"الحديث عن الإستراتيجية الرقمية اليوم خطأ بالفعل ، يجب أن نتحدث عن الإستراتيجية في عالم رقمي أو على الأقل واحد لم يعد يُحدث فرقًا بين الرقمي والمادي". لشرح الحدود الجديدة للنشاط المصرفي ، في عصر الاقتصاد التشاركي وتشريعات مديرية الأمن العام الجديدة ، فإن التوجيه الأوروبي بشأن المدفوعات الرقمية "الذي يضعف حدود البنك" ، هو أندريا كوبيني ، رئيس القسم الرقمي والابتكار في Iccrea Banca، وهي المجموعة التي ، عند الانتهاء من الإصلاح المصرفي المتبادل ، ستلتقي معظم البنوك في التوقعات.
في نهاية هذه العملية ، يجب أن تفتخر شبكة Iccrea بأكثر من 4 ملايين عميل في جميع أنحاء البلاد ، مع أكثر من 3.000 فرع نشط. لكن العداد جزء من الماضي ، والحاضر والمستقبل هو بناء شبكة ، شبكة رقمية "تعيد التفكير في نموذج المعاملات الرقمية نحو نموذج علائقي يضع العميل في مركز نظام المبيعات والاستهلاك و المساعدة ، التي تدمج البيانات والمعلومات وتستخلص القيمة منها ". لم يعد رقمنة العملية الواحدة الا المنصات التي يمكن أن تجعل البنك هو Airbnb أو Uber للائتمان: "في أوقات الاقتصاد التشاركي - يوضح كوبيني - يجب أن يكون البنك قادرًا ليس فقط على بيع المنتجات ولكن أيضًا على ربط العملاء ، للجمع بين العرض والطلب ، تمامًا مثل أوبر التي تساوي أكثر من أي شركة تصنيع سيارات تمتلك أي سيارة". ولهذا السبب استثمرت Iccrea في شركتين ماليتين هما Satispay و Ventis ، وهما "أكثر من منتجين ، وهما استثمارات تدمج استراتيجية البنك من خلال الجمع بين العملاء والشركات وأنظمة الدفع".
على وجه الخصوص ، Satispay هي عبارة عن منصة مدفوعات من نظير إلى نظير ، والتي تتيح لك إرسال الأموال إلى قائمة جهات الاتصال الخاصة بك.
"نظرًا لأننا نتحدث عن التطبيقات ، أود أيضًا أن أضيف أن Satispay ، الذي استثمرنا فيه 3 ملايين ، وحصلنا على 17٪ ، يعمل مثل Whatsapp: كل ما تحتاجه هو رقم هاتف الشخص ، وإذا قام هذا الشخص بتنزيل Satispay ، فربط تيار حساب (ليس بالضرورة لدائرة BCC ولكن من أي حساب بنكي أو حساب بريدي) ، يمكنك التعرف عليه وإضافته إلى قائمة الأصدقاء الذين يمكنك تبادل الأموال معهم بنقرة بسيطة. يوجد اليوم بالفعل 100 عميل من BCCs لدينا يستخدمون Satispay ".
ما هي أيضًا أداة الدفع الرقمية وستظل بشكل متزايد في المؤسسات التجارية؟
"نعم ، في الوقت الحالي ، هناك 12.500 تاجر مشارك ، لكننا نتوقع أن نصل إلى حوالي 100 بحلول نهاية العام ، أيضًا بفضل اتفاقية مع Uri Taxi التي ستتعاقد وحدها مع حوالي 12 سائق تاكسي. تشارك بالفعل علامات تجارية مهمة مثل Grom و Benetton و Total Erg و Old Wild West و Venchi. النظام بسيط للغاية لأنك تدفع الفاتورة مباشرة من خلال التطبيق ويتعين على صاحب المتجر فقط كتابة الإيصال: صيغة مناسبة للجميع ، بالنظر إلى أن التجار لا يدفعون عمولات تصل إلى 10 يورو من البقالة وأكثر من 10 يورو يدفعون 0,20 سنتًا فقط لكل معاملة. يوجد اليوم بالفعل إمكانية دمج Satispay مع نظام POS ، نظرًا لأن لدينا اتفاقية مع Ingenico لأحدث جيل من نقاط البيع ، تتم إدارة التنشيط بواسطة التاجر ".
