Wahrscheinlich waren sich in Italien bis vor kurzem noch nicht einmal alle Akteure des Versicherungsmarktes des Ausmaßes des Phänomens der sog ruhende Richtlinien, also jene Policen, die nicht bei den Berechtigten eingezogen wurden und lüge die Unternehmungen mit dem Damoklesschwert an Rezept und vom nächsten an den bei Consap eingerichteten Fondo Rapporti Dormienti übertragen.
Eine aktuelle Umfrage der Versicherungsmarktaufsicht IVASS, das bereits in seinem letzten Geschäftsbericht angekündigt wurde, hat nun dieses spezielle Thema in den Fokus gerückt. Das Ergebnis dieser Untersuchung führte durch die Kreuzung zwischen den Steuercodes der Versicherungsnehmer und den beim Steuerregister der Einwohner verfügbaren Daten zu Todesfällen zum Wiederbelebung von über 187 ruhenden Policen für einen Gesamtbetrag von 3,5 Milliarden.
Genauer gesagt sind von den oben genannten über 187 Policen 116 fällig gewordene Sparpolicen in Höhe von insgesamt 1,5 Milliarden Euro und über 71 Policen verstorbener Versicherungsnehmer in Höhe von ca 2 Milliarden Euro. Von letzteren entfallen zudem knapp 31 Tsd. für ca. 1,7 Mrd. Euro auf Lebensversicherungsverträge, also Policen ohne definiertes Ablaufdatum, die mit dem Rückkauf bzw. mit der Auszahlung der Todesfallleistung enden versichert.
Es sollte auch hinzugefügt werden, dass es als Nebeneffekt der Querverweise zwischen den Steuercodes und den Daten zu Todesfällen aus dem Steuerregister möglich war, eine erste Schätzung der Policen zu formulieren, für die es möglich sein könnte die Bedingungen für die Übertragung der Beträge an den Fonds für ruhende Policen, alles in etwa 6 Policen für einen Betrag von 54 Millionen Euro beziffern. Dabei handelt es sich um Policen, bei denen der Tod des Versicherungsnehmers zwischen Oktober 2007 und Oktober 2010 eingetreten ist, ohne dass die Versicherungsunternehmen davon Kenntnis hatten.
Es muss sofort gesagt werden, dass das Phänomen der ruhenden Politiken in Wirklichkeit sicherlich noch beträchtlichere Dimensionen hat. Dies wurde von Elena Bellizzi von Ivass unterstrichen, die daran erinnerte, dass es immer noch 4 Millionen potenziell ruhende Policen gibt, die im Fünfjahreszeitraum 2012-2016 abgelaufen sind. Auch wenn für die Mehrzahl der potenziell ruhenden Lebensversicherungsverträge, 3,3 Millionen Verträge, was 84 % der Gesamtzahl entspricht, die Voraussetzungen für die Auszahlung der Leistung nicht erfüllt waren, da zum Zeitpunkt des Vertragsablaufs die Existenz der versicherten Person bestand festgestellt wurde oder eine Unterbrechung der Prämienzahlung mit nachfolgender Vertragsbeendigung vorliegt.
Abschließend noch zwei Punkte, um ein umfassendes Bild des Phänomens zu erhalten. Ich bin immer noch hier 900 Verträge, deren Status Versicherungen im vergangenen Frühjahr noch nicht ermitteln konnten. Und dann gibt es noch den Bereich der in Italien tätigen ausländischen Versicherungsunternehmen (15 % der gesamten Prämieneinnahmen), die bisher von der Erhebung ausgeschlossen wurden und bei denen sich IVASS nun entschieden hat, einzugreifen und ein Foto des Portfolios ruhender Policen anzufordern für den Zeitraum 2001-2018.
Wie können wir versuchen, dieses Phänomen zu beheben, das Riccardo Cesari selbst, Direktor von IVASS, wenig überraschend als „einen typischen Fall von Informationsasymmetrie oder eher ein Marktversagen, auf das nur der öffentliche Betreiber reagieren kann“ definiert hat? Oder, mit anderen Worten von Luigi Di Falco von Ania, wie können wir dem Fortbestehen einer Situation abhelfen, in der das Risiko des Verfalls der eigenen Rechte vollständig auf die Versicherungsnehmer abgewälzt wird?
Unterstrichen, dass in anderen nationalen Kontexten, wie dem französischen, das Phänomen der ruhenden Policen bereits angegangen und gelöst wurde, können wir unter den Maßnahmen, die in Italien leichter durchführbar zu sein scheinen, hier erwähnen: die Einrichtung eines einzigen Versicherungsregisters Verträge; die Möglichkeit des Zugriffs auf personenbezogene Datenbanken, eine Möglichkeit, die derzeit in unserer Rechtsordnung anders als in anderen Rechtsordnungen nicht vorgesehen ist; eine Art Abweichung von der zehnjährigen Verjährungsfrist (bis zum 20. Oktober 2010 war die Verjährungsfrist sogar auf die Ende der vertraglich vorgesehenen Zweijahresfrist) .
Ein vernünftiger Vorschlag von Ivass selbst ist die Aufforderung an diejenigen, die eine Lebensversicherung abschließen, den Namen des Begünstigten auf präzise und nicht allgemeine Weise anzugeben und so den Versicherungsgesellschaften alle nützlichen Informationen für die Rückverfolgung bereitzustellen im Todesfall des Versicherten.
Was die Versicherungsunternehmen betrifft, so müssen sie sich nicht nur allgemein den Betrieb ihrer Call Center zur Unterstützung potenzieller Begünstigter stärken, sondern sich auch mit Standards für Prozesse und Verfahren ausstatten, die geeignet sind, die Entstehung dieses Phänomens zu verhindern. IVASS, das sich mit einem Mahnschreiben an den Markt im Dezember 2017 in diese Richtung bewegt hatte, sah die Rückkehr einiger Aktionspläne, die als „nicht immer entscheidend“ beurteilt wurden. Um es milde auszudrücken, bedeutet dies, dass angesichts der Umsicht der Versicherungsunternehmen bei der Einführung neuer Standards mit weiteren verfahrenstechnischen Belastungen und Kostensteigerungen noch ein weiter Weg zu gehen ist.
Letztendlich ist die Frage der ruhenden Policen eine Herausforderung, die in Italien mit neuen systemregulierenden Maßnahmen, angemessenen Verfahren der Versicherungsunternehmen und einer größeren Aufmerksamkeit von Kunden und potenziellen Begünstigten bewältigt werden kann. Eine Herausforderung also, die auch den Beigeschmack einer neuen Stufe der wirtschaftlichen Zivilisation hat.
