al límite, permítanme, de la desvergüenza, dado que parece observar la desoladora realidad como un forastero).
Sí, porque llegados a este punto hay que hablar de fallo del sistema. Desde su ontología (¿realmente el crédito cooperativo cuesta menos a la economía que otras formas de intermediación minorista?), hasta sus desviaciones (los perjuicios, no sólo a la imagen, de los numerosos conflictos de interés son mayores que los beneficios de la proximidad al territorio ), desde adiciones de gobernanza (pletoricidad de órganos sociales y tiempos dilatados para cubrir cargos), hasta retrasos en los procesos operativos (tanto tecnológicos como de integración y control), hasta el empobrecimiento en la oferta de servicios bancarios (con ganancias por intermediación en títulos superiores a los de la actividad primaria, como si las BCC se estuvieran transformando de bancos sin fines de lucro en sociedades financieras).
Aquí, con algunos detalles más, está el análisis despiadado contenido en el discurso de Bolzano. En mi opinión, la causa más importante de la quiebra merece dos palabras más: es decir, la cuestión que he llamado ontológica, es decir, de la esencia misma del crédito cooperativo en el siglo XXI. Para gestionar una cuota de mercado en torno al 6%, lograda con una carrera forzada y arriesgada que duró 15 años y que por tanto continuó incluso después del estallido de la crisis, los BCC necesitan actualmente una estructura equivalente al 15% de las sucursales de todo el sistema y más del 10% de los empleados en toda la industria bancaria nacional. En otras palabras, para producir una unidad de producto bancario cooperativo se necesita un aparato industrial igual a más del doble del promedio del sistema bancario italiano.
Con esta configuración, ¿puede llegar a ser verdaderamente competitivo, dado que al abrir muchas sucursales en el centro de las ciudades, los BCC han optado por atender mercados más complejos que en su tradición? ¿Cómo no va a traducirse esta ineficiencia en mayores costes para sus clientes, que difícilmente pueden ser compensados con las ventajas fiscales que se otorgan a la cooperación? Además, en términos relativos, el desajuste está destinado a seguir aumentando, dado que los BC, en su conjunto, aún no han comenzado a reducir su estructura operativa (el Banco de Italia dice que en 2014 los costos incluso aumentaron), sino que es , por supuesto, pasando por otras partes del sistema bancario italiano.
Todo esto casi se traduce en la negación del carácter tranquilizador en nombre del cual se creó hace tanto tiempo la cooperación crediticia. En este punto es necesario evitar englobarlo todo y hacer una distinción respecto de aquellos bancos cooperativos que, sistemáticamente e incluso colocándose en una posición crítica respecto a la corriente principal del movimiento, han seguido caminos más virtuosos, centrándose en la eficiencia de los componentes industriales de la propia actividad de intermediación y por tanto de la productividad tanto en términos de producto por empleado como de volúmenes intermediados por sucursal. Los resultados han generado paulatinamente estructuras más robustas, sobre las que crecer un desarrollo prudente y equilibrado, sin perjuicio de los efectos de la crisis económica que evidentemente ha afectado a todos.
En este sentido, menciono a los cinco bancos de crédito cooperativos agrupados en torno al modelo de negocio de la red Cabel de Florencia, que en términos de activos totales ocupan el segundo lugar en el ranking nacional de todos los bancos mutuos, no lejos de los más grandes (fuente: Mediobanca). Y esto demuestra que se puede construir algo cada vez más positivo para todos. Es difícil hipotetizar que quienes han operado durante años bajo principios de gestión de mayor eficiencia favorezcan iniciativas de agregación forzada, en las que incluso sus propios métodos positivos de provisión de servicios tecnológicos y profesionales, entre otras cosas populares entre otros componentes institucionales de la intermediarios italianos, deben disolverse, en nombre de un centralismo, que en la historia real, no ha dado pruebas ni de plena conciencia de su papel ni de capacidad suficiente para preparar soluciones adecuadas a tiempo para la buena salud del movimiento.
Ante un mundo nuevo que se prepara para nacer con técnicas obstétricas de urgencia, las garantías a dar a las mejores partes del movimiento cooperativo sólo pueden ser claras, consensuadas, creíbles, no sólo en las modalidades, sino también en las cifras. de quienes asumirán individualmente, bajo la atenta supervisión, las correspondientes responsabilidades.
A no ser que todo lo que ahora se habla frenéticamente y se (auto)proponga esté, en el deseo oculto de alguien, destinado a colocarse en las estanterías gattopardescas dentro de un tiempo, cambiando por completo, para que nada cambie ni tanto ruido de lo shakesperiano en modo alguno. Pero un nuevo fantasma ha comenzado a acechar a Europa, el del poder de Frankfurt para hacerse cargo incluso de las crisis de los bancos menos importantes. Y así, citando también a Marx, los miedos se disparan, aunque todos saben que la prisa y el miedo nunca han sido buenos consejeros para nadie. Desafortunadamente, el tiempo simplemente se ha acabado.
