En el mes de Edufin, sexta edición del mes de la educación financiera, aclaramos inmediatamente un posible malentendido: no estamos hablando aquí de ser expertos financieros, de saber "ganar al mercado" en la realización de inversiones inteligentes. Cuando hablamos de "entender las finanzas", de educación económico-financiera, nos referimos a la importancia de comprender algunos conceptos básicos de finanzas personales y economía que nos permitan movernos con soltura en la vida cotidiana y leer con cierta facilidad la realidad que nos rodea. herramientas para interpretarlo.
Los beneficios del conocimiento financiero comienzan con un mayor bienestar
La primera razón: sentirse mejor, hoy y en el futuro. Las finanzas son ahora parte del sistema económico en el que nos movemos y trabajamos, de nuestras propias vidas. Pensamos tanto en decisiones importantes como la compra de una casa (y, por tanto, en la obtención de una hipoteca), como en decisiones a menudo cotidianas, como la compra de bienes en línea con diversos instrumentos de pago electrónico. Pero también a la evaluación de cuánto gastar inmediatamente y cuánto ahorrar y por tanto cómo planificar sus finanzas; o decisiones sobre pensiones (que deben tomarse cada vez con más antelación). Los sistemas financieros ofrecen oportunidades cada vez mayores (pensemos en los beneficios de la digitalización), pero también requieren estar equipados con respecto a posibles riesgos. Tener algunas habilidades le ayuda a tomar mejores decisiones para usted y sus seres queridos, evitar errores y saber a quién acudir en caso de dificultad. De hecho, una creciente literatura identifica un vínculo significativo entre las habilidades económico-financieras (medidas tanto como conocimiento de los conceptos básicos y de los principales servicios financieros, como como comportamientos apropiados) y un conjunto de variables que describen el bienestar de los individuos (su riqueza, incluyendo pensiones; su "resiliencia", la capacidad de gestionar las dificultades financieras temporales; la capacidad de endeudarse correctamente y tomar decisiones de inversión coherentes con las propias necesidades...) y de las empresas (su productividad y crecimiento). Por lo tanto, las habilidades financieras básicas son esenciales para nuestro bienestar, tanto inmediato como a largo plazo.
La segunda razón: reducir las desigualdades. Lo anterior es aún más cierto e importante para algunos grupos de personas. En primer lugar, los jóvenes, que se beneficiarán de sistemas de pensiones menos generosos y probablemente tendrán vidas laborales más fragmentadas y, por lo tanto, necesitarán aún más algunas habilidades financieras básicas; quienes sin duda están mejor equipados en el frente digital, pero quizás menos conscientes de los riesgos y, en general, menos reacios a ellos. En segundo lugar, las mujeres, que tienen una esperanza de vida promedio más alta y un ingreso promedio más bajo, pueden estar expuestas a formas de violencia, incluida la violencia económica; Las habilidades financieras básicas son un escudo y un seguro importante para una vida potencialmente más larga. Nuevamente, los migrantes, para quienes la participación activa en la vida económica requiere acceso y uso del sistema financiero (al menos con una cuenta corriente) y por tanto saber elegir correctamente, incluyendo cómo enviar remesas a sus seres queridos de forma económica y segura. . Por último, las personas mayores, a menudo con menos habilidades digitales y, por tanto, más expuestas a algunos de los riesgos de la digitalización en el ámbito financiero, como las estafas informáticas cada vez más sofisticadas. En resumen, las oportunidades y riesgos de un sistema financiero complejo y cada vez más digital son, en principio, mayores para algunas categorías potencialmente más frágiles (y éstas son aquellas que tienen niveles promedio más bajos de educación financiera). También al respecto, la evidencia empírica sugiere que en los países donde mayores son las habilidades financieras de los individuos, menores son las desigualdades. Por lo tanto, las habilidades financieras básicas generalizadas son un factor de igualdad.
Una tercera razón: ser ciudadanos más activos y conscientes. Los conocimientos básicos en economía y finanzas son cada vez más una habilidad de ciudadanía activa, la herramienta para comprender una realidad cuya dimensión económico-financiera se ha vuelto muy relevante y, por tanto, para tomar decisiones ciudadanas más informadas. También en este caso hay evidencia de que en los países donde estas habilidades son más altas en promedio, el ejercicio del derecho al voto es mayor y la comprensión de algunas políticas (por ejemplo, las reformas de las pensiones) es mayor.
El Banco de Italia y su renovado compromiso con la educación financiera
En definitiva, tener habilidades económico-financieras es beneficioso para las personas y para los países. Pero hay otra categoría para la cual el beneficio potencial de unas habilidades financieras adecuadas es cada vez más claro: las empresas muy pequeñas y pequeñas. Las (pocas) investigaciones disponibles recientemente muestran cómo las empresas muy pequeñas a menudo carecen de algunas habilidades financieras esenciales para explotar adecuadamente las oportunidades que ofrecen los sistemas financieros, especialmente en el campo digital (y limitar los riesgos). Algunas pruebas disponibles para Italia (donde el peso de las pequeñas y muy pequeñas empresas es mucho mayor que en los principales países) muestran los efectos positivos (por ejemplo en términos de acceso a la digitalización o de resiliencia ante la pandemia).
Por lo tanto, está claro que la inversión para aumentar estas habilidades es realmente importante, especialmente en un país como Italia, donde estas habilidades siguen siendo bajas en comparación con otros países, tanto entre los estudiantes como -aún más- entre los adultos. Para atacar las causas de este rezago (la falta de enseñanza en las escuelas pero también factores culturales) es esencial incluir elementos de economía y finanzas en los planes de estudios escolares, acompañando la inclusión con una adecuada formación docente. Pero también es necesario hacer frente a la "emergencia" relacionada con la falta de capacidades entre los adultos, con iniciativas de sensibilización para el público en general y programas dedicados a grupos específicos de destinatarios (jóvenes, mujeres, personas mayores, inmigrantes, microempresarios). empresas...), para tener en cuenta las diferentes necesidades y utilizar métodos adecuados para llegar eficazmente a los destinatarios. Las iniciativas dirigidas a estos colectivos están creciendo, como parte de la Estrategia Nacional de Educación Financiera. El Banco de Italia, en particular, se ha desarrollado con el tiempo, además de una portal dedicado con muchas noticias, tarjetas, información, calculadoras, juegos, un proyecto dedicado a la escuela, con materiales específicos y evaluaciones de eficacia e iniciativas dirigidas a diferentes colectivos: mujeres, migrantes, más recientemente empresas muy pequeñas (Folleto).
Será importante seguir monitoreando cuidadosamente la efectividad de todas las iniciativas, porque de ello dependerá la contribución que puedan ofrecer al crecimiento sostenible y equitativo del país.
¡El tema de la educación financiera es tan difícil que el riesgo de trivializarlo no es baladí! Está entrelazado con temas que han marcado la historia de la banca italiana en los últimos años: desde las crisis bancarias hasta las estafas contra los ahorradores. Del fin de la banca local a la concentración del sistema en unos pocos operadores gigantes (ver por último la cuestión Intesa-Isibank sobre el poder real del consumidor). Se trata de cuestiones que están completamente ausentes en quienes pretenden sensibilizar a la opinión pública, reduciéndolo todo a lecciones desde arriba.
Pensando en hacer algo de bienvenida, destaco el evento titulado Los bancos locales y el dinero: ¿todavía existen? que se celebrará en Montelupo Fiorentino el día 26. Será retransmitido en directo por la página de Facebook de la Asistencia Pública de Montelupo Fiorentino.