Consigue la hipoteca y tráela a casa. ¿Quién pensó que este año habría una larga serie de recortes de tasas del Banco Central Europeo ha tenido que cambiar de opinión en los últimos días. De hecho, el BCE recortó los tipos oficiales en 25 puntos básicos el jueves pasado y esto ya está teniendo un impacto positivo en los tipos hipotecarios. Pero aquellos que lo necesitan para comprar una casa es mejor que lo tomen ahora, porque por un tiempo siguiente corte deberia esperar alli fin de año o quizás más.
El Banco Central Europeo redujo el jueves el coste del dinero liderando los índices Euribor, sobre cuya base se calculan las cuotas préstamos indexados, del 4% al 3,75%. El mercado ya llevaba unas semanas avanzando y ya había cuota para el mes de junio en algunos casos se había incorporado el efecto del corte de tijera. Otros prestatarios se beneficiarán con el cuota de julio. La caída se traduce en unos 20 euros al mes para una hipoteca estándar de 150 mil euros con una duración de 20 años, o algo más de 40 euros al mes si la duración es mayor y se extiende hasta los 30 años.
Por supuesto, el camino todavía es largo para quienes han visto aumentar sus cuotas en 2022 puntos básicos en 18 meses desde 450, resultado de los 10 aumentos realizados entretanto, con una velocidad sin precedentes para la eurozona, por el BCE. Un movimiento que en muchos casos ha llevado a que la cuota crezca un 60% con picos de hasta el 80%, hasta el punto de llevar a los prestatarios a recurrir a subrogaciones para mejorar la situación. Pero al menos podemos decir que lo peor ya pasó y que la tendencia se ha invertido.
¿Cuándo es el próximo corte? Las expectativas se reducen
Sin embargo, no hay que hacerse ilusiones sobre los próximos recortes a corto plazo. Inmediatamente después de la decisión de política monetaria en Frankfurt, el Comentarios de diferentes componentes del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo que confirmó que el recorte de tipos permanecerá aislado a falta de datos que confirmen la caída de la inflación. Mientras que las expectativas a principios de 2024 hablaban incluso de 4 recortes de tipos en el transcurso del año. El cambio de escenario estuvo influido por la evolución de los datos macroeconómicos que empujaron al propio BCE en sus proyecciones sobre los precios al consumo un revisar al alza las expectativas de inflación para 2024 (2,6%) y 2025 (2,4%).
I contratos de futuros de tipos Dicen ahora que tendremos que esperar hasta finales del próximo año para ver otros 3 o 4 recortes, es decir, una reducción global de 100 puntos básicos para el finales de 2025 o principios de 2026. Si esto sucediera, la cuota para un prestatario variable se reduciría aún más, hasta un porcentaje entre el 8% (duración 20 años) y el 11% (más de 30 años). Para una hipoteca estándar de 150 mil euros, el ahorro mensual estaría entre 80 y 170 euros dependiendo de la duración residual. Según las previsiones, la inflación en la eurozona sólo caerá por debajo del umbral objetivo del 2026% en 2.
La tarifa ya descuenta los próximos recortes y trae tipos mucho más bajos
quien quiere un tasa variable Por lo tanto, todavía tendrás que esperar para ver los beneficios. Para aquellos que se han centrado en el tipo de interés fijo los beneficios ya se ven desde hace tiempo porque si observamos la parte larga de la curva, cuyos tipos no los establece el banco central sino el mercado, los tipos ya están Mucho más bajo. En este caso pasamos del Euribor a EURIRES. El índice con vencimiento a 25 años, utilizado para las hipotecas a tipo fijo a 25 años, es del 2,6%. Por tanto, más de 100 puntos básicos por debajo del Euribor a 3 meses (3,75%). Esto significa que quien estipula un tipo fijo hoy paga (por el mismo diferencial establecido por el banco: el segundo elemento a considerar en el contrato) ya menos que el variable desde el principio. En la práctica, las hipotecas a tipo fijo ya incluyen alrededor de cinco recortes adicionales de 25 puntos básicos por parte del BCE.
Aumenta la oferta de los bancos
La otra nota positiva proviene de la oferta de los bancos que están aumentando sus desembolsos. “En este contexto de incertidumbre, una reducción de 25 puntos básicos en el coste del dinero cambia poco en las cuotas mensuales de las hipotecas a tipo variable, unos 20 euros de media, un pequeño ahorro que beneficiará principalmente a los prestatarios existentes, dado que las hipotecas a tipo variable son pocas se hacen nuevos, y nada sobre ellos hipotecas a tipo fijo que ya soy mucho mas barato - Explica Alessio Santarelli, CEO de Mavriq (el cambio de marca de Mutuionline) -. Hoy en día, la mayoría de los bancos que comparamos en MutuiOnline tienen un gran apetito por las hipotecas y las subrogaciones: tomando como ejemplo una hipoteca verde de 140 mil euros a 25 años, la mejor TAE fija es igual al 2,76%, casi dos puntos menos que correspondiente mejor producto a tipo variable, un tipo en niveles similares a los del periodo 2014-2018. Lo mismo ocurre con las subrogaciones donde la mejor TAE para el mismo tipo de hipoteca es el 2,82%. Sin embargo, este es un momento excelente para comprar una casa y obtener una hipoteca para las familias italianas".
Carrera por las subrogaciones: ya son un tercio de las hipotecas concedidas
Ya en los últimos meses a muchos les ha parecido conveniente desechar la antigua hipoteca y acceder a uno nuevo con otra institución. Recordando que siempre existe la posibilidad alternativa de renegociar las condiciones de la hipoteca existente con el banco con el que se encuentra en trámite el préstamo original. Pero ahora incluso los pocos que quedan sólo podrán "moverse" porque es mucho más conveniente. Según el último Observatorio de MutuiOnline.it, las subrogaciones concedidas ya alcanzaron el 32,7% del total entre abril y mayo, casi cuatro puntos porcentuales más que en el primer trimestre del año.
