El dinero no puede utilizarse para generar más dinero, sino que debe contribuir al desarrollo y crecimiento de la sociedad. Este es uno de los principios fundamentales en los que se basa Finanzas islámicas, un sistema que sigue la Sharia y sus principios éticos que imponen el reparto de riesgos y beneficios entre deudores y acreedores, prohíben las inversiones arriesgadas y la especulación, prohíben el cobro de intereses, considerado como una verdadera forma de usura.
Sin embargo, nacido alrededor de la década de 70, el sistema financiero islámico también tiene una característica en común con el occidental: está muy centrado en los bancos. Así lo subraya un estudio de Davidia Zucchelli de la Red Internacional de Investigación de Departamento de Estudios e Investigación de Intesa Sanpaolo que analiza las características de las finanzas islámicas comparándolas con las de las finanzas tradicionales.
LOS BANCOS ISLÁMICOS
Hasta la fecha, 235 bancos islámicos están operativos en todo el mundo. Nueve de ellos están ubicados en la Unión Europea. Los países del Golfo cubren la mayor parte de los activos totales de los bancos islámicos en el mundo (45,9 %), seguidos de Oriente Medio y Asia Meridional (26 %) y el Sudeste Asiático (23,5 %). Por detrás del Norte de África y Subsahara, con un 1,6%. Los sistemas bancarios en la sombra también están muy extendidos a nivel mundial, lo que -subraya el estudio- "aunque también incluyen tipos de intermediarios cuyas operaciones no parecen inmediatamente críticas, de hecho han provocado una pérdida de control sobre el sistema por parte de varias autoridades nacionales de supervisión y así, de hecho, han favorecido temerariamente el uso de las llamadas finanzas creativas”. Un enfoque que tiene como objetivo la especulación y no el servicio a la economía real previsto por el Corán.
También son interesantes las reglas impuestas a los bancos islámicos que pueden recibir depósitos y clientes financieros, familias y empresas, al igual que los bancos tradicionales, pero deben cumplir con dictados precisos. Primero, no hay obligación de pago/no hay deuda. El modelo a seguir se basa en el principio de “reparto de pérdidas y ganancias”, es decir, compartir las pérdidas y ganancias derivadas de las inversiones de los clientes. Otro rasgo importante se refiere a la prohibición de pagar intereses para "lograr condiciones de equidad y justicia económico-social, impidiendo cualquier forma de privilegio, a través de la obtención de ingresos económicos, sin participación en el trabajo", explica el estudio. Por último, se permite la finalidad de custodia, pero se prohíbe el atesoramiento.
“La ley islámica no permite la acumulación de recursos financieros. El dinero tiene valor, es decir, no en sí mismo, sino sólo como una herramienta útil para el desarrollo y el crecimiento, y no puede dejarse de lado, debe circular”, subraya el informe.
INCLUSIÓN FINANCIERA
La inclusión financiera significa tanto la posibilidad general de acceder a diversos servicios financieros, a partir de una simple cuenta corriente, como la brecha de género entre hombres y mujeres. El estudio destaca cómo el grado de inclusión financiera en los estados islámicos es proporcional a la riqueza: es muy elevado en países de renta alta, como los países del Golfo o Malasia, donde alcanza el 80 y el 85% respectivamente. En cambio, es mucho menor -aunque creciente- en Bangladesh e Indonesia (50%) y en Pakistán (21%), con una renta media más modesta. Por otro lado, la brecha en la inclusión financiera de las mujeres respecto a los hombres sigue siendo muy marcada en todos los países islámicos”. La brecha en Egipto es del 27% (era del 7% en 2011), en Bangladesh y Turquía alcanza el 30%.
FINANZAS ISLÁMICAS VS FINANZAS ÉTICAS
El estudio de la Red Internacional de Investigación del Departamento de Estudios e Investigación de Intesa Sanpaolo se cierra con una comparación entre las finanzas islámicas y las finanzas éticas. El primero "está completamente regulado por la ley islámica", el segundo en cambio puede definirse como un código de comportamiento ético-religioso inspirado en valores religiosos (de origen cristiano). Ambos se inspiran en modelos no de pura competitividad entre sujetos económicos, de mera eficiencia y beneficio utilitario, sino de cooperación social y complementariedad.
