Un El euro digital vale más que un euro en efectivo.. Porque el euro digital también contiene una activos de datos que se puede transformar en valor: información sobre quién lo gastó, sus hábitos y gustos, pero también su solvencia y su historial de transacciones, ya sea una persona física o una empresa. Transformar ese valor potencial en servicios y productos es la intuición detrás fintech. Para mayor claridad, no estamos hablando de criptomonedas, sino de monedas digitales, utilizado en todos los pagos electrónicos, incluidas las transacciones bancarias.
Las finanzas ya se habían digitalizado progresivamente con la introducción de la banca en línea, que sin embargo se limita simplemente a reproducir los mismos servicios prestados en las sucursales en línea.
Il concepto de finanzas digitales evolucionado va más allá de esta simple transposición de servicios, implicando el uso de tecnologías y datos para ofrecer servicios cada vez más enfocados, rápidos y personalizados en función de las necesidades del cliente.
Lo que está dando un impulso decisivo a las fintech es la Psd2, el reglamento europeo para servicios de pago, que introdujo la obligación para los bancos e instituciones financieras de compartir toda la información disponible relacionada con las transacciones con terceros. Así nació el concepto de open banking, de servicios financieros que también pueden ser prestados por entidades no bancarias.
El nuevo contexto garantizado por Psd2 ha fomentado la integración de estos servicios dentro de la oferta de los bancos tradicionales y la identificación de servicios de valor añadido que creen nuevos enfoques y nuevos modelos de negocio, partiendo del mundo de los pagos, ya en fuerte evolución.
Euforia post-Covid y ajuste de la inversión
Desde este punto de vista, tanto para las empresas como para los consumidores, el período de confinamiento anti-Covid fue un verdadero hito que condujo a un cambio general de comportamiento, dando ahora por sentada la posibilidad de utilizar servicios no sólo completamente digitalizados, sino sobre todo sencillos. , rápido, directamente desde tu smartphone, sin fricciones. La nueva frontera es la de Pagos “invisibles”, que permitirá por ejemplo salir del supermercado sin pasar por caja.
A finales de 2023 elObservatorio Fintech e Insurtech del Politécnico de Milán lo ha mapeado bien Inicio 622 en el sector, que recaudó recursos por valor de 201 millones de euros, con un descenso cercano al 80% respecto al año anterior.
La contracción en Italia se inscribe en una tendencia global de reducción de las inversiones en fintech, que habían sufrido un exceso de entusiasmo con valoraciones fuera de cualquier lógica financiera. Los datos hablan de un total de inversiones en tecnología financiera, que han caído casi un 70% con respecto al pico post-Covid de 2021, hasta 156 mil millones de dólares en 2023. Por otra parte, la innovación siempre ha entrañado el riesgo de burbujas financieras basadas en expectativas excesivas.
A decir verdad, el sector fintech italiano registra una estabilidad sustancial en el número de startups, señal, según el Observatorio, "de una mayor madurez del mercado: cada vez más startups ven oportunidades de crecimiento y sinergias dentro de otros grupos, tanto financieros como industrial". En resumen, las fintech adoptan cada vez más la forma de una filosofía de oferta y utilización de servicios financieros, no necesariamente en conflicto con los actores tradicionales, pero sí integradas en el sector.
Innovación y fuentes de financiación para familias y empresas
lainnovación también involucró a características más tradicionales de las finanzas: lo digital ha mejorado progresivamente su eficacia como herramienta de facilitación para hacer coincidir la oferta y la demanda de capital, tanto en términos de capital como de préstamos simples, permitiendo la diversificación de las fuentes de financiación para empresas y consumidores y canalizando los fondos recaudados de los pequeños inversores hacia la economía real.
Desde una perspectiva minorista, por ejemplo, el “compra ahora paga después”se configura como una nueva forma de crédito al consumo, rápida y flexible, con cuotas de pago obtenidas al instante en el momento de la compra. En el sector empresarial, el crowdfunding de acciones es un sistema alternativo para financiar ideas de negocio, incluso pequeñas y muy pequeñas, que utiliza internet para recaudar fondos y que en los doce meses hasta julio de 2023 se estabilizó en 344 millones de euros. Siempre al servicio de las empresas, la digitalización ha hecho cada vez más eficiente todo el sector de la financiación del circulante, con activos en efectivo de las empresas estimados entre 460 y 495 mil millones de euros.
Innovación para ahorradores
Al mismo tiempo el digitalización fintech también involucró el sector de inversión y gestión de patrimonios. De hecho, hoy en día existen aplicaciones minoristas que permiten invertir en acciones, incluidas fraccionarias, fondos, ETF y criptomonedas, con importes a partir de cinco euros (o incluso menos) con funcionamiento continuo, las 24 horas del día, los siete días de la semana. desde sus propios teléfonos inteligentes. También existen aplicaciones que apoyan inversiones y planes de acumulación más estructurados que utilizan asesores robóticos (siempre mediados por humanos) que utilizan datos relacionados con las tendencias y necesidades del mercado combinados con la propensión al riesgo del inversor para identificar estrategias perfiladas en el inversor único.
La frontera tecnológica deinteligencia artificial prospectivamente representa un apoyo crucial para la evolución de las fintech en su conjunto. Hoy en día, los algoritmos de inteligencia artificial ofrecen la oportunidad de potenciar la enorme riqueza de datos que quedan improductivos en las entrañas de los bancos, transformándolos en ofertas personalizadas que van desde propuestas puramente comerciales con socios externos hasta productos financieros hechos a medida del usuario, empresa o persona. .
Tras el boom de la fase post-Covid, las inversiones Fintech están empezando a disminuir.
Según la encuesta realizada por el Banco de Italia, el principal obstáculo para las inversiones en Fintech está representado por mala interoperabilidad entre proyectos fintech y sistemas informáticos preexistentes. En segundo lugar según la encuesta se encuentra el baja demanda esperando los productos y servicios generados por las inversiones.
Entre los factores que representan un obstáculo para las inversiones en Fintech está la dificultad para encontrar capital humano adecuado: esta es una de las cuestiones que seguirá representando una limitación a la introducción de nuevas tecnologías en diversos sectores de la economía italiana.