ما هي قيمة المعاملة الشهرية التي تتم مع Satispay؟
"أكثر من مليوني يورو ، ويستخدم كل عميل التطبيق حوالي 6-7 مرات في الشهر. من الضروري أن يغتنم البنك هذه الفرصة ، بالنظر إلى أن توجيهات psd2 الجديدة سمحت أيضًا لأطراف ثالثة ، بهدف زيادة المنافسة وتشجيع الابتكار ، بإدارة الحسابات وإجراء المدفوعات. بالنسبة للنظام المصرفي ، فإن هذا ينطوي على مخاطر عدم الوساطة. أفكر ، على سبيل المثال ، في أمازون ، وجوجل ، وآبل. هذه الحقائق تشكل تهديدًا ولكنها أيضًا فرصة يجب أن يكون البنك قادرًا على اغتنامها ، كما فعلنا بالمراهنة على Satispay ”.
ولكن ما هو هامش الربح الذي يمكن للبنك الحصول عليه على منتج مجاني بشكل أساسي ، من تنزيل التطبيق إلى التكلفة الصفرية لعمليات p2p المختلفة؟
"لا شيء في صفقة واحدة ، ولكن التوسع في المنتجات والخدمات التي يمكن للبنك أن يقدمها هو العائد ، وتحديد مناطق السوق الجديدة وتوسيع منصة العملاء. تكمن قوة الاقتصاد التشاركي في بيع المنتج أينما ومتى يطلبه العميل. فكر فقط في قرض أو تأمين عند شراء رحلة تتم على بوابات متخصصة خارج القنوات المصرفية التقليدية. يجب أن يكون البنك قادرًا على تقديم منتجاته وخدماته ليس فقط في نقاط الاتصال الخاصة به ولكن حيثما تنشأ حاجة العميل ".
دعنا ننتقل إلى التطبيق الآخر ، Ventis ، وهو ليس أكثر من بوابة للتجارة الإلكترونية.
"فينتيس هي شركة ناشئة ، نمتلك 95٪ منها: رأس المال المتبقي مملوك من قبل 4 رواد أعمال شباب يقودون فريقًا من حوالي 30 شخصًا ، ويحققون نموًا لهذا الواقع المهم ، المولود منذ حوالي عام. إنها منصة مبيعات فلاش ، حيث يتم تقديم منتجات عالية الجودة بأسعار مميزة للغاية ، مع خصومات تصل إلى 70٪ ، ولكن لفترة قصيرة من الزمن. المنتجات تتعلق بالطعام والنبيذ والأزياء والمنزل. نحن منافسون للغاية في قطاع الأغذية والنبيذ على وجه الخصوص لأننا نستغل القيمة المضافة من CCBs لدينا ، والتي تضرب بجذورها بقوة في المنطقة وبالتالي فهي قادرة على تعزيز التميز المحلي المصنوع في إيطاليا ".
كم عدد العملاء هناك وكم ينفقون في الوقت الحالي؟
"هناك 300 عميل مسجل ولكننا نتوقع أن يتضاعف بحلول نهاية عام 2017 ، وذلك بفضل الأنشطة التسويقية والكلمات الشفهية وشبكة الاتصالات لبنوكنا في المنطقة. متوسط قيمة كل عملية شراء 90-100 يورو ، فهذه منتجات عالية الجودة. هناك حوالي 1.400 شركة تبيع منتجاتها على Ventis ”.
في هذه الحالة ، ما هي القيمة المضافة التي تمنحها بنوك CCBs؟
"توجد Bccs في أماكن رائعة على أراضينا الوطنية ولديها شركات عملاء تتميز بمنتجات ممتازة صُنعت في إيطاليا والتي يمكن للمخلفات الخفية اليوم منحها الفرصة لتوسيع نطاقها على المستوى الوطني على بوابة التجارة الإلكترونية حيث يعمل عملاؤنا ونقاط اتصالنا على الويب والجوّال ، برامج الولاء وأنظمة الدفع - نقبل أيضًا المدفوعات من خلال Satispay - تتحد معًا في مشروع رقمي لصالح شبكتنا ".
