El sistema bancario tiene la opción de utilizar tarjetas plásticas, dotadas de bandas magnéticas y microchips, para realizar pagos o retiros. Con las nuevas tecnologías, estas tarjetas ofrecen un método seguro para diferentes transacciones. Existen diferentes tipos de tarjetas, dependiendo de las necesidades y disponibilidad económica del individuo, divididas principalmente en tarjetas de crédito y tarjetas de débito.
1) La tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito se emite sobre la base de la estipulación de un contrato entre el cliente y la institución emisora, que establece una línea de crédito disponible para el cliente. Su liberación se evalúa en función de los ingresos, que deben ser medios-altos. También hay tarifas anuales, tarifas de envío y un impuesto de timbre. Asociada a circuitos internacionales como Visa y MasterCard, esta tarjeta le permite realizar pagos a través de POS (Punto de Venta) y en línea, o retirar efectivo (cash advance) de un cajero automático (ATM - Automated Teller Machine). Cada pago con tarjeta de crédito determina una reducción del importe disponible en la línea de crédito. El límite y el reembolso de los gastos realizados difieren entre los distintos tipos de tarjetas de crédito.
TARJETA DE CRÉDITO CON REEMBOLSO DE SALDO
Los montos pagados durante el mes se debitan colectivamente de la cuenta vinculada a la línea de crédito, generalmente a mediados del mes siguiente.
TARJETA DE CRÉDITO CON DEVOLUCIÓN A PLAZOS (REVOLVENTE)
Los gastos se amortizan a través de un plan de cuotas, restableciendo así la línea de crédito. Las cuotas incluyen una tasa de interés que es pactada por la Tasa Anual Efectiva Global (TAE). Se pueden acordar cuotas adicionales para restaurar la solvencia más rápido. También es posible cargar los gastos realizados directamente en su cuenta.
TARJETA DE CRÉDITO CON OPCIÓN MENSUAL
El cliente puede optar por reembolsar los gastos de forma esporádica o colectiva, cada mes o como prefiera. La elección se registra por teléfono, contestador automático, en la sucursal o en línea.
TARJETA DE CRÉDITO MULTIFUNCIÓN
La elección del método de pago (fraccionado o colectivo) debe determinarse para cada gasto individual.
2) tarjetas de débito
La tarjeta de débito es emitida por la entidad de crédito al solicitante, titular de una cuenta corriente a la que está conectada. Cada operación se debita de la cuenta corriente diariamente, según la moneda del día. Puede ser utilizado para retirar los montos depositados en la cuenta corriente en cajeros automáticos (ATM) nacionales y extranjeros afiliados al circuito al que se adhiera la institución de crédito emisora de la tarjeta, o para realizar pagos en comercios equipados con POS (Punto de Venta) y autorizado para ejecutar la transacción. Los retiros de efectivo a través de tarjeta de débito pueden tener un límite diario y mensual, establecido en el contrato inicial. Los costes previstos por la titularidad de una tarjeta de débito se refieren a comisiones fijas anuales y comisiones adicionales cuando, por ejemplo, la tarjeta se utilice en cajeros automáticos pertenecientes a entidades de crédito distintas de la propia emisora de la tarjeta.
El Bancomat (cajero automático)
El Bancomat (en inglés ATM, Automated Teller Machine) es un cajero automático que, mediante el uso de tarjetas de pago dotadas de un código PIN, permite realizar operaciones que incluyen retiro y depósito de efectivo, depósito de cheques, impresión de cuenta corriente asociados a la tarjeta, transferencias y pagos, recargas telefónicas, pago de recibos. El uso de sucursales bancarias adheridas a la misma institución emisora de la tarjeta de pago generalmente implica comisiones gratuitas o menores costos por operaciones realizadas a través de sucursales de distintas instituciones.
Tipos de fraude a través de cajeros automáticos
Los fraudes que se describen a continuación generalmente ocurren en los cajeros automáticos los fines de semana y después de que la sucursal adyacente ha cerrado, rara vez a través de comerciantes de POS que no saben.
clonación: usar un dispositivo para copiar la banda magnética de la tarjeta y robar el código PIN;
robo de película: capturar la tarjeta y robar el PIN mediante el uso de película o cable, pretendiendo ofrecer ayuda;
robo con engaño: realizado por dos individuos que distraen al tarjetahabiente mientras este recolecta y espía el código PIN, para luego irse con la tarjeta;
captura de billetes: mediante la aplicación de una placa de aluminio de doble cara para retener el efectivo emitido durante un retiro.
El TPV (Punto de Venta)
Los comerciantes equipados con el dispositivo POS permiten al cliente debitar el monto de la transacción de su cuenta corriente utilizando la tarjeta conectada a ella. El comerciante paga una comisión como porcentaje del monto del servicio y para reducir el riesgo de incumplimiento del cliente (en el caso de una tarjeta de crédito). Sin embargo, el riesgo de uso fraudulento y posibles débitos incorrectos permanece con el titular de la tarjeta.
