El aumento de la inflación también puede pesar, pero en el ojo del Supervision de Banco de Italia no se ha escapado que algunos bancos tienen”aumentato il costo de cuentas corrientes a cargo de los clientes”, proponiendo además “que cambios unilaterales de las condiciones contractuales". Este comportamiento no se reduce a Palacio Koch y pide expresamente en un comunicado a las entidades de crédito que evalúen "muy detenidamente" el incremento de costes motivado por el aumento de los tipos de interés y la inflación y las modificaciones contractuales en perjuicio de los clientes.
Sobre todo porque los bancos ya tienen otras oportunidades de ganancias, dice la institución dirigida por Ignazio Visco: la subida de los tipos de interés oficiales lanzada el pasado mes de julio por el Banco Central Europeo puede tener efectos positivos en la rentabilidad global de las relaciones entre los bancos y sus clientes”, que pueden “compensar el aumento de costes inducido por la inflación”.
Es uno de los movimientos tradicionales del Banco de Italia al estilo de la “persuasión moral” con el que en el pasado ha logrado presionar mucho a los bancos para que cambien el comportamiento considerado inapropiado.
Tras 14 años de tipos a la baja, ahora han vuelto: el comportamiento de los bancos
Desde 2008, el annus horribilis de la quiebra de Lehman Brothers, los tipos oficiales, que en octubre de ese año estaban en el 3,25-3,75%, han comenzado a caer paso a paso por el Banco Central Europeo, que según el mítico "Whatever" de Mario Draghi hace falta" intentó que la liquidez volviera a fluir en un sistema financiero que se había convertido en mármol. Así fue como los tipos oficiales llegaron progresivamente a cero en 2012 e incluso negativos desde allí desde 2014 hasta 2019.
En este período, observa el Banco de Italia, “algunos bancos tenían puso a cero la remuneración depósitos en cuenta corriente y ad aumento de los cargos a expensas de los clientes".
Cuando los tipos oficiales empezaron a subir de nuevo, "se instó a los intermediarios a revisar las condiciones en una dirección favorable a los clientes" y, de hecho, "algunos bancos están avanzando en esa dirección". Pero son todavía muy pocos bancos que remuneran las cuentas corrientes de sus clientes, e incluso, como surge de la solicitud del propio Banco Central, algunos bancos incluso incrementan costos.
Los costes medios de los depósitos han aumentado
Todavía son las encuestas del Banco de Italia las que informan cómo tipos medios de los depósitos cuenta corriente de los hogares aumentó sólo de 0,02% a 0,12% entre agosto y diciembre, mientras que en el mismo período la tasa de préstamo promedio a los hogares pasó del 2,76% al 3,27%. Han aumentado los intereses de las operaciones de nuevas cuentas de depósito, mercado que ha despertado con la subida de tipos: hoy varios bancos ofrecen tipos del 3% o incluso del 4% sobre sumas inmovilizadas. El tipo medio de las operaciones de las cuentas de nuevos depósitos se ha más que triplicado desde el inicio del endurecimiento monetario, al pasar del 0,84% al 2,16% en cinco meses.
La gran liquidez de los italianos en las cuentas corrientes
El banco central toca un tema sentido por las familias, acostumbradas a celebrar grandes cantidades de dinero atascado en las cuentas corrientes. Los bancos italianos tienen 1.174 millones de euros de depósitos de los hogares, una cifra que ha crecido rápidamente en los meses de la pandemia, cuando los italianos han reducido abruptamente los gastos cuando se quedan en casa. En tres años, los bancos han acumulado alrededor de 130 millones de euros en depósitos adicionales.
El nuevo reproche a los cambios unilaterales
Palazzo Koch dedica un capítulo aparte al segundo aspecto de las acciones bancarias: le cambios unilaterales de contratos El Banco de Italia ya había dado disposiciones precisas con respecto a estas prácticas, especificando algunos criterios fundamentales que los bancos deben cumplir.
En particular, el banco central dice: “Las reglas vigentes establecen que los bancos e intermediarios financieros deben enviar a sus clientes una comunicación previa explicando el contenido del cambio unilateral propuesto, las razones detrás del mismo y la fecha de entrada en vigencia”. De esta forma, los clientes podrán "evaluar los cambios unilaterales propuestos, conocer los motivos de los mismos y posiblemente buscar nuevas soluciones contractuales, más adecuadas a sus necesidades", reza uno de sus comunicación reciente.
Queda entendido, observa Visco en la comunicación de hoy, "que, en una economía de mercado, la fijación de las condiciones económicas de los bienes y servicios ofrecidos representa un elemento central de las elecciones empresariales libres", dice. Pero advierte, “en presencia de cambios unilaterales, los clientes siempre tienen la derecho a retirar del contrato sin cargo a la fecha de entrada en vigor de las nuevas condiciones, evaluando también ofertas más convenientes de otros bancos.
Música para los oídos de los consumidores
Codacons y la Unión Nacional de Consumidores aplauden la destitución del Banco de Italia. “Los costes de gestión de las cuentas corrientes en Italia aumentan constantemente”, dice el Codacons. “El último informe del Banco de Italia registra un aumento del gasto de 3,8 euros, lo que eleva el coste medio de gestión de una cuenta a 94,7 euros, principalmente por los gastos fijos, en particular los de emisión y gestión de tarjetas de pago”. Según Codacons “los bancos recurren cada vez más a la excusa de la inflación y de los mayores costes que deben asumir para modificar unilateralmente las condiciones contractuales de los clientes, pero estos aumentos no están justificados”. Además, “gracias al home-banking y las apps, hoy en día los costes operativos de las entidades de crédito se han reducido significativamente, con una serie de operaciones realizadas de forma autónoma por los usuarios a través de smartphones o PC que no tienen coste para los bancos”, concluye la asociación de consumidores.
“Es una corrida de toros que no solo debe detenerse de inmediato, sino que el curso debe revertirse de inmediato. En cuanto al derecho de retracto sin cargo, invitamos a los consumidores a denunciarnos cualquier abuso, listos para denunciarlo ante las autoridades de control”, aclaró Massimiliano Dona, presidente de laUnión Nacional de Consumidores.
Para la ABI, no existen temas críticos relacionados con los costos de cuenta corriente
laasociación bancaria cree que es "bueno que se siga la evolución de los precios para evitar que haya, creo que no, elementos de carácter problemático" tal y como ha precisado el presidente de la Abi Antonio Patuelli. “Los bancos tienen servicios que compiten entre sí, también hay servicios esencialmente gratuitos como para los jubilados que tienen pensiones mínimas. Son cuentas sencillas que todo banco debe facilitar. Cada banco tiene sus propios precios y cada uno es libre de ir al banco que prefiera”, concluyó.
